Štítky:  

Zvolené téma obsahuje celkem 9 odpovědí. This post has been viewed 33 times Do diskuze (3 hlasy) se naposledy zapojil uživatel  Jiří Vařečka a poslední změna proběhla 2 týdnů, 2 dny. This post has been viewed 33 times

  • Autor
  •  Jana Skučková 
    Účastník

    Dobrý večer,
    ráda bych se zeptala, zda jste se někdo setkal s něčím podobným.Pojištění perspektiva ZFP Život+. Na první pohled to vypadá, že se jedná o investiční životní smlouvu.Ve skutečnosti je smlouva čistě riziková, sjednaná na 41 let do 75 let věku hlavního pojištěného (žena). Na smlouvě jsou celkem 4 pojištění. Manželka 34 let, manžel 39 let, syn 15 let a dcera 11 let. Děti jsou pojištěny do 26 let. Manžel na riziko smrt do 60 let, ostatní rizika do 65 let. Manželka na riziko smrt do 60 let na vyšší pojistnou částku a po té do 75 let na poj.částku pouze 10 tis. Ostatní rizika do 65 let.
    V průběhu času se odpojistí děti, manžel, až zůstane jen pojištěná manželka…posledních 10 let na riziko smrt na poj. částku 10 tis.
    Ale po celou dobu pojištění se nemění měsíční pojistné.Rizika na smlouvě jsou rozpočtena po dobu 41 let a činí 1 500,-kč, nic nejde do investic, hodnota účtu je na konci pojištění 0. Pojistnou smlouvu sjednala poradkyně ZFP. Na pobočce Kooperativy nám potvrdili, že se jedná vlastně o pojištění na splátky, že se teď platí „málo za hodně a časem se bude platit hodně za málo“.
    Poradci ZFP tvrdí, že se smlouva může kdykoliv zrušit, bez sankcí.Když jsme si podobné modelace udělali u různých pojišťoven, vycházela nám měsíční platba cca 2 500,- kč. Buď by se časem zmenšovala, jak by se odpojišťovaly osoby. Nebo, pokud by zústala stejná a rozdíl by šel do investic.
    Poradci ZFP tvrdí, že se smlouva může kdykoliv zrušit, bez sankcí.
    Podobná smlouva ZFP Život+ od ČSOB – ve ZPP pro pojištění ZFP Život+ se používá pojem běžné a dodatečné běžné pojistné)což mě trochu mate). Pročetla jsem VPP, ZDP, DPP ale to co hledám se mi nepodařilo najít. Opravdu mohou klienti tyto typy smluv po pár letech zrušit, aniž by něco doplácely ?
    Pročetla jsem i vlákna o ZFP.

    Děkuji za každý postřech.

    0

    0
     | Napsat autorovi
  •  Jiří Vařečka 
    Účastník

    Paní Skučková,
    ptáte se jako klientka, nebo jako PPZ pod ČP Distribuce?
    (bohužel nemáte vyplněný profil, tak nevím)
    Navrhuji Vám toto řešení:
    Pošlete mi sken kompletní smlouvy a já Vám potom dám odpověďi.
    (pokud jste PPZ pod ČP, s historií od 07/2017, možná jste na těch smlouvám něco přehlédla)
    Kontakt najdete v mém profilu, případně v této inzerci:

    Inzerce na Poradci-sobě.cz

    1

    0
     | Napsat autorovi
  •  Jana Skučková 
    Účastník

    Dobrý den pane Vařečko,
    ano jsem PPZ pod ČP Distribuce. Klientkou je moje známá.Právě proto, že asi něco přehlížím, jsem se na Vás obrátila. Předpokládám, že zde nacházejí odborníci s velkou praxí. Sken smlouvy Vám pošlu. Předem díky.
    Profil vyplním (dotaz jsem psala „na rychlo v noci“, když jsem narazila na tyto stránky).
    Dále jsem se chtěla zeptat na Váš názor na poradce se zkouškou EFA. Uvažuji o tom, chěla bych vzdělávat v oboru investic, pojištění a pod., nabízet komplexní poradenství.
    A ještě jeden dotaz. Konference FINfest 29.listopadu.Nevíte, jestli se dají zakoupit vstupenky až na místě ?

    0

    0
     | Napsat autorovi
    •  Roman Kolář 
      Účastník

      Nevím, co je ve smlouvě všechno za rizika, ale obávám se, že v současné chvíli tu smlouvu něčím lepším „neprostřelíte“, zvláště pak, pokud máte k dispozici omezený výběr produktů.
      Co se týká vzdělávání, pokud se mohu názorově zapojit ;-), tak pochopitelně ano. Vzdělání obecně bude čím dál více důležité, pokud v oboru budete chtít dlouhodobě působit. Zároveň si neodpustím jedno varování a v souvislosti s tím, jakou smlouvu máte podepsánu a co Vám z ní vyplývá pro budoucnost. Budete-li chtít klientovi dělat „poradenství“, záměrně to dávám do úvozovek, pak je pochopitelně dobré mít volnější ruce pro svoji práci a to jak omezením firmy, tak možným rozšířeným portfoliem.
      Pokud se ale této práci věnujete zatím krátkodobě, tak na Vašem místě bych ale nyní o EFA neuvažoval a soustředil bych se na zcela základní věci. Se zkušenostmi a praxí poznáte sama, kterým směrem se budete chtít ubírat, pokud zůstanete otevřená informacím tak, jako nyní. ;-)

      0

      0
       | Napsat autorovi
      •  Jana Skučková 
        Účastník

        Nejde mi o to, smlouvu „prostřelit“, ale aby moje známá neuzavřela něco „špatného“. Pro mě je ta smlouva neprůhledná a chová se „divně“.
        Co se týká dalšího vzdělávání, děkuji za názor :). Rozumím Vašemu varování co se týká smlouvy, portfolia a pod. O EFA uvažuji do budoucna. Této práci se naplno věnuji krátkodobě, ale informace sbírám dlouhodobě. První setkáí s finančními produkty jsem měla před 20 lety přes ZFP :).

        0

        0
         | Napsat autorovi
  •  Roman Kolář 
    Účastník

    Otázkou je, zda jste modelace udělali úplně shodné, protože třeba u ČSOB se tak matně pamatuji, že šlo sjednat u ZFP pojištění do vyššího věku, než mi umožňoval software, který jsem měl k dispozici, takže jsem se nemohl ve stejnou dobu modelace dostat díky tomu rozpočítání do celé pojistné doby, nikdy na stejné pojistné. Taková normální pojišťovnická prasárna, která není zdaleka ojedinělá.
    Nepíšete ani, z kterého je to roku, mezitím se mohla ještě k tomu změnit cena rizik a předpokládám, že jste pracovala ve Vašich modelacích s věkem klienta v době uzavření smlouvy.
    Ke konstrukci pojistného.. to může mít každý produkt trochu jinak. U smluv IŽP to „za málo a hodně“ je sporadické. Cena rizik je právě naopak menší, protože u rizik, u kterých je cena odvislá od jejich pravděpodbnosti, tak s rostoucím věkem přirozeně také roste. Pokud by tedy byla rizika nastavena dejme tomu do 60 let a tam končila i pojistná smlouva, je to přesně obráceně. Na začátku platí klient naopak více, než je přirozená cena pojistného v těchto letech a později naopak. Když do toho ale přidáte tu pozdější dobu konce pojistné smlouvy a jsou v tom děti, nabere to pochopitelně jiný charakter, protože se míchá cena rizik s rozložením v čase a ještě to na konci může jít víc do investice. Jak to v dané chvíli skutečně je, byste rozklíčovala, kdybyste sečetla ono přirozené pojistné za všechny osoby a rizika (plus poplatky na smlouvě) a porovnala je se skutečným pojistným. Někdy je to i pěkně vidět na grafech vývoje odkupného nebo rezervy.
    A úplně klidně se Vám může stát u těchto typů pojištění, že se smlouvy vypadne dítě a smlouva stojí úplně stejně. Nebo taky ne, protože do hry mohou vstoupit ještě splacené náklady smlouvy (nebo bůh ví co). A tak můžete být klidně jako já za blbce, protože klientovi jeden měsíc řeknete, že smlouvu nemá cenu upravovat, protože je tam rozdíl tři koruny a on se za 2 měsíce, když je na přepážce, dozví, že ji může mít o 150,- Kč levnější. To se pak dobře buduje u klienta důvěra :-)
    U rizikovek je tomu pochopitelně jinak, většinou jde o zprůměrované pojistné a když z toho něco odpojistíte, tak se odebráním rizika o cenu toho rizika zlevní. Jak ,říká Martin Podávka – čistá varianta (to neznamená automaticky nejvhodnější)
    Dodatečné běžné pojistné je podle mě pojistné, o které se navýší běžné pojistné při změně smlouvy. Pokud tedy klient nic na smlouvě nemění, nemělo by v ní být ani dodatečné běžné pojistné.
    Podle mě při zrušení smlouvy klient nic nedoplatí, tak jako je to ve všech jiných obdobných smlouvách, ale to by mělo být zjistitelné z pojistných podmínek dané konkrétní smlouvy nebo přímo na Kooperativě, ČSOB nebo jinde. Za ZFP pochopitelně nemohu ručit, co je v PP za „svoje“ produkty ano.

    0

    0
     | Napsat autorovi
  •  Jana Skučková 
    Účastník

    Zdravím pane Koláři,
    děkuji za rozsáhlý příspěvěk. Smlouva je aktuální. Počátek smlouvy 1.11.2017.Rozklíčovat se to snažím už měsíc, marně.
    UKAZATEL NÁKLADOVOSTI:
    Rizikové pojistné je 673 249,- Kč, poplatky a náklady 76 428,- Kč, pojistné určené na tvorbu rezervy 0,-Kč.
    MODELOVÝ VÝVOJ ÚČTU POJISTNÍKA:
    Pojistná doba 41 let, měsíční pojistné 1 500,-, zaplaceno celkem 738 000,-, zaplaceno celkem na krytí rizik 673 249,-. Hodnota účtu 0,-, odkupné 0,- po celou dobu pojištění.
    Paní na přepážce Kooperativy mi řekla, že se jedná o čistě rizikovou smlouvu. Modelace počítá s tím, že se postupně odpojistí děti a následně rizika rodičů, ale že se pořád bude platit 1 500,-.
    Napadlo mě, zkrátit pojistnou dobu o 10 let.(těch posledních 10 let je na smlouvě už jen manželka, a to na 10 000,- na smrt) a najednou bylo měsíční pojistné 2 000,-.
    To mě utvrdilo v tom, že je to opravdu pojištění na splátky.
    Na smlouvě jsem našla, že kalkulace nákladovosti je zpracována na celou dobu trvání pojistné smlouvy a nezohledňuje situace, kdy dojde k předčasnému ukončení smlouvy.V tom případě bude nákladovost zpravidla vyšší než uváděná při sjednání pojištění.
    Poradkyně ZFP mé známé řekla, že když smlouvu časem zruší, nebude muset nic doplácet,a to se mi nezdá.PP mám pročtené několikrát.Ale asi mi stále něco uniká. Mimo jiné ji také radila zrušit dvě IŽP, které má pro děti. Na každém z nich by hodnotou odkupného (20 000,-) přišla o 8 000,-.A vybrané peníze měla dát na Realitní fond ZFP. To je podle mě – prasárna – slušně řečeno.

    0

    0
     | Napsat autorovi
    •  Roman Kolář 
      Účastník

      Tím zkrácením doby došlo dle mého soudu k tomu, že cena za rizika je rozprostřena do kratší doby a pojištění to dohání na měsíční platbě… U pojištění těchto nebo podobných konstrukcí je obvyklé, že pokud chcete docílit nejmenší měsíční splátky, tak ho natáhnete do nejdelší doby.
      A pokud modelace počítá s celou platbou a zároveň po celou dobu až do konce nulou, pak se to promítá do té konstrukce platby. Ve Flexi by ta konstrukce byla taková, že by se na konci začala vytvářet nějaká hodnota. U Kooperativy někdy v modelaci vidíte, že se po nějaké době vytváří nějaká hodnota na účtu, byť je pojištění nastaveno na minimální postačitelnost a poté se smlouva opět „vyžere“, ale v některých modelacích vidíte totéž, tj. od začátku do konce nula. Záleží, co je v ní nastaveno. Ovšem předpokládám, že s jinou cenou. :-) Docela bych stál o sken smlouvy a pojistných podmínek, to mě zajímá…
      K tomu doplácení. I jiné smlouvy se v minulých letech pohybovaly v tzv. záporné kapitálové hodnotě, jinými slovy byl na nich v podstatě vytvořen dluh nesplacenými náklady a nikdo to po klientovi nevymáhá. Pamatuji se, že se o to kdysi pokusila v pojistných podmínkách ČSOB (tak kolem r. 2009, když přišlo na trh Forte), ale poměrně rychle to stáhla. Ujednání o doplacení nákladů nebo čehokoli při předčasném zrušení, by musely pojistné podmínky obsahovat, stejně jako obsahují poplatek za předčasné zrušení smlouvy.
      K těm zrušeným smlouvám… o tom by měla rozhodnout nějaká bilance. Cena rizik a nákladovost smlouvy vyjádřená ve zbylém čase. Pokud bych např. ušetřil s obdobnými riziky na těchto parametrech 2000 ročně na každé smlouvě, tak jsem za 4 roky vyrovnal způsobenou ztrátu a v dalších letech vytvářím pro klienta zisk. Měl by o tom být ale správně záznam, ve kterém jsou uvedeny parametry smlouvy, v čem klienta můžete poškodit nebo co je nevýhodné a jakým způsobem mu to kompenzujete, nejlépe výpočtem. Může se tedy jednat o prasárnu, stejně tak ale nemusí, musí být ale obhajitelný důvod takového řešení, jinými slovy, klientovi musí přinést plus.
      Na některých smlouvách mohou být vysoké poplatky nebo zdvojený management fee, který by každý rok mohl ztrátu zvyšovat. Pochybuji, že tohle klientovi ale poradkyně zmapovala.
      A jen taková úvaha… samo o sobě ty prachy jen vybrat a vložit do realitního fondu s tím, že je to výhodné nebo lépe úročené, na obhajobu nestačí. Jestli je tam 20 tisíc a o osm přijde, tak z 12 tisíc (pokud budu počítat se zhodnocením fondu od počátku) to dožene asi tak za 15 let, ale to by pojištění muselo připisovat nulu. Prostě by to mělo obsahovat nějakou analýzu v čase s porovnáním.

      0

      0
       | Napsat autorovi
  •  Jiří Vařečka 
    Účastník

    Dobrý den paní kolegyně, děkuji za zaslání PS,
    je to přesně tak, jak jsem si myslel od počátku.
    Je to pro nás ostatní dobře známá 7BN – Perspektiva, tedy je to klasické IŽP, které umožňuje, že se celou dobu platí stále stejně, proto je i cenově zajímavé.
    Již v minulosti jsme si zde psali, že klasické IŽP může být v některých případech finančně proklientsky vhodnější – toto je právě tato situace.
    Není to tedy žádné „\\\“Pojištění na splátky\\\“, ale investičko nastavené do garantovaného fondu (0,7%).
    Poplatek za předčasné ukončení je u „normální“ 7BN paušálně 500,-Kč, tak ani nemá smysl to více řešit.
    Ta smlouva je podle mého názoru nastavená dobře a za levný peníz, má počátek od 1.10.2017, já bych jí rušit nedoporučoval – a to asi historicky všichni vědí, že ZFP moc nemusím.
    Více budete mít ve SZ.
    PS: bohužel stále není možné sem vkládat přílohy, tak graf finančního průběhu (při správně nastavené době pojištění), plánovaného dle IŽP, není možné vložit.

    1

    0
     | Napsat autorovi
Reklama

Pro reakci na tento článek se musíte přihlásit.

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account