Zobrazeno 15.452x

Označeno štítky: , ,

Toto téma obsahuje 8 diskutujících a má 26 odpovědí. This post has been viewed 15453 times

  • Autor
    • Muzete uvest hlavni rozdily Hypoteky a Hypouveru Modre pyramidy?

      Konkretne srovnani Hypouveru s Hypotekou s fixaci na 5 let.

      Zajimalo by mne ktery s produktu se vam zda vyhodnejsi.

      Dekuji

      0

      0
       | Odpovědět privátně
    • Dobrý den pane Sacku,

      je to hodně obecný dotaz, který zde nemáme moc rádi. Položím Vám otázku: které boty se vám zdají výhodnější – kopačky, nebo kanady? Pevně věřím, že víte, na co tím narážím. Takto hloupě položené dotazy se tu objevují čím dál tím častěji a věřím, že zrovna dotazy tohoto typu mnoho zde diskutujících otravuje.

      4

      2
       | Odpovědět privátně
    • Je-li to vážně míněný dotaz, tak bych to vzal opačně: shodují se základem slova a účelem (úvěr na bydlení).

      Rozdíl je především v tom, že hypotéka je jednoduše splácený úvěr, obvykle anuitně – stejnou splátkou, zatímco Hypoúvěr je překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny. Největší rozdíl oproti standardnímu úvěru je nutnost spořit na účet stavebního spoření, zatímco úroky jsou placeny z nesnižující se částky.

      3

      0
       | Odpovědět privátně
    •  Petr.Kačenka .
      Účastník

      Hypotéka modré pyramidy je hypotéka Komerční banky. Liší se účelem (stavební spoření nejde použít na všechno na co jde použít hypotéka). U stavebního spoření nemusíte při nižších částkách dávat zástavu (nemovitost). U hypotéky musíte dát zástavu nemovitosti vždy.

      Stavební spoření má trochu lepší výpočet bonity než hypotéka (ale přibližují se k sobě).

      Stavební spoření má “fixaci” 6let, u hypotéky podle výběru.

      U stavebního spoření máte státní podporu, u hypotéky ne.

      Odečet úroků je stejný.

      Hypotéka i stavební spoření je do 100% LTV.

      U stavebního spoření máte větší poplatky (ale jako poradce je můžete snížit na úkor provize). Úroky jsou stejné, ale jako poradce je můžete u stavebka snížit (na úkor provize).

      Co Vás zajímá víc? Máte nějaký konkrétní případ, nebo nějaké konkrétní dotazy?

      Petr

      7

      3
       | Odpovědět privátně
      •  Karel Chudoba
        Účastník

        Nesouhlasím, že ten odečet úroků je stejný

        0

        0
         | Odpovědět privátně
      • Zdravím Petře, tak mne napadá jestli jste finanční poradce, nebo nadšenec “modré barvy”? Stavební spořitelny mají a vždy budou mít omezené možnosti, jak zajistit klientovi financování bydlení. Rozhodně jste vymyslel nový terminus-technicus “hypotéka Modré pyramidy”. Je to pochopitelně hypotéka KB, jen to nabízí distribuční síť MPSS. To je v pořádku… V pořádku asi není, s jakou vervou se pouštíte do rozborů a srovnání, vždy urputně ve prospěch MPSS. Nebo se pletu?

        2

        0
         | Odpovědět privátně
        •  Petr.Kačenka .
          Účastník

          Zdravím Radime,

          nenapsal jsem nic jiného než Vy, tedy že hypotéka MPSS je hypotékou KB …

          Vnímám se jako prodejce finančních produktů s nadstandardním servisem ;-))

          Na modrou ujíždím jedině na Allianz ;-) Ve skutečnosti MPSS spíše rád nemám kvůli jejich přístupu k předčasnému splácení překlenovacího úvěru, kvůli těžko predikovatelnému přidělení cílové částky … prostě nejsou sexy … Nicméně MPSS je vhodná pro bonitně slabší klienty … troufl bych si i říci, že pokud neuspějete s půjčkou od MPSS z důvodu bonity, tak neuspějete nikde. A v tomto dotaze šlo o bonitu …

          Co se týče produktů, snažím se pochopit rozdíly a uplatňovat je ve prospěch klienta … a je mi jedno, jestli jsou modré, zelené nebo červené …

          Petr

          5

          1
           | Odpovědět privátně
          • A podle vás Petře, je to dobře pro klienta snižovat mu nároky na bonitu?

            0

            1
             | Odpovědět privátně
            •  Petr.Kačenka .
              Účastník

              Omlouvám se Radime, nějak nechápu kam směřujete …

              Pokud budu mít klienta, který JE méně bonitní a CHCE si půjčit, pak ho vezmu do MPSS a ne do Raiffeisen bank … Naopak bonitního klienta vezmu pro lepší úrok do RB a ne do MPSS …

              Jestli “… je to dobře pro klienta snižovat mu nároky na bonitu?” – ano myslím si, že je dobře, že i méně bonitní lidé dosáhnou na úvěr a mohou si pořídit vlastní bydlení. Bohužel to pro ně může znamenat i větší riziko.

              … obecně zkoumání bonity jako podmínky pro poskytnutí úvěru (speciálně dlouhodobé hypotéky) považuje za nesmysl … příjmy z prací minulých nezaručí příjmy z prací budoucích … je zajímavé, že při refinancování už příjmy nejsou tak důležité …

              Petr

              5

              1
               | Odpovědět privátně
            • Snižování nároků na bonitu je riziko nejen pro klienty, ale také pro poradce. V případě neplacení se pak nejen řeší vrácení provize (nedej Bože, když ještě děláte vámi zmíněnou variantu se slevou na úkor své provize.. to myslím může pouze poradce interní sítě MPSS, tzv. cenotvorba), ovšem klidně vás “namočí” do úvěrového podvodu. A hádejte, která instituce to občas dělá? Fakt nejsem příznivec takových postupů. Nevím, jestli jste se s něčím takovým již setkal?

              0

              0
               | Odpovědět privátně
    •  Artur Petržilka
      Účastník

      Jste finační poradce nebo ne? Jestli ano, tak Vám odpovím jen tolik: HYPOÚVĚR je překlenovací úvěr ze stavebního spoření, dá se nastavit buď na 25 let nebo na 28 let splatnosti. Odprostím-li se od poplatků za vedení a uzavření, tak hlavní nevýhoda je (jako u všech překlenovacích úvěrů), že cca polovinu doby platím úroky ze stále stejné jistiny, u hypoúvěru od modré pyramidy 3,74% až 4,64% do 85% LTV a 4,34% až 5,14% do 100% LTV bez ohledu na dobu splatnosti. Takže tam za prvních 10 let nechám spoustu peněz na úrocích. Jasně, něco dostanu na spoření 2% + státní podporu. Prostě klasický překlenovací úvěr, splácím pořád stejné úroky a spořím a až se dostanu řádného úvěru (v terminologii MP je to přidělený úvěr), tak ten se chová obdobně jako hypotéka, tzn. splácím anuitně. U MP je sazba přiděleného úvěru (po hypoúvěru) 5% !!!

      Toto všechno byste ale přeci měl vědět :)))

      Odpověď na Vaši obecnou otázku = obecná odpověď – hypotéka je výhodnější :)))

      Jo a hypotéka od Modré pyramidy neexistuje. Leda Vám v Modré pyramidě zprostředkují hypotéční úvěr od KB.

      2

      1
       | Odpovědět privátně
      •  Petr.Kačenka .
        Účastník

        Dobrý den Arture,

        omlouvám se, ale musím nesouhlasit.

        Sazba přiděleného úvěru je 3% až 6% podle tarifu a varianty.

        Aktuální úrok PÚ je od 3,29% – jde to proti provizi, ale dá se udělat …

        Poplatky jsou důležité – u hypotéky činí 12*150Kč = 1 800Kč ročně. U PÚ jsou 600 + 600 (při dvou smlouvách a dvou PÚ) = 1 200Kč ročně.

        Státní podpora je až 2×2 000Kč. Ročně ušetříte na poplatcích a podpoře 4 400Kč. Úspora na poplatcích za 5 let je 22 000Kč.

        U půjčky 1 000 000Kč na 20let při shodném úroku 4%pa je rozdíl na úrocích u hypotéky a stavebka za 5 let 17 200Kč.

        Stát Vám ještě u SS sníží základ daně za 5 let o větší částku, takže další úspora ve prospěch SS o cca 2 500Kč za pět let.

        Takže obecný závěr by měl být při dvou žadatelích, menších částkách a kratších dobách splátky je lepší SS, jinak hypotéka.

        Petr

        5

        3
         | Odpovědět privátně
        •  Artur Petržilka
          Účastník

          Dobrý den,

          mně se omlouvat nemusíte:)))

          1) PO HYPOÚVĚRU JE SAZBA PŘIDĚLENÉHO ÚVĚRU VŽDY 5%, bez ohledu na tarifní variantu (pomalá, standardní či rychlá) !!!

          2) O tom, že jde tady udělat něco proti provizi jsem slyšel, ale asi bych takovou blbost nikdy neudělal.

          3) poplatky máte správně (jen bych ještě započítal poplatek za založení stavebka a úvěru, nebo hypotéky, případně za čerpání a odhad) nechtěl jsem s nimi operovat schválně, protože by to bylo k dalšímu neprospěchu stavebka

          4) 20 let ale nebude v překlenováku to je jedna věc a druhá věc, důležité však je, že platím úroky 4% pořád z milionu dejme tomu 12 let, na hypotéce při shodném úroku tam nechám mnohem méně a teď se budu opakovat – po hypoúvěru je sazba na PDÚ VŽDY 5% ! takže hypotéka je už někde jinde i kdyby měla pořád ty 4%.

          Na 3% v PDÚ se můžu leda dostat po překlenováku zvaném VIP Úvěr…. Který má svá další ALE (VIP Úvěr je za 5,59% – 5,99%).

          NA závěr musím popřít toto tvrzení: “Takže obecný závěr by měl být při dvou žadatelích, menších částkách a kratších dobách splátky je lepší SS, jinak hypotéka.”

          – kratší dobu splatnosti než 25 let nelze nastavit, neboť se bavíme o produktu HYPOÚVĚR (lze ho nastavit buď na 25 let nebo na 28 let, nic jiného…)

          3

          0
           | Odpovědět privátně
          • Je to tak.. U Hypoúvěru je v řádném úvěru (přiděleném) vždy sazba 5%. Sazby 3% a 4% jsou možné na především menší a ostatní “nehypoúvěry”.

            Ještě bych rád doplnil, že oproti hypotéce máte v přidělené části hypoúvěru jistotu, kolik zaplatíte a můžete kdykoliv bez sankce úvěr doplatit. Asi jediná výhoda…

            0

            0
             | Odpovědět privátně
            •  Artur Petržilka
              Účastník

              Nejsem si jistý, ale pokud si to dobře pamatuji, tak sazbu 3% dostanu právě pouze ve VIP úvěru. V RYCHLOÚVĚRU určitě nejde, tam je přeci varianta rychlá nebo standardní – oboje za 5% a u produktu PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR – STANDARDNÍ SMLOUVA dostanu buď 4 nebo 5% no a jak jsme se shodli tak u HYPOÚVĚRU dosanu vždy 5%.

              Nebo jsem udělal někde chybičku pletu?

              0

              0
               | Odpovědět privátně
          •  Petr.Kačenka .
            Účastník

            Dobrý den,

            omlouvám se, ano HYPOÚVĚR je možný pouze pro SS s 5% úvěrem.

            Obecně však překlenovací úvěry, resp. meziúvěry ne …

            Podívejme se na právě 25Y/28Y – Můžete mně ještě upřesnit, jak se chová MPSS ke klientům, kteří:

            a) již mají něco naspořeno – např. 10% – takový klient nemá na hypoúvěr nárok, nebo musí dospořovat míň než minimální částku?

            b) má “špatný” věk, řekněmě 41 let – takový klient nemá na hypoúvěr nárok, nebo se mu povolí mít úvěr delší dobu?

            c) chce dospořovat víc než minimální částku – takový klient nedostane variantu Hypoúvěr, nebo sice dospořovat více může, ale ve smlouvě bude mít uvedeno, že minimálně musí platit minimální částku, která odpovídá 25/28Y

            Děkuji

            Petr

            5

            1
             | Odpovědět privátně
            •  Artur Petržilka
              Účastník

              Podezřívám Vás z toho, že jste doposud nebyl na žádném úvěrovém školení od MPSS, je to tak? :)))

              a) proč by neměl nárok? Výše dospořování je určeno % z cílové částky, akorát bude dospořovat kratší dobu, ale pořád stejnou částku

              b) maximální věk při splatnosti úvěru je u MPSS 75 let, takže 41 není problém (pokud má příjmy a zajištění, ale o to Vám asi nejde). Nicméně jinak pokud by mu bylo 60 a chtěl hypoúvěr na 25 let, tak ho nedostane. Pouze pokud bude mít mladšího spolužadatele, který to po propočtu bonity útáhne.

              Jinak platí pravidlo – hypoúvěr je na 25 nebo 28 let. NIC JINÉHO….

              c) ať klidně dospořuje víc, to žádný problém není, rychleji se dostane do přiděleného úvěru. Samozřejmě pak si i zkrátí dobu splatnosti (jako u jiných spořitelen a jiných překlenováků)

              Používáte výraz MEZIÚVĚR, ten však ve své terminologii používá pouze ČMSS, tedy Liška. Ostatní stavební spořitelny pojem meziúvěr neznají, znají pouze překlenovací úvěry.

              ps: zatím jsem nezprostředkoval jediný jakýkoliv úvěr u MPSS…. Nijak mě neuchvátili a zase tak do detailu se v těch jejich věcech nevyznám a nehrabu. Určitě by Vám více poradil kolega Václav Joneš.

              Hezký víkend, A.P.

              0

              0
               | Odpovědět privátně
            •  Petr.Kačenka .
              Účastník

              … na úvěrovém školení MPSS jsem byl 15.9. ;-))

              Nicméně nemám ještě aktivní přístup do kmene a k modelaci používám jen offline kalkulačku, ve které neumím dopočítat úroky Hypoúvěrů (furt tam svítí 99%)

              Ale MPSS není můj šálek kávy. Měli by modernizovat systém přidělenování SÚ – je moc neprůhledný a měli by zmírnit sankce za předčasné splacení PÚ. Jejich výhoda je bonita – mají nejmenší nároky na bonitu, i když teď se přibližují KB.

              Dokud jsem nepoznal Variabilní hypotéku od RB (a hlavně způsob výpočtu příjmů při refinancování), tak MPSS byl velkým kandidátem na refinancování mé osobní hypotéky – právě kvůli možnostem snížit poplatky i úrok na úkor provize.

              Umím “kouzlit” s liškou a zkušenost mám s RSTS.

              Obecně považuji meziúvěr/překlenovací úvěr za zajímavý právě pro nižší částky (kolem 1 500 000Kč) a kratší splatnosti …

              Fixace sazby na 6 let mně nepřipadá diskriminující – je to stejný princip jako u hypoték.

              Nejasnosti kolem pravidel státní podpory a možností čerpání vlastních/státních/půjčovaných prostředků mně vadí, ale podobná situace je i u dalších státních podpor – penzijka, odečtu úroků, stravenek, fondů, letenek … snad jen životka se dlouho neměnila

              6

              0
               | Odpovědět privátně
            •  Artur Petržilka
              Účastník

              Ok, jen můj názor o výši nižší částky není, že je to 1,5 mega, ale tak 200-400 tis.. max 500tis…

              2

              0
               | Odpovědět privátně
        • Ještě jednou zdravím Petře, vytahovat úrokovou sazbu 3% (platí pouze pro přidělený úvěr), což je u MPSS “varianta pomalá”, která se klientům kdysi doporučovala pro děti,je fakt “úžasný tah”. Zkuste si, jestli už to tedy umíte, udělat modelový případ na 1 MIL. Troufám si tvrdit, že než klient dosáhne parametru ohodnocení pro přidělený úvěr v této variantě, tak vy se budete dávno živit něčím jiným…

          0

          1
           | Odpovědět privátně
          •  Petr.Kačenka .
            Účastník

            … rozdíl v době spoření (do přidělení) u 1 000 000Kč mezi rychlou a pomalou variantou je 15 měsíců …nechápu Vaše zděšení … no nic … mnohem větší vliv na rychlost přidělení může mít výše měsíční platby …

            Mimochodem je běžné, že stavební spořitelny mají “rychlé” a “pomalé” tarify …

            6

            0
             | Odpovědět privátně
            • Myslím, že toto vlákno má posoudit rozdíly Hypoúvěru od MPSS a hypotéky, ať už od KB, či obecně. Rozebírat “pomalé varianty” a mást její sazbou, včetně jiných podmínek je nesmysl.

              Osobně se v současné době klaním více na stranu hypoték, s výjimkou úvěrů pod hranici 500-600 tis. Některé banky se chovají více “proklientsky” na rozdíl od stavebních spořitelen. Tam zjišťuji opačné trendy. Pokud chci dát doporučení, tak v souhrnu porovnám výši úvěru, podmínky a postupy při uzavření (bonita a jiné požadavky), podmínky během doby fixace, odhad jak to může být dále (včetně nekontrolovaného vlivu státu na změnu legislativy), variabilitu, sankce a všechny poplatky, i ty za uzavření, a pak z čeho se platí úroky…

              A jeden konkrétní příklad z nedávna – klient se třemi úvěry u SS v celkové výši 2,3 MIL dostal oznámení výše sazby po uplynutí doby 6-ti let fixace překlenovacího úvěru. Asi “za odměnu” dostal za bezproblémové splácení sazbu 6,69% a tuto sazbu neplatí z dlužné částky, ale z částky úvěru!

              1

              0
               | Odpovědět privátně
    •  Karel Chudoba
      Účastník

      Ještě bych se na to podíval jinak, má smysl si brát úvěr u SS, vzhledem k tomu, že máme při výpočtech značně nejistý parametr v podobě státní podpory? Dále je u překlenováku fix 6 let, vzhledem k tomu, v jaké situaci spořitelny jsou je pravděpodobné, že tam napálí velkou sazbu, další v pořadí je otázka, jestli klienta vůbec do řádného pustí, kdy předeslali, můžou ho pár měsíců (a více) navíc držet, protože s hodnotícím číslem se dá celkem kouzlit.

      Do té doby, než se ss přetransformují a nebudou muset půjčovat jen peníze střadatelů a celkově se restrukturalizují na konkurenceschopné instituce, velké úvěry nebrat a malé při porovnávání posuzovat značně pesimisticky.

      4

      0
       | Odpovědět privátně
      • Naprostý souhlas, jsem rád, že o tom takto nepřemýšlím sám – před překlopením do řádného úvěru bude mít spořitelna v likvidních problémech snahu se klienta zbavit. Musí to ale udělat dobře, aby se jí nestalo, že klient splatí úvěr, ale spoření si nechá s tím, že se do spořitelny z hypotéky opět vrátí, až bude mít přidělenou CČ.

        1

        0
         | Odpovědět privátně
        •  Karel Chudoba
          Účastník

          teď si nejsem jistý, když o tom přemýšlím, jestli by se chtěla spořitelna klienta zbavit, ale pokud by potřebovala hotovost hned a nedostávalo by se ze shora, asi ano. Je tam ještě fáze “před tím”, kdy chce z úvěru získat více peněz, ale nechce o něj přijít.

          Zkusím interpretovat tu poslední myšlenku, jestli jsem ji správně pochopil: klient splatí úvěr a odejde, ale to co naspořil si nechá dále v ss a ta se do této situace nechce dostat. Časem se bude chtít vrátit a pokračovat řádným úvěrem. Tato možnost lze?

          0

          0
           | Odpovědět privátně
Reklama
Aktuálně je na stránce zobrazeno 5 vláken odpovědí

Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account