"Prostor pro všechny, kteří ve světě finančního poradenství něco znamenají…"
Doporučit téma přátelům
Doporučit odkaz emailem
Upozorňovat emailem na nové příspěvky:
Zatím žádné štítky.
Po příspěvku Milana Troščáka a našeho brainstormu s Ondřejem Zárubou v diskuzi o závažnývh onemocněních, bych rád otevřel téma, pojednávající o postavení pojistných podmínek vzhledem k invaliditě. Resp. jak se staví pojišťovny k invaliditě přiznané ČSSZ. Pojistné podmínky pojišťoven a zkušenosti z terénu vítány :-)
Souhlas nebo nesouhlas? 
2 
0
Vypíchnu z Flexi: Pojistné plnění z pojištění invalidity pojistitel poskytne dle podmínek sjednaných v PS a současně pokud dojde ke splnění násl. podmínek...
...Pojištěný se stal trvale a nezvratně neschopným a tímto nezpůsobilým k výkonu práce nebo jiné výdělečné činnosti. O splnění této podmínky rozhodne pojistitel na základě odborné lékažské expertizy od smluvního lékaře.
Nedivím se, že z toho může vzniknout spousta sporů, první problém pochopitelně může nastat v tom nezvratně. U určitých poškození těla je to jasné, u jiných to může být těžko odhadnutelné. Člověk může mít invaliditu 3. stupně, ale jeho stav může, ale nemusí být nezvratný. Druhý problém vidím v posudku lékaře, který se může mírně rozcházet s podudkem lékaře smluvního.
Podotýkám, že nyní píšu o jednorázové výplatě.
Souhlas nebo nesouhlas? 2 0
UNIQA - úrazové pojištění (připojištění invalidity následkem úrazu) to má postavené takto:
Přiznání invalidního důchodu výlučně
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Děkuji Romane za otevření tohoto tématu, které osobně považuji za velmi důležité. Věřím, že se mnohým poradcům & prodejcům otevřou oči, neboť drtivá většina klientů žije v domnění, že jim bude pojistné plnění z pojištění invalidity nemocí nebo úrazem vyplaceno "jen" na základě potvrzení od MSSZ, že jim byl lékařskou komisí přiznám 3. stupeň invalidity. Realita je ovšem zcela jiná - bývá to jedna z mnoha podmínek. Pojišťovna nechá klienta vyšetřit svým vlastním pověřeným revizním lékařem, který stanoví vlastní ohodnocení stupně invalidity dle interních oceňovacích kritérií a tabulek pojišťovny - tedy nezávisle na již existujícím potvrzení od MSSZ. Může se tedy stát, že klient, ač čerstvý držitel oficiálně přiznaného 3.stupně invalidity od státu (respektive jeho instituce), nemusí dostat pojistné plnění, popř. nemusí být zproštěn od placení pojistného. V případě nárokování plnění z pojištění invalidity, kdy pojišťovna uplatňuje vlastní definici, dochází velmi často ke sporům. Dle zahraničních statistik je 25-50% žádostí o plnění z pojištění invalidity zamítnuto pojišťovnou jako neoprávněné, což bývá následně řešeno soudním sporem, kdy klient žaluje pojišťovnu. Bohužel, z našeho malého českého rybníka se mi dodnes nepodařilo nikde získat věrohodnou statistiku od kterékoliv pojišťovny, kolik takovýchto zamítnutých či neuznaných případů končí u soudů a komu následně dává soud za pravdu. V zahraničí již právní precedensy v této věci existují a nejedná se o málo případů.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Jen pro zajímavost doplním, že v zahraničí některé pojišťovny rozlišují dva druhy invalidity: běžnou a profesní (tzv. own-occupation). Stane-li se klientovi úraz či nemoc, díky které již nemůže vykonávat svoji dosavadní profesi, ale může vykonávat profesi jinou, plní se. Uvedu příklad: klient je např. zedníkem, spadne z lešení a zůstane na vozíčku. Přes všechnu tragédii je však od pasu nahoru "funkční", může tedy vykonávat např. administrativní činnost (objednávky na PC, telefony, lehká manuální činnost). Pojišťovna pak v tomto případě poměrně dosti složitě vypočítá rozdíl mezi životní úrovní zdravého zedníka a člověka na vozíku po úraze, který však pracuje a pobírá příjem (řečeno velmi jednoduše) - poté je klientovi vyplaceno pojistné plnění.
Dalším specifikem zahraničního pojistného trhu je výplata tzv. reziduální invalidity. Princip je velmi jednoduchý - klient i po úrazu nebo nemoci může vykonávat svoji předchozí činnost či povolání, avšak vzhledem ke zdravotnímu stavu jen po určitý počet hodin. V těchto případech se opět klientovi vyplácí jednorázově pojistné plnění nebo pravidelná měsíční invalidní renta od komerční pojišťovny. Lze sjednat i obojí, tj. jednorázovou výplatu + čerpání pravidelné měsíční renty po celou dobu trvání pojistné smlouvy, navíc s garancí každoročního navyšování o určité procento, což pojišťovna garantuje nejčastěji formou veřejného příslibu. Jsem se zase nějak moc rozepsal...:0)
Souhlas nebo nesouhlas? 1 0
ALLIANZ - RYTMUS
Plnou invaliditou se rozumí:
stav pojištěného, kdy z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu poklesla schopnost pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost nejméně o 66 % a zdravotní postižení má trvalý vliv na jeho schopnost tuto činnost dále vykonávat.
O plné invaliditě pojištěného rozhoduje pojistitel na základě předložených podkladů. Přihlíží zejména k míře schopnosti pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost včetně alternativní výdělečné činnosti s ohledem na jeho vědomosti, vzdělání, zkušenosti, praxi, věk a stupeň omezení z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu.
Samotné rozhodnutí o přiznání invalidního důchodu příslušným orgánem státní správy není pojistnou událostí.
Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita III. stupně, je pojištěnému vyplaceno 100 % z pojistné částky dohodnuté v pojistné smlouvě.
Jestliže je pojištěnému přiznána invalidita IV. stupně, je pojištěnému vyplaceno 200 % z pojistné částky dohodnuté v pojistné smlouvě.
Invalidita III. stupně – pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 70 %,
Invalidita IV. stupně – pokles pracovní schopnosti pojištěného nejméně o 70 % s takovým zdravotním stavem pojištěného, kvůli němuž byl pojištěnému přiznán příspěvek na péči podle předpisů o sociálních službách nejméně pro stupeň závislosti III. atd...
Z čehož vyplívá, že přiznání Invalidity od státu nepostačuje, protože má \"málo\" procent. Nicméně, je tu progrese, pokud je Invalidita těžšího kalibru.
Souhlas nebo nesouhlas? 1 0
4._invalidita.pdf (51.4 KB) Děkuji Martine za příspěvek, toto je ona nešťastná věta, která u nás vede k různým výkladům, pohledům na věc a následným soudním sporům..."Přihlíží zejména k míře schopnosti pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost včetně alternativní výdělečné činnosti s ohledem na jeho vědomosti, vzdělání, zkušenosti, praxi, věk a stupeň omezení z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu.
Samotné rozhodnutí o přiznání invalidního důchodu příslušným orgánem státní správy není pojistnou událostí".
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
U Rytmu je dokonce i invalidita II.stupně, kde je pojistné plnění 50% nasmlouvané částky, což si myslím, že není špatné uvádět :-)
A navíc lze vyplatit buď celou částku nebo důchodem, což si myslím, že je taky fajn věc :-)
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
ČSOB - FORTE
Je-li pojištěnému přiznána plná invalidita, vyplatí pojistitel pojištěnému pojistnou částku pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu sjednanou v pojistné smlouvě
Pojištěný prokáže plnou invaliditu pojistiteli pravomocným rozhodnutím o přiznání plné invalidity od příslušné správy sociálního zabezpečení.
Souhlas nebo nesouhlas? 1 1
Nejsou to nějaké starší pojistné podmínky? Správně by měl být přece invalidita 3. stupně, ne? Jinak... takto bych si nějak představoval tu formulaci. Jakmile ČSSZ přizná ID, klient doloží a dostane plnění. A nikdo se nestará o to, jestli náhodou za 5 let nebude v invaliditě nižšího stupně. Jednoduché, tranparentní. Každá klauzule navíc, dává další prostor pro to, aby se z toho pojišťovna vyvlékla.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Jsou to starší pojistné podmínky a Čsob plní třetí stupeň (nebo ne?).
A teď ještě přesně vědět, kdy dosáhnu na ten třetí stupeň. Jako jestli si mám po autonehodě ukousat nohu nebo stačí poškozené vnitřní orgány.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
První otázku chápu a odpovídám, že to jsou platné pojistné podmínky.
Druhou otázku nechápu. Pojišťovna nezjišťuje z jakého důvodu jste plný IU od ČSSZ dostal. Pojišťovně stačí papír, že máte plný IU. Co v tom hledáte za mouhy?
http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/zivotni-pojisteni/Documents/Pojistné%20podmínky-Forte.pdf
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
No jak je tu už popsáno, není možné předem vědět, ve kterých situacích mi státní správa třetí stupeň přizná.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Doplnění k FORTE :
Je-li pojištěnému v době trvání pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu přiznán nejvyšší stupeň invalidity ve smyslu obecně závazných právních předpisů o sociálním zabezpečení (dále jen „plná invalidita“),
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Dovolím si krátké zamyšlení:pojištění plné invalidity považuji po riziku jakéhokoliv úmrtí za druhé nejdůležitější pro kvalitní zajištění klienta. Férový přístup je z mého pohledu ten, kdy klient coby čerstvý držitel potvrzení plné invalidity v souladu se stávajícími pravidly oceňování příslušné správy sociálního zabezpečení, dostává pojistné plnění, aniž by musel absolvovat jakákoliv další vyšetření nad tento rámec. Některé pojišťovny mají natolik široký a samotným výkladem kontroverzní vlastní výklad invalidity, že je téměř nemožné jej dosáhnout. Už samotná věta "Přihlíží zejména k míře schopnosti pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost včetně alternativní výdělečné činnosti s ohledem na jeho vědomosti, vzdělání, zkušenosti, praxi, věk a stupeň omezení z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu" - je jen plná argumentů a důvodů, proč neplnit. Dále je zarážející skutečná objektivita posuzování. Moji schopnost vykonávat soustavnou výdělečnou činnost včetně alternativní posoudí z pěti lékařů všech pět pokaždé jinak. Neexistuje pro pojišťovny naprosto jasná, transparentní a závazná metodika, jak tyto věci posuzovat. Každá pojišťovna si to posuzuje jinak, podle svých vlastních kritérií, které jsou natolik výkladově široké a obsáhlé, že je snadné se vzdát či odmítnout pojistné plnění v devíti případech z desíti. Z toho plyne, že u jedné pojišťovny by se klient pojistného plnění dočkal, ale u druhé již ne, přestože je jeho zdravotní stav (respektive poškození) stále stejné. U některých pojišťoven jsou navíc celková kritéria natolik přísná a provázaná s ostatními riziky, že si téměř neumím představit, že by se klient mohl výplaty invalidity dočkat...a to se bavíme vedle pojištění VVO o jednom z nejdražších rizik, kde s věkem a pohlavím klienta stoupá riziko, tedy i rizikové pojistné.
Závěrem tedy dvě myšlenky:
- v tuto chvíli nejserióznější a pro klienta nejférovější způsob ošetření plné invalidity je na základě doložení této skutečnosti od OSSZ, aniž by musel prokázat a naplnit další, mnohdy velmi přísná až nereálná kritéria pojišťoven. Každý nechť si sám zjistí, kterým pojišťovnám stačí pouze toto.
- není nutné objevovat Ameriku, Amerika už byla objevená. Nejnovější trendy v oblasti pojištění invalidity jsem popsal výše (own-occupation + reziduální invalidita). Poslední inovační vlaštovkou zahraničních pojišťoven je poměrné zproštění od placení pojistného dle procentuální přiznané neschopnosti vykonávat předchozí činnost. Klient má úraz, jeho schopnost vykonávat totéž poklesne oproti předchozímu stavu např. o 7%, klient tedy dostává pojistné plnění ve výši 7% z PČ nebo měsíční renty a současně je mu pojistné sníženo o totéž procento. Stejný scénář se pak děje při jakémkoliv procentu, max. však do 100%. Z tohoto příkladu je evidentní, že by v našich podmínkách bylo jedno, zda má klient první, druhý nebo třetí stupeň.
Souhlas nebo nesouhlas? 4 0
Ano, bohužel konečný efekt je pak založen na subjektivním hodnocení, které bude odlišné nejen od posuzovatelů, tedy lékařů, ale i od každého jednotlivého pojištěného. Kdo dokáže objektivně rozhodnout, nakolik někdo je nebo není se svým vzděláním, či intelektem schopen či neschopen pokračovat v nějaké práci. A v té "nějaké práci" se schovává další subjektivní pojem. Řešení poměrné mě napadlo už v souvislosti s tím, když jsme tu řešili progresivitu na trvalých následcích. Invylidita by mohla být konstrukčně podobná. Každý velký zlom je v plnění nesmyslný. Stejně, jako když TN vzrostou nebo klesnou díky jednomu procentu posouzení o desítky procent na plnění. Obdobně je tomu u invalidity. 69% znamená, že pojištěný nedostane nic, 70% znamená, že dostane třeba milion. Jedno procento by nemělo mít hodnotu jednoho milionu, dle mého náhledu na věc, by mělo stoupat úměrně s pojištěním. Myslím, že vůbec nejlepší by bylo úplně vyřadit obojí, jak TN, tak invaliditu a nazvat to nějak jinak, třeba snížením pracovní schopnosti. Částka výplaty by stoupala úměrně s poškozením.
Omlouvám se za opětovný brainstorming.:-)
Souhlas nebo nesouhlas? 3 0
Jaký je tedy závěr z pojištění invalidity nemocí nebo úrazem ? Z mého pohledu zcela jednoznačný - toto riziko doporučuji sjednávat jen u těch pojišťovacích ústavů, které pro výplatu pojistného plnění požadují jen přiznaný plný invalidní důchod (plnou invaliditu)od příslušné správy sociálního zabezpečení.
U pojišťoven, které požadují výše uvedené plus splnění vlastních kritérií, je vymahatelnost pojistného plnění velmi problematická, ba téměř nemožná. Formulace pojistných podmínek typu "Přihlíží zejména k míře schopnosti pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost včetně alternativní výdělečné činnosti s ohledem na jeho vědomosti, vzdělání, zkušenosti, praxi, věk a stupeň omezení z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu" je velice subjektivní a právně nejednoznačná, řekl bych až neuchopitelná. Pro pojišťovny však vytváří spoustu "objektivních" důvodů, proč neplnit. Závěr je tedy velmi podobný, jako u pojištění závažných onemocnění. Z diskuze zatím vyplynulo, že ČSOB Pojišťovna a UNIQA Pojišťovna požadují pro výplatu pojistného plnění pouze přiznání plné invalidity (nic víc). Bude-li někomu z vás známa další pojišťovna, která se k této problematice staví stejným způsobem, budu rád za rozšíření diskuze o její název.
Všem zúčastněným kolegům tímto děkuji za příspěvky k tématu.
Souhlas nebo nesouhlas? 4 0
No a pro stát existují přesná pravidla, kdy klienta uzná jako invalidu třetího stupně?
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Se 100% jistotou můžu říci ANO.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Kde ty údaje získám, a to včetně diagnóz?
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
UNIQA - úrazové pojištění (připojištění) to má postavené takto:
Přiznání invalidního důchodu výlučně následkem úrazu pojištěný prokazuje předložením pravomocného rozhodnutí příslušného orgánu o přiznání invalidního důchodu. Za další nezbytné podklady se k prokázání nároku se považují zejména ty podklady, z nichž vyplývá důvod pobíráni invalidního důchodu.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Možná by stálo za to, aby se vyjádřil ten, kdo má s plněním reálnou zkušenost. Já sice začínám v tomto oboru šestý rok, ale s pojistnou událostí - invaliditou jsem se nesetkal. Pouze dvakrát závažná onemocnění, pětkrát umrtí a spousta drobých úrazů a hospitalizace. Třeba u hospitalizace má Aviva v pojistných podmínkách uvedeno, že pojistník by tuto pojistnou událost měl nahlásit do 15 dnů po propuštění z nemocnice, ale v praxi už jsem úspěšně řešil pojistné plnění po roce od hospitalizace bez jakýchkoliv problémů.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Já doplním jak to s invaliditou v pojistných podmínkách produktu Future:
Pojistná událost, rozsah pojištění a povinnosti při škodné události pro doplňkové pojištění plné invalidity
1. Pojistnou událostí je dožití se dne, kdy pojištěný nepřetržitě po dobu jednoho roku pobíral plný invalidní důchod přiznaný podle platných předpisů o sociálním zabezpečení, a dále následné potvrzení zdravotního stavu lékařem určeným pojistitelem.
2. Nastane-li pojistná událost uvedená v odst.1, poskytne pojistitel pojistné plnění sjednané v pojistné smlouvě.
3. Doplňkové pojištění plné invalidity se vztahuje na:
– plný invalidní důchod přiznaný v důsledku nemoci, přičemž den, od kterého byl přiznán, je nejdříve po dvou letech od počátku tohoto doplňkového pojištění; v důsledku nemoci pojistitel poskytne pojistné plnění z tohoto doplňkového pojištění pouze v případě, je-li pojištěnému plný invalidní důchod přiznán do max. výstupního věku;
– plný invalidní důchod přiznaný výlučně v důsledku úrazu, přičemž den, od kterého byl přiznán, je kdykoli po počátku tohoto doplňkového pojištění; v důsledku úrazu pojistitel poskytne pojistné plnění z tohoto doplňkového pojištění v případě, je-li pojištěnému plný invalidní důchod přiznán v průběhu pojistné doby tohoto doplňkového pojištění.
U produktu Genio je to obdobné akorát místo plného invalidního důchodu se zmiňuje invalidita třetího stupně podle platných předpisů o SZ.
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Takže rok vydržet na invalidních dávkách od státu a modlit se, aby lékař určený pojišťovnou po roce neřekl, že sice jste plně invalidní, ale zase tak špatné to s Vámi není, takže nemáte nárok...
Furt říkám, že GENERALI je fujtajbl červenej :-))
Souhlas nebo nesouhlas? 2 1
Mimochodem, ta rozdílnost pojistných podmínek právě neumožňuje ani udělat porovnání ceny rizik....
Souhlas nebo nesouhlas? 0 0
Tak ještě takový dovětek. Dle informací školitele, bere PČS v drtivé většině případů ocenění ČSSZ jako směrodatné pro výplatu pojistného plnění. Nechává si rezervu pro ojedinělé atypické případy... zřejmě kdyby někdo někoho na ČSSZ uplatil a dostal nějaké to procento navíc? :-))
Souhlas nebo nesouhlas? 2 0
K posílání příspěvků je nutné přihlášení.
