Ze zajímavé diskuse zveřejňujeme několik postřehů: jen některé banky zahrnují do účelně vynaložených nákladů provizi zprostředkovatele hypotéky. Jaký je postoj ČNB? Poradci si musí před klientem obhájit výši své provize. Řada z nich neposkytuje klientům dostatečný servis. Digitalizace tyto praktiky snadno odhalí. Kdy bude možné, aby externista realizoval pro své klienty hypotéky bez bankovního poradce?

Panelová diskuse

MP3 záznam ke stažení zde (28 MB).

Dotaz z publika: Patří do účelně vynaložených nákladů provize pro zprostředkovatele?

Daniel Horňák (Chytrý Honza): Měl jsem zpočátku obavy z toho, když informace o provizi a nákladech začaly být známy. A myslím si, že většina poradců také. Provize za hypoteční úvěry je v určité výši a když ji klient uvidí, asi z toho nemá dobrý pocit. Říká si: Proč nemám úrokovou sazbu o 0,5 % níže? Proč tady dávám nějaké peníze „navíc“? Čas ukázal, že to není problém. Ovšem náklady ve vztahu k sankcím je druhá věc. Je otázkou, zda to není jenom berlička, kdy banka má možnost účelně vynaloženými náklady kompenzovat odchod klienta. To už je na diskuzi.

Linda Fejtková (Fenix finance): Některé banky do účelně vynaložených nákladů provizi zahrnují a jiné nikoliv. Postup není jednotný.

Libor Ostatek (moderátor, Golem Finance): Není. Zákon tuto část definoval volně. Zajímavé bylo, že již před účinností zákona, kdy jsme se snažili najít konkrétní řešení a upřesnění v této věci s dotazem na ČNB, jejich odpověď byla, že NE. Nyní se ČNB hodně zajímá, jakým způsobem toto banky počítají. Je to předmětem kontroly a analýzy. Možná můžeme udělat průzkum. Komu to činí zásadní problém?

Linda Fejtková: Já se domnívám, že to problém může být. Ze Západočeského kraje mi někteří poradci hlásí, že na pobočkách klientům bankéři říkají: dostanete hypotéku výrazně levnější, pokud si ji vyřídíte napřímo a ne přes třetí stranu. To se nám může vrátit. Postup a držení ze jeden provaz by mělo být větší. Chápu, že delší fixace může mít větší sankce. Ráda bych se tedy zeptala, zda je provize účelně vynaložený náklad u zprostředkování hypoték.

Libor Ostatek: Já bych řekl, že je nutné chvilku vydržet. V budoucnosti pobočky nebudou. Budou transformovány.

Jan Brejl (Moneta Money Bank): Pokud bylo klientům rozkryto, kolik poradce – respektive zprostředkovatel – dostává na provizi, vy si musíte obhájit, za co peníze dostáváte. Je na bankách, abychom vám obhajobu umožnily. Ano, poradíte klientovi nejlevnější nabídku na trhu, ale to umí Chytrý Honza na svém webu také – včetně metodiky. Pak je hypotéka především o zpracování obchodu. Ve chvíli, že pouze předáte kontakt na klienta do banky a klient si pak veškeré podklady řeší na přímo s bankovním poradcem, tak si samozřejmě říká: proč má za mě poradce dostat tak vysokou odměnu? Zde nám nahrává digitalizace. Budeme schopni vám dát v omezené míře bankovní systémy a budete moct realizovat hypotéky bez bankovního poradce. Na straně banky je to racionalizace nákladů. Pokud budete schopni nahradit bankéře, nákladovost se snižuje.

Daniel Horňák: Česká Spořitelna si jednoho dne řekla, že třetí strany nepotřebuje. Následně řekla opak, protože jim nově nastavený systém nefungoval. Když bychom posadili na pobočky poradce a dali jim peníze, které si vydělají na provizích, byznys by možná fungoval také jinak… V dnešním online světě nepotřebuji pobočku. Kartu mi pošlou, kam chci.

Libor Ostatek: Já si myslím, že pobočky tady budou, ale mohou mít časem jinou formu. Neviděl bych problém v účelně vynaložených nákladech. Ale považoval bych za férové, pokud hypotéka bude realizovaná prostřednictvím pobočky, aby byly účelně vynaložené náklady účtovány také. Pokud tam budou abstrahovány pobočkové náklady, tak je to podle mého názoru nerovná hospodářská soutěž. Myslím, že řešení přinese ČNB. Okolo toho tématu se hodně diskutuje. Systémy kalkulace – dle analýz – jsou ovšem extrémně rozdílné.

Jan Brejl: Hypotéka není spekulativně uzavíraný obchod na krátkou dobu. Když jsme zaváděli storna, byla kolem toho velká diskuze. Ukázalo se, že se storna většinou nerealizují. Pokud ano, poradce dělal obchod s tím, že klient bude refinancovat nebo hypotéku splatí z vlastních zdrojů. V tomto případě si myslím, že poradce obchod neměl dělat za provizi. To je o solidaritě.

Libor Ostatek: Chcete to doplnit?

Soňa Holíková (mBank): Jedna věc je spekulativní obchod a druhá věc je kvalitní poradenství klientovi. Setkáváme se s tím, co my nazýváme „hypoteční turistika“. Tam storno provize patří. Ale pokud je odchod z banky to nejlepší řešení pro klienta, tak je třeba uznat fakt, že jiná varianta je pro něj výhodnější. Často se ale setkáváme s tím, že nevíme, proč klient odchází. Pak je z našeho pohledu storno provize na místě a byl by to účelně vynaložený náklad.

Libor Ostatek: Vy máte na Slovensku čilejší poslance, že?

Soňa Holíková: Máme jednoho iniciativního poslance, který do zákona prosadil maximální sankci za předčasné splacení úvěru ve výši 1 %. Poté se strhla neskutečná turistika. Fixace již přestala existovat. A konkurenční banky se předbíhají, že tuto sankci klientovi zaplatí.

Linda Fejtková: Ano, hypoteční turistice se dá pomáhat mimo jiné špatnými regulacemi a zákony. Pamatuji si, že v prvním návrhu zákona byla také 1 % sankce – zkopírováním z klasických spotřebitelských úvěrů. Jenom díky následné debatě došlo k úpravě.

Jan Brejl: V rámci doporučení a regulací Slovenska mám obavu, že pokud se pravidla budou více „sešněrovávat“, může to v extrémním případě vést k unifikaci úvěrového procesu. Tím se dnes banky přece jen liší. Mohlo by dojít k cenové válce a pak bude celý proces pouze o tom, kdo poskytne hypotéku levněji. Nabízí se také otázka, co pak bude poradce klientovi radit – ať již půjde do banky A, B nebo C, dostane všude to samé.

Libor Ostatek: Závěrem bych chtěl říct, že ani jedna z bank za sebou doposud nemá hypoteční skandál a myslím, že je tomu tak i v oblasti zprostředkovatelských subjektů. Na tom můžeme stavět. Věci se mění a budou se měnit. Nevytvářejme ovšem energii strachu a negativitu. Dá se diskutovat s ČNB. Je to složité, ale dá se. Je také na nás a na bankovním sektoru, abychom tu diskuzi vyvolali a kultivovaně ji vedli.

Foto z panelové diskuse

0 komentářů

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account