Za pár měsíců bude do ostrého provozu spuštěn registr finančních zprostředkovatelů Elixír. Koho bude evidovat? Jaké povinnosti a práva přinese finančním poradcům a jejich společnostem? A jak zabrání zneužití ze strany společností při odchodu poradce? Server Investujeme.cz se zeptal Petra Kučery.

{+}

Elixír. Registr finančních zprostředkovatelů. Co stálo za jeho vznikem? Kde vznikla myšlenka Elixíru?

Původní myšlenka nevznikla v Česku. V rámci naší skupiny provozujeme obdobný registr na trhu v Anglii již od roku 2000. Tam se také projekt jmenuje Elixír, a tak jsme nemuseli chodit pro název daleko.

Asi před třemi lety jsme se začali zabývat myšlenkou, jestli by nebylo možné přenést tento projekt i do České republiky.

Tedy vy jako správce úvěrových registrů jste zahájili iniciativu ke vzniku registru finančních zprostředkovatelů, nebo ta iniciativa vznikla na základě poptávky ze strany finančně poradenských společností?

Tady v České republice to bylo naší iniciativou. Viděli jsme, že ve vztahu mezi pojišťovnami poskytujícími životní pojištění a  zprostředkovatelskými sítěmi existují určité nešvary, které by obě strany chtěly řešit.

Na straně pojišťoven jsme vnímali potřebu více řešit regulaci provizí a vratek provizí a dluhů, které jim vznikají, a na straně zprostředkovatelských společností jsme viděli, alespoň u některých, snahu se více očistit a více seberegulovat, aby byly více důvěryhodnými partnery pro pojistný sektor. Nakonec se ukázalo, že problém s vratkami má nemalý rozměr i pro zprostředkovatelské společnosti. V tu chvíli nám přišlo, že společnosti, s nimiž jsme hovořili, mají zájem takovýto registr vytvořit.

Jak jsem říkal, myšlenka vznikla před třemi lety, a pak jsme průběžně hodnotili, jestli je ta nejlepší chvíle pro to, aby registr vznikl. Sledovali jsme bedlivě diskuse o nové regulaci a nové legislativě. Registr jsme nespustili dříve, protože jsme nevěděli, jakým způsobem bude nakonec legislativa upravena. To sice nevíme ani nyní, ale již jsme se s partnery dohodli, že projekt má smysl v každém případě.

Máte poměrně bohaté zkušenosti z Velké Británie. Dá se nějakým způsobem kvantifikovat, jakým způsobem snížily registry fraudy v rámci finančně poradenských společností?

V Anglii projekt probíhá trochu jinak, než jak jsme ho pojali v Česku. Anglický trh má jednu všezastřešující asociaci pojišťoven, která vypsala výběrové řízení na provozovatele registru finančních zprostředkovatelů. Takže se dá říci, že v Anglii tento registr vznikl stylem „top-down“.

V Česku tento postup nebyl možný i díky ne zcela jednolitému hlasu ze strany pojišťoven a díky tomu, že na straně pojišťovacích zprostředkovatelů je více asociací, kde také nějakou dobu nebyl jejich hlas sjednocen.

Ohledně fraudovosti konkrétní přehled nemáme. Nevíme o  žádných statistikách, které by byly takto souhrnně vydávány. Ale co víme, je, že na zprostředkovatelském trhu v Angliipůsobilopřed těmi více než deseti lety nějakých 50 – 60 tisíc subjektů zabývajících se zprostředkovatelskou činností, a po nějaké době činnosti registru Elixir se jejich počet snížil zhruba na polovinu. Nelze samozřejmě říci, že je to pouze vlivem existence registru. Je to dáno i přirozenou koncentrací trhu.

Co vnímáme určitě jako pozitivní zpětnou vazbu je to, že britské pojišťovny díky registru mají detailní informace o svých obchodních partnerech a mohou tak úroveň spolupráce nastavit podle konkrétní úrovně rizika. Součástí britského systému je totiž vedle vlastní datové základny, které jsou vyměňovány mezi uživateli systému i další dva zdroje – oficiální registr registrovaných subjektů provozovaný FSA (obdoba ČNB pro tento typ podnikání) a obchodní informace o společnostech. Oba tyto přístupy jsme zachovali i v případě českého projektu. Uživatelé se tak budou moci na jednom místě dozvědět i případné angažmá jejich obchodního partnera v jiných subjektech.

Jaké očekáváte dopady pro Českou republiku se zavedením registru? Jaký přínos jste prezentovali finančně poradenským společnostem a pojišťovnám?

Hlavním přínosem, který vidíme v registru Elixír, je, že trh zprostředkování a historie konkrétních fyzických osob – zprostředkovatelů bude transparentní. Bude možné rozlišit mezi těmi, kteří členy registru jsou a kteří nikoli, a  v rámci registrovaných subjektů mezi těmi, kteří mají pozitivní historii, tedy historii činnosti bez nějakých negativních záznamů, a pak tam bude doufejme menší podíl lidí, kteří budou mít nějakou negativní historii, ať to budou dluhy z vratek provizí nebo jiné negativní chování.

Registr způsobí kultivaci trhu a bude působit i preventivně. Jakmile takovýto registr postavený na bázi dobrovolnosti a sběru souhlasu od zúčastněných subjektů začne fungovat, bude působit i jako prevence. Člověk, který dostane k podpisu souhlas se zpracováním údajů a bude vědět, že jeho historie bude evidována, se k tomu postaví buď tak, že nebude chtít souhlas podepsat, čímž dává své síti signál, že nechce být transparentní. Anebo nastane ta doufejme většinová situace, kdy souhlas poskytne a od té chvíle bude evidovaný, což bude mít pozitivní dopad na jeho chování na trhu.

Vstoupí-li společnost do registru Elixír, bude muset vyžadovat souhlas se zařazením do registru i od svých stávajících zprostředkovatelů? Nebo tato povinnost bude jen pro nově příchozí?

Samozřejmě i od stávajících, i když ten náběh nebude okamžitý. Cílem Elixíru je, aby co nejvíce finančně zprostředkovatelských společností bylo v Elixíru a aby co největší podíl jejich sítě byl co nejdříve v registru. Nyní nelze paušálně říci, že to bude během nějakého krátkého období. Ale každá vstupující síť se zaváže k maximálnímu úsilí a k  určitým benchmarkům, do kdy musí doplnit stavy souhlasů od své stávající sítě.

V případě, že někdo ze stávající sítě nebude souhlasit s uvedením v registru, bude společnost povinna s ním na základě smluvního vztahu s registrem s ním rozvázat kontrakt?

Nemyslím si, ale je to konkrétní komerční záležitost každé sítě. Ale určitě jim to umožní lepší pohled na zprostředkovatele, které ve své síti mají.

Společnosti samy potřebují řešit určité situace, např. provizní turismus, kdy poradce i třeba pod změnou identity, resp. právní subjektivity přejde na jiný typ oprávnění a působí ve stejných negativních vzorcích svého chování pod jinými společnostmi.

Zájem zprostředkovatelských sítí vyžadovat souhlasy i od stávajících zprostředkovatelů vyplývá i z toho, co jim registr přináší vůči kvalitě již existující sítě. Ta situace je stejná, jako když nabírají nové lidi. V případě, kdy jim zprostředkovatel souhlas nedá, tak síť nemá možnost reagovat v případě, kdy nastane negativní scénář, pokud k tomu nebude mít souhlas poradce.

Předpokládám, že u  nových poradců bude finančně zprostředkovatelská společnost smluvně zavázána vyžadovat souhlas poradců podobně, jako je tomu u  úvěrových registrů.

Určitě ano. Samozřejmě to zase nedává jistotu, že každý poradce bude chtít souhlas podepsat, ale v tom případě předpokládáme, že se sítě k takovým lidem budou stavět mnohem více obezřetně, jestli je do svých sítí vůbec přijmou.

V případě, že síť přijme člověka, který nepodepíše souhlas s uvedením v registru, bude nějakým způsobem sankcionována ze strany registru?

Ve formě sankcí o tom neuvažujeme, ale samozřejmě chceme, aby byly společnosti k maximálnímu sběru souhlasů motivované.

Společnosti budou hradit jednak paušální poplatek za účast v registru a dále poplatek za dotazy do registru. Pakliže by existovala větší disproporce mezi jejich celkovou sítí a částí sítě, která poskytla souhlas s uvedením do registru, tak budou ekonomicky znevýhodňovány vyššími cenami.

Co musí splnit společnost, která by se chtěla stát členem registru?

Zprostředkovatelská společnost, která se bude chtít stát členem registru, bude muset podepsat standardní smlouvu o účasti v registru a bude se muset zavázat k získávání souhlasů od své stávající a budoucí nabírané zprostředkovatelské sítě. A pak bude záležet na nich, jak často se budou chtít registru dotazovat – zda v nějaké periodicitě si kontrolovat i své stávající portfolio poradců, či vůbec ne a  budou se soustředit pouze na nové žadatele o vstup do vztahu se sítí.

Pojišťovna se může stát členem registru ve dvou režimech. Buď nebude reportovat informace o své interní síti a bude se pak moci dotazovat pouze na úroveň společností, ale nikoli fyzických osob. Jakmile začne reportovat i svou interní síť, tedy lidi, kteří pro ni pracují, v tu chvíli bude naplňovat pravidlo reciprocity vůči registru a bude se moci dotazovat i na konkrétní fyzické osoby.

Společnost bude povinna pravidelně v měsíční bázi zasílat informace do Elixirui v případě, kdy nedojde k žádným změnám.

O který typ registrace a reportingu je ze strany pojišťoven zájem?

Myslíme si, že se to docela rychle mění. V první fázi řešily pojišťovny, které s námi situaci diskutovaly, zejména situaci, kdy vznikne nová finančně zprostředkovatelská společnost, vytvoří produkci, inkasuje provize a následně zanikne – a storno již neuhradí. Tento problém není sice tak častý, ale je o to větší co do objemu škody, která pojišťovně vznikne. U těch případů je relativní výhoda, že se na ně celkem dobře, byť se zpožděním přijde.

Pak ale pojišťovny s vnitřními sítěmi začaly více analyzovat i tu druhou variantu a to je nábor lidí a zejména jejich kvalita do vlastních sítí, protože lidé samozřejmě přecházejí mezi interními a externími sítěmi. Zde je problém v tom, že takový subjekt většinou pojišťovně nezpůsobí škodu velkého rozsahu, ale v případě drobných porušení se v celkovém objemu poradců může problém vyšplhat do srovnatelných rozměrů. Navíc je zde daleko vyšší reputační riziko.

Celý text článku si můžete přečíst na serveru Investujeme.cz.

1 komentář
  1. Jaroslav Pohl 10 roky

    Jsem PRO “zdravou” kontrolu a registraci. Podstatné je, aby registr opravdu fungoval. Aby se v něm ukazovaly právě ty negativní informace o černých ovcích na trhu. A především, aby je fin. instituce využívaly pro navázání “zdravé” spolupráce. Pokud se rozšíří do budoucna o údaje ohledně spotř. úvěrů, hypoték apod., dle mého to na škodu nebude.

    0

    1

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account