Zobrazeno 6.240x

Označeno štítky: , , ,

Zvolené téma obsahuje celkem 23 odpovědí. This post has been viewed 6241 times Do diskuze (6 diskutujících) se naposledy zapojil uživatel  J. This post has been viewed 6241 times V. This post has been viewed 6241 times a poslední změna proběhla 4 roky, 10 měsíci. This post has been viewed 6241 times

  • Autor
  •  J. V. 
    Člen

    Mám IŽP Investor Plus (T150) od 07/2011 doc 07/2038, daňové. Aktuální odkupné je cca 17,5 tis. Kč, věk 37 let. Je mi doporučován přechod z T150 na ING Smart, že to pro mě bude výhodnější. Pojistka je v současné době s minimem spoření, ale jsou na ní poměrná významná připojištění dle mých potřeb (TN, invalidita, smrt, závažné nemoci), to chci zachovat. Nejsem pojišťovák, ale klient. Poradíte mi, prosím, jak dál….? Zůstat u T150 nebo přejít na SMART a proč? Vím, že SMART má měsíční poplatek o 10 Kč menší, ale kvůli tomu bych to nedělal…. Je tam nějaký rozdíl v ceně rizik? díky…

    0

    0
     | Odpovědět privátně
  •  Jiří Polický 
    Člen

    Kým je přechod doporučován a jakými argumenty to dotyčný podpořil?

    1

    0
     | Odpovědět privátně
    •  Jiří Vařečka 
      Účastník

      ?

      Nová smlouva v kmeni, nová provize, nové body ….

      Mimochoden, on má ten původní Investor možnost přerušit platbu až na 3 roky (tedy pokud se nepletu a toto platilo ještě ve VPP 2011).

      2

      0
       | Odpovědět privátně
    •  J. V. 
      Člen

      Navrhuje to reprezentant ING, proto se mi nechce moc důvěřovat. Dokládá to modelací se spoustou čísel, z které plyne větší výnos na konci a nižší náklady na pojistném. Nicméně protože jsem se již jinde spálil a v principu nevěřím ničemu, co jsem si nezfalšoval sám, tak prosím o radu Vás. Díky

      0

      0
       | Odpovědět privátně
      •  Jaroslav Pohl 
        Účastník

        Dobrý den, pane Jiří,

        jak píše níže Roman Kolář, ve všem má pravdu. Já bych jen dodal za sebe, že nikdy bych sobě ani svému klientovi nedoporučil pojištění, kde je v podstatě každé připojištění sjednané s pojistnou dobou 1 roku a jak Vy, jako pojistník, tak ale i pojišťovna, máte nárok na vypovězení daného připojištění bez uvedení důvodu. To je dle mého názoru argument nad všechny poplatky, čekací lhůty a jiné samozřejmě také důležité parametry.

        Bohužel tyto podmínky pro výpověď připojištění má ING v produktech zakotveno již delší dobu a nevyhnul se tomu ani produkt T150 ani SMART.

        Máte tak připojištění sjednána vždycky na 1 rok s automatickou obnovou. Můžeme se bavit, jak je pravděpodobné či nepravděpodobné, aby pojišťovna klientům sama vypověděla připojištění a z jakého důvodu. Nicméně je to tam. Mohlo by se stát, že bude zavádět nová rizika, na která budete muset přestoupit. Potom můžete znovu čekat na uběhnutí karenčních lhůt apod.

        Za mě říkám, že bych vůbec zvážil držet takovýto produkt…ale to je třeba hloubkouvě vyhodnotit.

        2

        0
         | Odpovědět privátně
  •  Roman Kolář 
    Účastník

    V první řadě ten, kdo Vám to doporučuje, by Vám měl říct, v čem přesně je to výhodnější. Píšete, že to dokládá modelací, my ale nevíme, co přesně je v ní. On by měl uvést důvod, srovnat parametry, jakým způsobem Vám bude kompenzována ztráta…

    My neznáme cenu a přesné nastavení Vašeho pojištění, stejně tak neznáme nastavení toho nového. Není to jen o ceně a poplatcích, je to i o způsobu pojistného plnění, počtem diagnóz, pojistnými podmínkami, výlukami, nastavením progrese u trvalých následků, oceňovacími tabulkami…

    Když už jste neváhal začít zjišťovat informace, tak Vám k tomu přibude ještě další, protože pokud chcete dělat rozhodnutí mezi A nebo B, tak proč se nepodívat ještě na to, jestli lepší nemůže být varianta C, D, E… ;-)

    A nakonec při tom zjišťování můžete přijít i na to, že to můžete mít postaveno třeba i trochu jinak. Doba pokročila, mohou existovat nové konstrukce a způsoby pojištění.

    Ve hře jsou též čekací doby na invaliditě a závažných onemocnění nebo změna zdravotního stavu…

    2

    0
     | Odpovědět privátně
    •  J. V. 
      Člen

      No, kromě té T150 mám ještě FLEXI (obě daňové), pojistná rizika u obou občas upravuji podle svých aktuálních životních potřeb, tam si dovolím říct, že vím, jaká pojištění a na jakou částku chci, ale už se mi hůře orientuje v tom, kde to mít (teda jestli ne ještě někde jinde), protože číst VPP a SPP prostě jako laik nemohu a nezvládám. Vám tady lze věřit, ale bohužel po zkušenosti s kamarádem-bouchačem, který mi svého času vnutil IŽP s investicí na 1200 Kč/měs. (bez pojištění) jsem trochu vystřízlivěl a blbě se mi věří někomu, kdo ví, že něco sjednat potřebuju a sedí vedle mě. Ve Vás mám důvěru, protože z Vašich rad necítíte potřebu provize, takže z Vás kromě pozitiv dostane člověk i negativa. Za to moc díky.

      Vím, že dotaz bude nesnadný, ale když chci mít pojištěny TN (1 mil.), obecnou invaliditu všech stupňů (1,5 mil. Kč, kterou by uznávali dle státu), závažky (300 tis.), smrt (1,2 mil. Kč), neschopnost od 29. dne s minimalizací spoření, kterým směrem byste mě směřoval? Muž, nadváha, jinak zdráv, středočeský kraj, administrativní povolání.

      0

      0
       | Odpovědět privátně
      •  Vašek Kott 
        Účastník

        Pokud jste na zvýšené pojistné limity přišel sám, tak v zásadě dobré.

        Sedněte si s tím agentem z ING a projděte si pojistné podmínky hlavně té invalidity u obou produktů. Zeptejte se na případný přechod – co to prová Vás znamená hlavě se zmíněnými čekacími dobami apod. Také jak s počátečními náklady. Smart má dobrou definici invalidity.Co si pamatuji, tak ale minimální předepsané pojistné s udržením pojistky do konce sjednané doby už nebylo tak slavné(někde se to tady rozebíralo). Tím, že to ale porovnáte např. s Aegonem, nic nezkazíte. Ten do té invalidity taky hodně dobře “šlape”.

        1

        0
         | Odpovědět privátně
        •  J. V. 
          Člen

          Dík za malou pochvalu. Jo, ač laik, tak vím, že pokud chci být opravdu pojištěn (a ne pouze mít pojištění), tak při rodině a hypotéce nemůže jít s limity moc dolů. Směju se, když vidím, kolik lidí si myslí, že je pojištěno, ale pak má smrt jen na úraz, přitom téměř jistě umře na rakovinu či infarkt.

          0

          0
           | Odpovědět privátně
      •  Roman Kolář 
        Účastník

        Jelikož za nejhorší riziko z hlediska finančních dopadů považuji invaliditu (berte to nyní z toho obecného pohledu), tak je dobré se podívat na to, co píšete, tedy podmínky výplaty a rovněž konstrukci pojištění, protože způsob výplaty je různý. Od vyplácení pravidelné renty po jednorázovou výplatu, která ale nemusí být vyplácena najednou, ale část hned a část po nějaké době… Při této jednorázové konstrukci existují ale při stejné částce zadání do software, jiné částky výplaty při různých stupních. A to buď při jakémkoli stupni celou stanovenou částku a tím výplata končí nebo odstupňovanou, tedy třeba 100% ID2, 50%ID2 a 25%ID1 s tím, že se může některý z nižších stupňů zhoršit a pojišťovna vyplatí další část. Když píšete o Flexi, tak ta má od 1.1.2015 konstrukci pojištění invalidity změněnu a to velmi k lepšímu. Za prvé po Vás nevyžaduje dokladovat příjem a za druhé můžete každý stupeň pojistit zvlášť na libovolnou částku, přičemž když utrpíte nižší stupeň, tak pojištění vyššího, na částku, kterou jste si zvolil, stále zůstává. (dříve výplatou končilo). Možná by byla vhodná mírná úprava Vaší smlouvy, aby se Vám ta stávající invalidita do těchto parametrů “přetransformovala” Rozhodnutí ČSSZ je pro pojišťovnu směrodatné, takže tam je to třeba nyní OK.

        Každá pojišťovna má jinak ohodnocena rizika, někdy je to sobě blízké, někdy je v tom rozdíl, teoreticky lze říct, že byste mohl sjednat každé riziko někde jinde, v praxi to takto rozdělovat nejde, protože některé pojištění lze dělat (i když s minimální) investiční složkou, takže v součtu několika pojišťoven by to bylo drahé, některé jiné zase pracují se slevami za částku, takže sjednáním jen něčeho, se o tu slevu připravíte. U vyšších částek pojištění (a to bude i to Vaše) se někdy vyplatí to rozhodit na dvě pojišťovny, důvodem může být jednak limit na zkoumání zdravotního stavu apod. a jednak v této kombinaci můžete vytěžit za stejnou cenu lepší krytí nebo lépe postavené pojistné podmínky. Nejsem schopen říct, zda máte vše nastaveno ok, navíc poslední slovo má klient a u něj je důležité, aby věděl, proč tam ta rizika pojištěna má a proč je má na takovou částku, což vy evidentně srovnáno máte. Ve Vašem případě můžete pracovat s již stávající Flexi, kterou můžete upravit dle potřeb a můžete tak zvážit, která rizika tam ponechat, přidat nebo ubrat v souvislosti s případnou změnou B150 na něco jiného.

        Pro zajímavost v poslední analýze, kterou tu připravuji pro klienta vychází ING dobře v závažných onemocněních, pracovní neschopnosti, dražší ji vidím na smrti klesající… pochopitelně, že pak je třeba se podívat na rozsah a pojistné podmínky, zda vyhovuje, či ne. Nejlevnější na smrt mi vyšla Generali. ID 2+3 klesající Flexi, závažná onemocnění ING a Kooperativa…

        Znovu jen připomínám, že je to čistě orientační, pro daný případ a s ne zcela srovnatelnými parametry. Bude vhodné, abyste pracoval v komplexu, nikoli s každou smlouvou zvlášť, udělal si nějakou představu a podle ní s tím naložil. Pojištěný jste, to je prioritní… takže máte dost času…;-)

        5

        0
         | Odpovědět privátně
        •  J. V. 
          Člen

          Jojo, díky za nemalou práci, kterou si s odpovědí dáváte. Invaliditě dávám dost velkou prioritu, protože jak jsem psal, mám relativně větší nadváhu, takže bohužel riziko čehokoliv je u mě větší. Samozřejmě to si semtam uvědomují i pojišťovny a už jsem se setkal se zdražením. Proto jsem kvůli hypotéce vysokou smrt rozložil do dvou pojišťoven (mám ještě nad rámec výše uvedeného čistou rizikovku od GENERALI jen na smrt).

          U FLEXI o možnosti pojistit každý stupeň invalidity na různou částku vím, ale proti ING to vychází o dost dráž. Asi proto, že ING (jak jsem se tady na fóru dopátral), roste pojistné s věkem, u FLEXI je zprůměrováno. Takže nyní jsem ještě ve věku, kdy u ING platím mnohem víc. Za 5-10 let, kdy se to přehoupne, znovu zvážím, zda ještě invaliditu potřebuju nebo už mám hypo poplacenu a vytvořený dostatečný polštář a rozhodnu se, zda jít jinam nebo úplně zrušit. Ale trochu mě vystrašil kolega s tou opakovanou roční smlouvou u ING. Pak stačí, abych byl nějak vážně nemocný, ING to zjistí přes pojištění neschopnosti a než dojde k invaliditě, tak mě vyhodí a budu v ….víte kde.

          A možná jeden dotaz: když bych třeba na invaliditu měl dvě smlouvy/pojišťovny, není problém s výplatou od obou? Není to nějak v rozporu s podmínkami? Máte s tím nějakou zkušenost?

          1

          0
           | Odpovědět privátně
          •  Jiří Vařečka 
            Účastník

            Roman Vám to opravdu pěkně rozepsal. Dobrá práce.

            Co se týká plnění, tak je rozdíl v plnění majetkovém a životním.

            U majetku dostanete plnění pouze jednou, např. HAV auto při odcizení (kdyby jste to nahlásil samostatně u dvou pojišťoven, tedy by jste měl jednu věc pojištěnu na plnou cenu 2x, potom by to byl pojistný podvod), u ŽP můžete klidně ze všech pojistek, které máte.

            3

            0
             | Odpovědět privátně
          •  Vašek Kott 
            Účastník

            ING stále ještě může vypovědět invaliditu? Tak to rozhodně nebrat.

            1

            0
             | Odpovědět privátně
          •  Jiří Vařečka 
            Účastník

            ..a to ostatní ve VPP Smart je OK?

            – PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD RAKOVINY DOSPĚLÝCH CZR1

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ DOSPĚLÝCH CZV1

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ POJISTNÉHO S VÝPLATOU RENTY COP2

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ DENNÍ DÁVKY PŘI PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI CPN3

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ DENNÍ DÁVKY PŘI PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI NÁSLEDKEM ÚRAZU CPU1, CPU3

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD TRVALÝCH NÁSLEDKŮ ÚRAZU ÚRAZU DÍTĚTE S PROGRESIVNÍM PLNĚNÍM CTN2

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ DENNÍCH DÁVEK ZA DOBU NEZBYTNÉHO LÉČENÍ ÚRAZU DÍTĚTE CNL2

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ DENNÍ DÁVKY PŘI POBYTU V NEMOCNICI CHO1

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ DENNÍ DÁVKY PŘI POBYTU DÍTĚTE V NEMOCNICI CHO2

            + PŘIPOJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ DĚTÍ CZV2

            —-

            = Připojištění se sjednávají na dobu 1 roku.!!!

            (opis z VPP výše uvedených)

            1

            0
             | Odpovědět privátně
          •  Vašek Kott 
            Účastník

            Jestli je vše stejně jako ona invalidita(a vlastně by to nedávalo smysl kdyby nebylo), tak pak není co řešit a Smart nebrat.

            Jsem si myslel, že se v tom ING víc pochlapili…

            2

            0
             | Odpovědět privátně
          •  Roman Kolář 
            Účastník

            Není to v rozporu, jen u některých pojišťoven by Vás to omezilo příjmem na vstupu, ale někde jde příjem úplně stranou, výše zmíněná Flexi to např. neřeší a má stop 10 mil.

            1

            0
             | Odpovědět privátně
      •  Jaroslav Pohl 
        Účastník

        Flexi je výborný produkt. A od 1.1.2015 jsou změny ve SPP celkem zajímavé (např. viz zmíněná invalidita). Konkrétně Flexi nemá např. omezenou pojistou dobu u rizik. Pojistná doba je dána datem, který si určítě v pojistné smlouvě…jak to má většina pojišťoven. Já osobně bych se maximálně snažil využít krycí potenciál Flexi, kterou už máte, jen ji trochu poupravit na potřebná rizika, a k tomu můžete k dozajištění využít ING. ING má zajímavě se jevící VZO, kde plní i za exotické nemoci (byť v řádnu jen desítek procent celkové PČ).

        Ovšem nemůžu si pomoct, mně se u ING nelíbí ta omezená pojistná doba.

        2

        0
         | Odpovědět privátně
  •  J. V. 
    Člen

    A ještě dotaz k tomu FLEXI. Mám ho sjednané do 75 let věku. Pokud bych nechat pojistnou dobu zkrátit na 65 let (pokud to jde), vykládám si správně, že dojde ke snížení pojistného? Doporučujete mi to? Předpokládám, že v 65 letech už nebudu mít žádné dluhy a děti budou již zaopatřené, a že již budu mít nějaký finanční polštář. A ještě jedna věc: Má FLEXI všechna pojištění zprůměrována a mohu teda počítat, že placené pojistné až do konce pojistné doby nevroste při zachování stejné úrovně pojištění? A ještě poslední: Při jakých pojistných částkách se láme složitost zkoumání zdravotního stavu? Díky.

    0

    0
     | Odpovědět privátně
    •  Roman Kolář 
      Účastník

      Flexi má pojistné zprůměrováno, snížením pojištění do nižšího věku bych řekl, že nižší částky nedosáhnete, alespoň při modelacích nových pojištění, to vychází obvykle obráceně. Závažná onemocnění a invaliditu stejně do vyššího věku nesjednáte, jediné, co je možné mít nastaveno z rizik, (jejichž cena je ovlivněna věkem), na delší dobu, je pojištění smrti. Tak jedině tam byste mohl zkracovat, pochybuji ale, že to tam máte na velkou částku až do konce.

      Co se týká výše pojistných částek, na která Vám bude stačit zdravotní dotazník, tak to je dáno nejen částkou, ale i věkem. U 40letého klienta je to 2 mil na smrt, vážná onemocnění i invaliditu, u 45 letého už to bude jinak.

      Pokud máte sedmičkovou řadu, tak Vám případnou změnu namodeluje kdokoli, kdo má k dispozici Vaše číslo smlouvy, jméno a rodné číslo.

      2

      0
       | Odpovědět privátně
      •  Jaroslav Pohl 
        Účastník

        Přesně tak! :-)

        0

        0
         | Odpovědět privátně
      •  J. V. 
        Člen

        A když mám pětkovou řadu (pokud se to pozná podle první číslice ve smlouvě)? Jaký je vlastně rozdíl mezi pětkovou a sedmičkovou řadou? Díky.

        0

        0
         | Odpovědět privátně
        •  Roman Kolář 
          Účastník

          Už si to nepamatuji přesně, myslím, že se každá řídí jiným zákoníkem… a aby bylo možné do ní udělat některé změny, tak musí přetransformovat do nového typu smlouvy v programu InSpiral, což je v podstatě úprava smlouvy s přečíslováním a přechodem na jiné pojistné podmínky. Pokud se ale pamatuji, tak např. riziko smrti nešlo u pětkové řady zkrátit do jiné doby, než byla nastavena smlouva, takže v případě uzavření vyšších částek na delší dobu (do 75) by mohla být smlouva zbytečně drahá. V takovém případě by asi zkrácení doby pomohlo ke snížení částky. Berte mě s rezervou, ale hovořím ze zkušenosti, kdy na pětkové smlouvu potřebujete zvýšit pojištění smrti a nedoplatíte se… takže předpokládám, že zkrácení by mohlo pomoci. Některé úpravy (pokud byste je chtěl dělat), ale na této řadě prostě neprovedete a přechod na InSpiral nemusí být vždy dobrým řešením…

          2

          0
           | Odpovědět privátně
Reklama

Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account