Privátní bankovnictví - peníze - bankovky - křišťálová koule - eura
Zdroj: Pixabay.com

O finančních poradcích toho bylo napsáno mnoho. A přiznejme, že řemeslo nemá skvělou reputaci. Faktorů je více – poradci sami, regulace, nekalé praktiky, finanční negramotnost klientů, vidina rychlých zisků. Někteří klienti se po zkušenosti obrátí na své bankéře. Nejlépe v privátním bankovnictví. A získá tam klient garanci? Záruku kvality? Dokážou „priváti“ nabídnout něco víc?

Ať určitě existuje mnoho dobrých bankéřů, musíme si uvědomit, že bankéř je jen obchodní nástroj banky k vydělávání peněz. A z tohoto pohledu to nemusí být vždy pro-klientské. Bankéř každou chvíli dostane na stůl (asi dnes na email) klienty, kteří mají zajímavé zůstatky na bankovním účtu, a stačí jen obvolat: „Tento měsíc pro vás máme skvělou nabídku, přijďte na pobočku!“

V drtivé většině bankéř dostane limit, kolik musí prodat úvěrů, pojistek, kreditek, nových účtů pro rodinu nebo investic a kolik musí prodat fondů, dluhopisů. A musí plnit… jinak nebudou prémie a bonusy. Je to logické – banka chce svůj zisk a bankéř je nástroj na tvorbu zisku. Potud se na ně nemůžeme zlobit. A kdo jde do banky pro produkt, asi jej dostane. Kdo jde pro poradenství – už bych byl asi opatrnější.

A v tomto segmentu rozhodně mají co říct placení poradci, kteří provozují ekonomické poradenství nebo finanční poradenství, investiční poradenství. Hlavním rozdílem je, že klient si platí tuto službu napřímo. A poradce tak skutečně řeší klientovi potřeby, a nikoliv objemy a čárky za produkty. Poradci neprodávají produkt, ale službu (ekonomické, investiční poradenství). Nejsou tedy motivování prodejem produktů.

A dostanu na privátech to nejlepší? Zkusme příklad z praxe, se kterým jsme se potkali:

Privátní bankovnictví a investiční životní pojištění

Naše klientka (rentiérka) prodala pozemky a kulatá sumička přistála na účtu. A tak hned jejímu bankéři na monitoru vyskočilo „zavolej jí, má tam hodně peněz, udělej business“. A tak se klientka zastavila na „privátech“, kde dostala kávu a vodu a moc hezky si popovídala. A nabídka?

Spořící účet se sazbou myslím 2,3 %, ale jen na 6 měsíců, a poté úročeno 0,15 %. Skvělé. Nákup státního dluhopisového fondu s hrubým výnosem cca 1 %. A pozor, přimícháme rizikovější aktiva, paní klientko. Vytvoříme akciovou složku s délkou investice na 5 let a vložíme zbylou částku do investičního životního pojištění. Tak rozložíme riziko…

Já bych touto cestou chtěl poděkovat bankám v ČRže stále tlačí na výkon, na prodej produktů a na nesmyslná portfolia a nelogická řešení. Díky vám máme a budeme mít stále dost práce. Děkujeme. Jen houšť prosím!

A pokud tento článek čte někdo ze zákonodárců nebo z ČNB, tak prosím, zkuste už konečně prosadit zrušení spořících / investičních / kapitálových pojistek. Vymažeme tím mraky negací na trhu, zjednoduší se regulace (IDD zmizí) a podobné příběhy také budou minulostí. Jen se obávám, že lobby pojišťoven je asi silnější nežli článek.

A pro ty z vás, kdo se nevyznají ve výše popsaném, tak velmi v kostce. Pominu spořící účet nebo dluhopisový fond. Ale investice do produktu IŽP opravdu není správná. V krátkosti:

  1. “Investuj do akcií na 5 let” je naprosto nelogická poučka! Pokud má klient akciovou složku, musíme se dívat na účel peněz, rizikovost klienta, na celkový stav majetku atd… Prosím vás, nikdy neposlouchejte nikoho, kdo vám říká, že akcie jsou na 5 let!
  2. Investiční životní pojištění snad ani nemělo nikdy vzniknout. Extrémně vysoké poplatky, duplicitní náklady na straně pojišťoven a fondů, navíc 15% zdanění výnosů oproti klasické investici. Nikdy prosím neinvestujte své úspory přes tento produkt.

Tip: Proč nepoužívat životní pojištění k investování

Závěrem

Když před lety se prodávaly státní dluhopisy a banky měly z každého prodaného dluhopisu výnos 0,5 % p.a., klientům je prodaly za cca 100 mld. Kč. Když nyní jsou dluhopisy na prodej, výnos jde klientovi a banka má jen poplatek za otevření účtu (v rámci stokorun). I když je to výborné řešení pro klienta a klient získá výnos inflace plus 0,5 procentního bodu nad ní, v bankách nikdy takovou nabídku nedostanete. Není výhodná pro banku, ale pro klienta…

0 komentářů

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

*

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account