Zobrazeno 12.313x
Toto téma obsahuje 14 diskutujících a má 49 odpovědí. This post has been viewed 12314 times
To, že peníze na důchody nebudou je už nyní jasné. Stát nás vyzval, abychom si zatím dobrovolně spořili. Co finanční poradce, to jiný názor. Ke které variantě se přikláníte nejvíce? Co klientovi doporučit, když PF,KŽP,IŽP…není nejideálnější a z fondů mají lidé strach a jen název je vyděsí, natož aby si do něj vkládali úspory?
001) důchodové pojištění ( + příspěvěk zaměstnavatele )60%
2) stavební spoření 20%
3) investorské pokusy 10%
12Dobrý den, jsem nováček v oblasti poradenství a zátím ve fázi učení se od nadřízeného. Neříkám že bych střílel ižp na vše, ale zajímalo by mě co třeba by jste doporušili vy. Mám teď jednoho klienta který si chce spořit a má k dispozici 1000,-kč měsíčně, spořit si chce 27 let. K tomu dělám i pojištění. A otázka je proč třeba tady nepoužít ižp a např. aktivně řízené portfolio, a pojistku kterou si doplatí vzlášt takže to celé bude stát třeba 1500,-. Jak by jste to řešili třeba vy zkušenější. Něco jistějšího mě napadlo, a to třeba udělat si spořící učet a třeba každý rok si peníze poslat na termínovaný vklad.
00lepší bude stejné peníze rozdělit na spíše rizikovou pojistku a na podílové fondy – třeba stejné jako v tom Vašem ižp (poplatek na 27 let fakt nepředplácejte, případně s nějakou megaslevou). Pokud jde o daňový odpočet, může jej klient využívat na tom „spíše rizikovém ižp“ formou mimořádného pojistného.
Rozdíl může být klidně několik set tisíc – ale jak jistě víte, výpočty jsou přesné, ale stojí na odhadech budoucna …
10podle mě je právě největší problém v tom že i u těch podílových fondů je to riziko a taky nevim přesně kolik tam bude a jak to prostě bude a pokud použiji garantovaných 2,4 tak to mam tak na inflaci plus něco na poplatky. A chápu tedy dobře že u toho ižp dělají největší problém poplatky ?
10Poplatky a likvidita. Podívejte se v modelaci odbytného v prvních letech. De-facto veškeré pojistné, které je uhrazeno v prvních dvou letech jde na poplatky. Porovnejte IŽP a OPF při zadání stejné měsíční úložky – vyjde Vám i několikasettisícový rozdíl. Garantovaný výnos 2,4% opravdu není na to, aby si někdo vyskakoval … to Vám vydělá i lepší spořící účet, na kterém nejsou poplatky ;)
00
Dobrý den pane Novotný,
nejprve zajistěte klientovi rizika, hlavně pokud je na něm někdo finančně závislý. Je pěkné, že klient teď má 1.000,- na spoření, ale v případě úrazu, nebo nemoci mu může příjem rapidně klesnou a nebude mít z čeho si spořit.
Dále bych na spoření volil něco likvidnějšího s nižšími počátečními náklady, než je IŽP. Pokud Vám někdo (Váš nadřízený) radí nacpat klienta na takovou dobu do IŽP (bez příspěvku zaměstnavatele), potom je finanční začátečník, nebo hledí pouze na své provize. Podívejte se v portfoliu Vašich produktů, jestli tam nemáte např C-Quadrat, Conseq apod.
01zajištění řeším ale napadlo mě dát u ižp jak pojištění tak spoření, ale mám ještě jeden návrh na zajištění a C-quadrat i Conseq tu mám ale nemusí se do nich dělat nějaký počáteční vklad ? větší než těch 1000,- ? a radí mi tak jako že jsem v tom chvilku já si udělám navrh a pak to konzultuju s nim.
00Dobrý večer pane Novotný,
ohledně Conseq a C-Quadrat by Vám spíš měl radit Vás nadřízený, než zaměstnanec pojišťovny, ale odpovím vám :) Ne, není tam nudný vyšší počáteční vklad. Poplatek za investování můžete klientovi rozložit do celé doby spoření. Je třeba si uvědomit, že ten obrovský poplatek klient platí i na IŽP, jen mu o tom nikdo většinou neřekne. Kde myslíte, že pojišťovna bere ty peníze na zaplacení Vaší provize (věřím, že OVB dostává cca 180% ročního pojistného)? ;)
V případě IŽP máte garantovaný pouze výnos 2,4%, žádný další program garantovaný vůbec není, je tam tedy stejně riziko jako na Conseq a C-Quadrat, pouze s mnohem vyššími poplatky a mizernější likviditou.
01Jasný, takže provize z maximální doby (já myslel přesně název produktu, ale tak nevadí ;-)).
Za každých 500,- Kč měsíčně do IŽP (které je hodnoceno 180% z ročního pojistného) je 43,2 BJ, tzn. za 1000,- je 86,4 a za 1500,- je to pak 129,6 BJ.
Takže Váš výpočet odpovídá. 1 BJ v OVB se rovná 250,- Kč provizního obratu, takže 129,6 BJ x 250 = 32.400,- Kč provizního obratu. Můžeme počítat i obráceně. 1500,-Kč x 12 měsíců x 1,8 (180%) = 32.400,- Kč. Takže to sedí ;-)
Nyní k tomu, kolik z toho máte. Nevím, na jaké jste pozici, ale tipuji, že určitě ne dál, než R2.
Takže:
R1 = 62,5 Kč/BJ = 129,6 x 62,5 = 8100,- Kč
R2 = 75,- Kč/BJ = 129,6 x 75 = 9720,- Kč
a teď v procentuálním vyjádření:
R1 = 25% z provizního obratu = 32.400 x 0,25 = 8100,- Kč
R2 = 30% z provizního obratu = 32.400 x 0,3 = 9720,- Kč
Dávají Vám mé počty smysl? A ano, není to mnoho. Zbytek jde jinam, je to platba za know-how a filosofii. Pokud je filosofií Vašeho nadřízeného IŽP na všechno, tak rychle pryč :-) Naučí Vás, pardon, srajdy (okrádat klienty) a ještě ho v tom podporujete (živíte ho).
31Jestli se ptáte na počet bj, tak je to určitě někde v provizních listinách. Záleží, jestli chcete rozumný produkt pro klienta nebo vyšší ohodnocení.
Je to o nákladovosti, ale nejen o ní.Začal bych tím, že bych se zeptal zítra nadřízeného, co je pro klienta lepší, a pak hned skočil na čtení pár materiálů z internetu. Následně jeho tvrzení a svůj úsudek dal dohromady. Je možné dát pár tipů, kam se podívat.
00Sice neznám body v OVB, ale poměrově je to zhruba plus minus polovina, pokud se bavíme o běžně prodávaných OPF. Ale taky je možné to nevybírat na začátku, ale z každého vkladu nebo taky vůbec :-). A nebo pak něco, co je nákladově úplně mimo tuto sféru, ale pak to nemůžete dělat provizně z produktu.
00Hele Arture nekritizoval jste náhodou před časem, když se vynášeli interní info z OVB (viz rankliste)? Teď tady sypete interní info o provizních koeficientech z rukávu. Nevím nevím, ale řekl bych, že si koledujete. Až Vás nějaký šikula právník bude chtít exemplárně potrestat, tak bude mít po srandě.
Pan Novotný evidentně vůbec netuší, co prodává, a je zcela zřejmé, že by se svými znalostmi nikomu radit neměl. Pokud chce něco jen prodat, přejme mu jeho výdělek.
60ja nechci neco jen prodat ale proto jsem se sem sel zeptat co doporucujete na sporeni na duchod vy. Abych to zitra mohl resit a ptat se. To snad neni nic tak spatneho ne ? A uznávám investice neni to čím jsem se do ted zaobíral, ale někdy s tim začít musím, a bohužel když na odborných školeních spíše lobují za svoje produkty než aby mi někdo něco pořádně vysvětlil tak se musím ptát i jinde ;)
10Když chcete hrát piano, naučte se noty.
10
Speciálně vám pane Novotný bych doporučil tuto knihu: http://www.knihkupectvi-bn.cz/osobni-finance/d-602749/
Otevře vám oči, vysvětlí vhodnost jednotlivých produktů, přečtenu ji máte za 4 večery a rázem vám bude dost věcí jasných a dokážete lidem poradit.
00
A u toho poplatku, u ižp ho zaplatí za 1. dva roky a pak by měl být čistý zisk ne ? u opf bude poplatek rozdělen ne ? takže teoreticky by to vyšlo stejně pokud by byli poplatky stejně velké.
01Po dvou letech rozhodně poplatky na IŽP nekončí. Až do konce placení pojistného se strhává z vkladu určitá částka. Mrkněte na formulář RŽP-D na poslední stranu, měla by tam být tabulka poplatků.
Stejně vysoké poplatky rozdělené do celé doby a zaplacené v prvních dvou letech nikdy nebudou mít stejný efekt z matematického důvodu. Úroky z úroků Vám v tom udělají opravdu rozdíl – při rozpočítání poplatku do delší doby už od počátku tvoříte hodnotu, která se zhodnocuje.
00takže jednodušeji řečeno je prostě výhodnější investovat přímo do fondu než přes ižp, a když u ižp uděláte i pojištění tak je tam něco výhodnějšího ? nebo je ižp prostě produkt na obrání lidí ?;)
10Uvedu jeden příklad ze svého sousedství. Klient mi povídá (mimo jiné), že do fondu by v životě peníze nedal. Jako bezpečné je cítí vkládat do čerstvého IŽP, protože tam je to přece pojištěné a má to vysoký výnos. Otevřu pojistku a hádejte, co vidím… OPF, úplně naprosto ty samé, jako se nechají koupit bez IŽP. Zásadní otázka zní, k čemu je ten mezičlánek? (Ale možná, že až si to přečte Ondřej, bude se zase nás ptát, proč prodáváme ten Conseq :-) )
Ale jako vysvětlení na Vaši otázku by to mělo stačit, ne? Když něco můžete koupit přímo, kupoval byste to s mezičlánkem? ;-)
00Je mi ale novinka že u ižp si mužu pojistit ty peníze co tam vkládám, jediná jistota pokud vím tam je ta garantovanám míra 2,4 o které jsem se zminoval už :) jinak tam přeci taky mužu skončit na nule ne ? :) mě třeba taky přijde u ižp zajímavé, pokud je to na takto delší dobu možnost aktivního řízení a postupného uzamykání zisku. Budu se muset zeptat jestli toto jde i u OPF ;)
00Myslel jsem to tak, jak píše Tomáš… že tím argumentuje klient, protože je mu to takto léta předkládáno. Velká část klientů vůbec netuší, že nakupují OPF přes IŽP. Jak jste to myslel, skončit na nule? Co by se muselo stát, abyste skončil na nule, když pominu, že byste to rušil někdy na počátku?. Když už jsme u toho, k některým produktům OPF jde připojistit i zproštění od placení, takže ani argument, že do OPF nejdou dát tyto věci, neobstojí. Zbytek rizik se nechá pojistit jinak.
00„připojistit i zproštění od placení“ Tím myslíte pojistit se když přijde o práci a nebude mít na placení ? nebo něco jiného a jenom to špatně chápu ? děkuji
Ještě bych teda chtěl poprosit jestli by mi nemohl někdo jenom potvrdit případně vyvrátit toto : ten velký rozdíl u kalkulace na ižp a opf ( když jsem si to vyjel tak 150k,- ) je vlastně ten poplatek navíc u ižp, ten je za to že částka jde přes sprostředkovatele ? děkuji
00zproštění od placení se většinou vztahuje na plnou invaliditu, ale možná existují i jiné varianty – třeba nedožití, pracovní neschopnost či i ta ztráta zaměstnání. Otázkou vždy je, zda to má smysl.
Ano, ten rozdíl je daný poplatky na straně pojišťovny, z nichž část dostane zprostředkovatel. Zda to vyjde právě na těch 150k nedokážu říct, ostatně pojišťovny používají různé modely, uvažují více či méně skutečných poplatků.
10Dobrý večer,
ten rozdíl je s největší pravděpodobností podle mě tvořen rozdílem v nákladovosti těchto produktů – poplatky při sjednání.
Zproštění od placení u ŽP (a je jedno jestli KŽP nebo IŽP) je pro případ plného invalidity/invalidity III. stupně – pojišťovna v takovém případě přebírá povinnost hradit pojistné. Pojišťovny se ale rozchází mírně v tom, za jaké složky nadále platí pojišťovna, a která připojištění skončí.
00
Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.