Lži, chamtivost, stavební spoření a poradenství
Redakce | 7. Duben 2010 | Finanční poradenství, Stavební spoření
Martin Viktora pro Finmag psal, jak je pro image poradenství důležité, aby se špinavé prádlo pralo doma. Že napadat konkurenci – před klientem nebo dokonce v médiích – není dobré, protože stín pak padá na všechny. Přestože mu rozumím, myslím, že jsou případy, kdy mlčet prostě nejde. Bylo by to zkrátka neprofesionální.
Mezi soukromými e-maily mi nedávno přistál jeden, který měl pracovní obsah. Psala mi kamarádka:
Ahoj Vláďo,
nechci tě obtěžovat, ale vím, že se zabýváš finančním poradenstvím. Oslovila mně finanční poradkyně, které se nemohu zbavit a nabídla mi produkt Životní pojištění Generali – Future. Já mám životko Česká pojišťovna – Dynamik a ČPP – Filip, smlouvy posílám v příloze. Navrhuje mi zrušit Dynamik a zřídit Future u Generali.
Nerozumím tomu, a tak jsem se chtěla zeptat, zda by to pro mne bylo výhodné… Nebo spíš pro ni?
A tak jsem kamarádce odepsal, že se na to společně podíváme a rozebereme, co skutečně chce a co plánuje do budoucna. Po telefonu jsme se domluvili na schůzce a o víkendu jsme si na to sedli a probrali jsme to. Schůzka trvala něco přes čtyři hodiny.
Pravda, nebyla jen pracovní, spojili jsme to s procházkou po Poděbradech, po kolonádě, kolem Labe a jezera. Vyprávěli jsme si o všem možném, nejen o penězích a o tom, jak se k ní finanční poradkyně dostala. Během našeho povídání toho zaznělo hodně, co mě však s profesního hlediska překvapilo nejvíc, byla informace o jejím stavebním spoření.
Před několika měsíci ji totiž navštívil zástupce stavební spořitelny s „lákavou“ nabídkou: možností navýšit si cílovou částku z 300 000 Kč na 600 000 Kč. V době návštěvy zástupce stavební spořitelny měla na stavebním spoření částku cca 120 000 Kč. Argumenty pro podpis nabídl zástupce stavební spořitelny dva:
- Pokud klient naspoří 35 % cílové částky, musí si navýšit cílovou částku na dvojnásobek.
- V parlamentu prý leží zákon, který v budoucnu znemožní navyšovaní cílových částek stavebního spoření.
- Aby vše vypadalo důvěryhodněji, dealer zároveň tvrdil, že musí zavolat ještě třiceti klientům, kteří na tom jsou stejně.
Sečteno a podtrženo: jedna lež vedle druhé. Klientka se tak byla nucena rozhodovat (a také se rozhodla) na základě zcela nepravdivých informací. Nejsmutnější na tom je ale to – jak se bohužel stává – že zástupcem stavební spořitelny nebyl nějaký bezejmenný syčák, ale známá maminky mojí kamarádky.
Pojďme si proto projít základní pravidla, která nám pomohou rozhodnout, jak správně nastavit cílovou částku a kdy a proč ji navyšovat:
Cílová částka je rovna součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.
- Pokud tedy budu spořit 6 let, chci využívat maximální státní podporu a nechci si brát ze stavebního spočení úvěr, měl bych si nastavit cílovou částku takto: 20 000 roční vklad × 6 let + 3 000 státní podpora × 6 let + prostor pro úroky = 160 000 Kč, optimální cílová částka.
- Pokud ale plánuji úvěr na rekonstrukci ve výši 400 000 Kč a využiji pro jeho financování stavební spoření, nastavím si cílovou částku jednoduše na výši úvěru.
- O navýšení cílové částky bych měl uvažovat tehdy, jestliže mám na stavebním spoření naspořeno 150 000 Kč, moje cílová částka je 160 000 Kč a peníze v daný okamžik nepotřebuji. V tu chvíli si určím, jakou dobu bych chtěl ještě ve spoření pokračovat a podle toho si i navýším cílovou částku.
- Mám-li však na stavebním spoření naspořeno 50 000 Kč, cílovou částku mám 120 000 Kč a jsem dealerem tlačen do navýšení cílové částky na 500 000 Kč, něco je špatně. Pokud bych si totiž cílovou částku navýšil, spořitelna mi strhne z rozdílu cílových částek (500 000 – 120 000 = 380 000) jedno procento, v tomto případě 3 800 Kč. Tyto mnou pracně naspořené peníze pak odplují do kapsy člověka, kterému jsem formulář podepsal, aniž bych z toho já měl nějakou výhodu, která by takový zásah ospravedlnila.
V praxi to tedy vypadá tak, že pokud zrovna nechytnete nějakou akci stavební spořitelny, ve které je navýšení cílové částky zdarma, tak se z vašeho účtu u stavební spořitelny za navýšení cílové částky strhává jedno procento částky, o kterou jste si stavební spoření navýšili.
A pokud máte stavební spoření z dob, kdy bylo lépe úročené než dnes (dříve třeba 4 procenta, dnes jen 2 procenta), můžete nevědomky s navýšením cílové částky souhlasit také s přijetím nových podmínek úročení, a pak stavební spořitelna může přeúročit zpětně celé vaše spoření za dobu trvání smlouvy. Snížením úročení tak zpětně jednorázově můžete přijít třeba i o 10 000 Kč. Dávejte proto jako vždy velký pozor, co (a komu) podepisujete.
Autor, Vladimír Švorba, je finančním poradcem společnosti Partners, působí v Praze a v okresech Praha- východ a Nymburk.
Článek vyšel v magazínu Finmag.cz
Doporučené články
Jak postupovat v boji proti nekalostem ve finančním poradenství? A už jste se podívali a přispěli do naší sbírky nekalostí?
Další doporučené články:
- Po hypotékách přišlo jaro i na stavební spořitelny
- Stavební spoření kleslo o desetinu: zlaté časy skončily?
- E15.cz: Stavební spořitelny letos půjčily výrazně méně
- Stavební spoření čekají další úpravy, co řeknou klienti?
Loading ...
Tato „praxe“ je bohužel celkem častá. Mohu potvrdit příkladem smluv, které se mi dostaly do rukou cca 3 týdny zpět. Rodina s 2ma dětmi, SS sloužilo jako jejich spoření, věk 8 a 12 let – podepsané smlouvy „poradkyní“ přimo ze stavební spořitelny na CČ 300 000Kč, s okamžitým navýšením na 600 000Kč (dny podpisu smluv i navýšení shodné) Postupy těchto lídí jsou někdy opravdu zarážející (aneb co by „poradkyně“ pro provizi neudělala)
Souhlas nebo nesouhlas?
4 
0
S vámi souhlasím, setkal jsem se s tím také. Nevím, o co jim jde. Matka s dítětem, které mělo nastavenou cílovou částku na 800.000 Kč. No je to vůbec normální? A nebo taky rádi nastavují smlouvu na spoření (úročení vkladů 2 – 3 %) a přitom si rodina chce brát úvěr, tímpádem bude dražší, že. Je to škoda, co se tu dnes děje, ale pořád jsme tu my, kdo to napravuje.
Souhlas nebo nesouhlas?
4 
0
…a pointa ? zůstalo IŽP Dynamik ? Nebo Filip ? nebo Future ???
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
2
Naprosto souhlasím. CČ se nastavuje podle účelu stavebního spořeni a podle předpokládané doby trváni. Pro spořeni stačí opravdu max. 200 000. Pro úvěr potom podle výše úvěru. Ale není dobré nastavovat na začátku nízkou částku, když počítám s úvěrem na vyšší. Protože po navýšeni CČ v průběhu se mění hodnoticí číslo v neprospěch klienta.
Souhlas nebo nesouhlas?
4 
0
Zdravím všechny,
asi se shodnem, že tyto praktiky nevyužívají jenom výhradní zástupci SS, ale i některé firmy „finančního poradenství“ Já osobně jsem se setkal se smlouvou na 4mil. -co kdyby měl v úmyslu stavět RD – už jenom poplatek za uzavření je palba.
Nejhorší na tom je , ale to ,že klientovi ty peníze už nijak nevrátíte.
Souhlas nebo nesouhlas?
3 
0
Naprosto souhlasím s Panem Heinrichem. Je to spíš o lidech a jejich vedoucích než o společnostech. Nejhorší je, že tomu Ti klienti fakt někdy věří.. :-X
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
0
Zdravim vsechny kolegy, mate nekdo zkusenost, ze by s tim slo jeste po podpisu ze strany klienta neco delat? Nebo kdyz klient „naleti“ a podepise, neni jiz cesty zpet, ikdyz jde o jasnou lez ze strany prodejce?!
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
0
Bohužel, tady cesta zpět není. Můžete zkusit variantu, kdy klient nezaplatí nic- ani poplatek . ani žádné peníze za správu . SS v tomto případě bude chtít smlouvu sama po nějakém čase ukončít. Ale nedokážu říct, zda bude chtít všechny peníze, 100% bude chtít zaplatit veškeré své náklady se správou účtu.
Což by pro klienta byla velice dobrá alternativa, ale jak se zachová v případě poplatku za uzavření?????????????
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
1
Klient nemusí uhradit poplatek z cílové částky a smlouvu ukončit. To bych viděl jako nejschůdnější variantu.
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
1
Zdravím, pane Mičko,
máte Vaši odpověď ověřenou dle Obchodních podmínek SS? Hledal jsem toto v Obchodních podmínkách a toto jsem nenašel, možná přehlédl. Můžete mi, prosím, nasměrovat, kde jste tuto informaci ověřil? A je tato možnost i u provedené změně na stávající smlouvě SS?
Děkuji za Váš čas.
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
0
Pánové, možné je vše. Lze nechat například smlouvu s vysokým neuhrazeným poplatkem „vyhnít“. Pro klienta se mi podařilo zařídit i vrácení poplatku z navýšení, dokonce i vrácení 6 měsíčních vkladů na IŽP …
Pane Mičko, pokud smlouvu v dluhu ukončíte, může být zůstatek „navýšen“ ještě o poplatek za předčasné ukončení smlouvy.
Souhlas nebo nesouhlas?
1 
0