Hypoteční trh: Kde se o něm dozvíte?

Hypoteční trh je jednou ze stěžejních oblastí finančního poradenství. Informace a data z něj jsou ale poměrně roztříštěné. Kde se o hypotečním trhu dozvíte? Jaké informace jsou k dispozici a jaké chybí?

Dat o hypotečním trhu je na první pohled hodně. Jsou ale poměrně roztříštěná a pouze jejich složením lze získat ucelený obrázek o zájmu o hypotéky i o trendech. Navíc celá řada informací stále chybí.

ČNB – Objem stavu poskytnutých úvěrů

Základní informaci o hypotečním trhu předkládá databáze ARAD České národní banky. V sekci Domácnosti v Bankovní statistice[1] nabízí přehled stavu poskytnutých úvěrů domácnostem, včetně hypotečních úvěrů. Vyčleněny jsou úvěry na bydlení, které se dále dělí na hypoteční úvěry na bydlení obyvatelstvu (tudíž nezahrnují např. americké hypotéky), standardní úvěry ze stavebního spoření, řádné úvěry ze stavebního spoření a spotřebitelské úvěry na nemovitosti.

Přestože data o celkovém stavu úvěrů poskytnutých domácnostem jsou k dispozici od ledna 1993, úvěry na bydlení mají mnohem kratší časovou řadu, která začíná až v lednu 1997. V té době navíc zahrnují pouze hypoteční úvěry. Úvěry ze stavebního spoření a ostatní úvěry na bydlení se přidávají až v lednu 2002.

V lednu 2009 došlo ke změně metodiky vykazování, kdy se všechny úvěry na bydlení zajištěné nemovitostí zařadily mezi hypotéky. To se dotklo zejména překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, ale ovlivnilo to mírně i ostatní úvěry na bydlení.

Tip: Požádali jste o odklad splátek? Banky vám to spočítají…

Data jsou vykazována měsíčně vždy ke konci měsíce.

Tabulka 1: Ukázka stavu objemu úvěrů na bydlení (v mil. Kč)

Zdroj: Databáze ARAD, ČNB

Česká národní banka data zveřejňuje vždy k poslednímu dni následujícího měsíce. Data tak mají minimálně měsíční zpoždění. K dispozici jsou data buď jen za úvěry poskytnuté v českých korunách, nebo souhrnná data i za úvěry poskytnuté v cizích měnách.

ČNB – Objem stavu nevýkonných úvěrů

Objem stavu nevýkonných úvěrů udává úvěry, které jsou v prodlení. Jejich klasifikace odpovídá objemu poskytnutých úvěrů a jsou zveřejňovány ve stejné frekvenci a od stejného data. Vydělením objemu nevýkonných úvěrů celkovým objemem poskytnutých úvěrů lze získat informaci o podílu úvěrů v selhání.

Tabulka 2: Ukázka stavu objemu nevýkonných úvěrů na bydlení

Zdroj: Databáze ARAD, ČNB

ČNB – Hypoteční úvěry

Česká národní banka začala sledovat specificky hypoteční úvěry[2] od roku 2013. Vydává poměrně rozsáhlou sadu informací, ale bohužel jen na čtvrtletní bázi. Nabízí statistiku objemů a počtů nově poskytnutých i nesplacených hypotečních úvěrů a úrokové sazby jak u nově poskytnutých hypoték, tak u nesplacených jistin hypotečních úvěrů. V této statistice jsou zahrnuty nejen úvěry na bydlení, ale i tzv. americké hypotéky.

Třídění u nově poskytnutých hypoték i u nesplacených hypoték podle počtu, tak podle objemu je podle způsobu pořízení a podle kategorizace, u objemu úvěrů i podle doby fixace úrokové sazby.

Podle způsobu pořízení rozlišuje ČNB bytové a nebytové nemovitosti a u každé z těchto kategorií „způsob pořízení předmětu hypotečního úvěru“ – koupí, výstavbou, jiným způsobem. Nerozlišuje tedy např. hypotéky na refinancování, neboť předmět takové hypotéky zůstává stále stejný, stejně jako způsob jeho pořízení.

Ani u fixací úrokových sazeb nejsou vykazované statistiky příliš detailní a dostatečně vypovídající o hypotečním trhu. ČNB slučuje hypotéky s variabilní úrokovou sazbou až jednoletou fixací, dále fixaci přesahující 1 rok až s 5letou fixací, následuje fixace delší než 5 let až 10letá fixace a fixace nad 10 let. Nejsou tak samostatně vykazované hypotéky s variabilní sazbou a jsou sloučeny nejčastější fixace na 3 roky a na 5 let.

Tabulka 3: Ukázka stavu objemu úvěrů na bydlení podle fixace (v mil. Kč)

Zdroj: Databáze ARAD, ČNB

Průměrné úrokové sazby jsou rozděleny na úrokové sazby nově poskytnutých úvěrů a na úrokové sazby nesplacených úvěrů. Dále se člení podle fixace úrokové sazby, opět s nevýhodami, jaké jsou u počtu a objemu úvěrů podle fixace.

Tabulka 4: Ukázka průměrné úrokové sazby nesplacených úvěrů na bydlení podle fixace (v mil. Kč)

Zdroj: Databáze ARAD, ČNB

Data jsou aktualizována vždy k poslednímu dni prvního měsíce po konci čtvrtletí.

Ministerstvo pro místní rozvoj

Dalším zdrojem dat o hypotečním trhu je Ministerstvo pro místní rozvoj (MMR), které nabízí několik statistik.

První oblastí je rozdělení počtu a objemu poskytnutých hypoték podle příjemce úvěru – občané, podnikatelské subjekty a municipality. Statistika je opět čtvrtletní a ukazuje celkový stav i nově poskytnuté úvěry.

Tabulka 5: Ukázka počtu a objemu poskytnutých hypotečních úvěrů

Zdroj: MMR

Nevýhodou výstupu statistik MMR je mimo jiné i skutečnost, že jsou publikovány v PDF a nelze s nimi snadno a efektivně pracovat. Navíc ministerstvo na stránkách nezveřejňuje metodiku, jakou jsou data získána a počítána.

Jednou ročně vydává MMR také statistiku stavu hypotečních úvěrů v krajích za leden a prosinec příslušného roku.

Tabulka 6: Ukázka počtu a objemu poskytnutých hypotečních úvěrů dle krajů

Zdroj: MMR

V dalších statistikách se MMR zaměřuje na úvěry se státní podporou, které dělí jak podle příjemce úvěru (občané, podnikatelské subjekty a municipality), tak podle účelu (bydlení, ostatní) a předmětu úvěru (koupě, výstavba, ostatní). Zároveň na roční bázi zveřejňuje stav nesplacené jistiny a počtu hypotečních úvěrů celkem, na bydlení a ostatních.

Fincentrum Hypoindex

Jedním z významných zdrojů informací o hypotečním trhu je i Fincentrum Hypoindex vydávaný odborným serverem Hypoindex.cz.

Fincentrum Hypoindex udává informace o průměrné úrokové sazbě poskytnutých hypotečních úvěrů občanům na bydlení. Spolu s ní zveřejňuje objem a počet poskytnutých hypoték. Odtud je počítána též průměrná výše hypoték a splátka na 15 a 20 let.

Významným ukazatelem Fincentrum Hypoindexu je též účelovost poskytnutých hypoték, kterou dělí na úvěry na koupi, úvěry na výstavbu a ostatní. V kategorii „ostatní“ se skrývají mimo jiné refinancované hypotéky.

Tabulka 7: Souhrnné údaje Fincentrum Hypoindex květen 2020

Zdroj: Hypoindex.cz

Data za předcházející měsíc jsou zveřejňována vždy první středu po 15. dni v měsíci.

Fincentrum Hypoindex sahá do historie do ledna 2003. V některých obdobích nabízel i průměrné úrokové sazby pro vybrané fixace úrokových sazeb (variabilní, 1 rok, 3 roky, 5 let), tyto ale již od května 2012 nejsou k dispozici.

Index GOFI

Společnost Golem Finance (Hypoexpert) vydává svůj index hypotečního trhu GOFI, v rámci kterého sleduje především průměrnou výši nabídkové úrokové sazby pro různé hodnoty LTV (výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) všech bank, které poskytují hypotéky na českém trhu.

Navíc v rámci spolupráce s realitními servery RealityČechy.cz a RealityMorava.cz počítá Index dostupnosti bydlení, který udává podíl splátky hypotéky (závislé na průměrných nabídkových úrokových sazbách a průměrných nabídkových cenách nemovitostí) na příjmech domácnosti, a Index návratnosti bydlení, který udává, kolik průměrných ročních příjmů potřebuje česká domácnost na pořízení průměrného bytu.

Golem Finance zveřejňuje data formou interaktivních grafů na stránce s aktualitami, ovšem grafy jsou hůře dostupné. Aktuálně jsou na stránce k dispozici GOFI 70, 85 a VAR 70 a historický GOFI 100, ale společnost mapuje i hypotéky s LTV 80 a 90. Na stránkách společnosti jsou zveřejněné údaje od ledna 2009.

Broker Consulting Index hypotečních úvěrů

Broker Consulting od ledna 2015 začal vydávat vlastní Broker Consulting Index hypotečních úvěrů, který udává průměrnou úrokovou sazbu hypoték zprostředkovaných společností Broker Consulting. Jedná se o vážený průměr podle objemu poskytnuté hypotéky.

Zároveň s průměrnou úrokovou sazbou je vydáván i FIXindex, který uvádí podíl vybraných fixací (3, 5, 7 a 10 let) na celkovém objemu poskytnutých úvěrů.

Měsíční data vydává společnost prostřednictvím tiskových zpráv, vždy s předstihem před Fincentrum Hypoindexem.

Zpráva o finanční stabilitě a Zpráva o inflaci

Hypotečnímu trhu se ve značné míře věnuje i Zpráva o finanční stabilitě a Zpráva o inflaci – pravidelné publikace České národní banky.

European Mortgage Federation

Vedle tuzemských zdrojů dat jsou i instituce, které umožňují mezinárodní srovnání realitního a hypotečního trhu. Jednou z nich je European Mortgage Federation, která vydává čtvrtletní a roční zprávy o trhu, včetně porovnání úrokových sazeb.

V současnosti je k dispozici roční zpráva Hypostat 2019, která ale pokrývá data evropského realitního a hypotečního trhu do roku 2018. Ze čtvrtletních zpráv je k dispozici aktuálně European Mortgage Markets Quarterly Review – Q4 2019, které bylo vydáno v letošním roce, ale které stále nemá k dispozici údaje za příslušné čtvrtletí za všechny reportující státy.

Evropská centrální banka

Evropská centrální banka vydává statistiky týkající se úrokových sazeb a objemů bankovních úvěrů domácnostem včetně úvěrů na pořízení nemovitosti, ovšem pouze v rámci eurozóny. Data jsou třízena podle fixace úrokové sazby (variabilní až jednoletá, delší než jeden rok až pětiletá a delší než pětiletá fixace).

[1] Databáze časových řad ARAD > Statistická data > Měnová a finanční statistika > Bankovní statistika (obchodní banky) > Úvěry > Klientské > Domácnosti

[2] Databáze časových řad ARAD > Statistická data > Měnová a finanční statistika > Bankovní statistika (obchodní banky) > Úvěry > Klientské > Hypoteční úvěry

Reklama