Díky hypoteční a finanční krizi české banky výrazně přitvrdily v posuzování bonity u živnostníků a podnikatelů. Naprostá většina bank totiž při výpočtu čistých příjmů ponižuje základ daně nejen o zaplacenou daň, ale také o platby na zdravotní pojišťovny a na správu sociálního zabezpečení. Bohužel většina bank ani nepřihlíží, zda živnostník použil výdajový paušál, do kterého zahrnul také třeba tyto platby, proto mnoho živnostníků zmíněnou optikou bank vypadá jako nepříliš bonitní. Naštěstí existují i výjimky mezi bankami, které takto živnostníky neznevýhodňují.

Problém je daňová optimalizace OSVČ

Předně je potřeba si uvědomit, že banky prioritně stojí o klienta, který řádně splácí, nechtějí vymáhat zástavy, proto se vždy o majetkovou situaci klienta a stabilitu jeho příjmů zajímají. Z této logiky je patrné, že pro začínající OSVČ není příliš prostor v možnostech získat úvěr.

Nejčastějším problémem živnostníků, kteří již déle podnikají, jsou optimalizace daňových přiznání. Ve snaze zaplatit co nejméně na daních se pak mnoho OSVČ ocitne v situaci, kdy nedosáhnou na požadovanou výši úvěru, když se zajímají o investice do bydlení. Zde naštěstí i přes současnou nesnadnou dobu existují alternativní přístupy k posuzování příjmů, například skrze obrat v daňovém přiznání, anebo hypoteční úvěry bez dokládání příjmů.

Za riziko si klient připatí

Jak lze logicky usoudit, pokud klient dokládá pouze čestné prohlášení a jinak příjmy nedokládá, je pro banky velmi rizikový, protože se může stát, že tyto nahlášené příjmy nejsou stabilní a na splácení časem nebude mít. Proto jsou u těchto hypotečních úvěrů úrokové sazby bank až o několik procent vyšší, než u hypotečních úvěrů standardních. Při posuzování příjmů z obratů OSVČ se daňová přiznání dokládají (většinou dvě poslední) a úrokové sazby jsou sice také vyšší, nicméně není to tak drastické. Každopádně vysoké úrokové sazby a vysoké poplatky podstatně zvýší náklady na úvěr. Též je nutné počítat s možností dozajišťujících prvků, například blankosměnky či notářské zápisy o uznání dluhu.

Nejvhodnější postup pro klienty živnostníky je kontaktovat nezávislého poradce, který porovná přístupy jednotlivých bank vzhledem ke konkrétním parametrům případného úvěru. Většina bankovních domů v této době hypotéku bez dokladování příjmů standardně nenabízí. Ale i banky, které ji mají na internetových stránkách, ji nemusí ve skutečnosti poskytnout. Je velmi vhodné věnovat se tomuto tématu značně v předstihu, jelikož ideální možností stále zůstává nechat si dopředu spočítat, jak by mělo vypadat daňové přiznání, aby na daný úvěr živnostník dosáhl s nejvýhodnější sazbou, čímž živnostník může ušetřit více, než plánovanou optimalizací daňového přiznání.

Autor – Linda Fejtková – působí v Unii společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR). Článek byl napsán pro Finance.cz.

Finance.cz publikovaly také tabulku úroků u bank, které hypoteční úvěry bez dokladování příjmů nabízí:

Banka3letý fix 5letý fix
Hypoteční banka8,247,94
Raiffeisenbank8,478,65
Volksbank CZ7,497,69

Co si o postupech bank myslíte vy? Máte v této oblasti vlastní zkušenost?

0 komentářů

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account