Zatímco v minulých letech neexistoval žádný komplexní nástroj na výpočet nákladovosti investičního životního pojištění, během posledních několika měsíců se objevily hned dva kalkulátory. Jaké jsou jejich výhody a v čem se navzájem liší?

1. Webový kalkulátor

Od počátku července 2019 publikuje Česká asociace pojišťoven na svých webových stránkách nástroj pro výpočet nákladovosti investičního životního pojištění. Základní a zároveň jediné vstupní údaje jsou měsíční pojistné a pojistná doba. Výstupem je tabulka i graf nákladovosti pro 27 investičních produktů od 12 pojistitelů.

Hlavní výhodou je jednoduchost použití nejen pro poradce, ale i pro zájemce o pojištění. Poradce může ihned svému klientovi ukázat, že jím doporučené řešení (např. pro využití daňových odpočtů) patří z pohledu nákladů mezi pět nejlepších na trhu.

Hodnota nákladovosti je spočítána jako součet všech poplatků strhávaných z pojistného nebo fondu (počáteční, měsíční, inkasní, rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou) vůči celkovému pojistnému. Tak například pro měsíční pojistné 1 000 Kč a pojistnou dobu 20 let nákladovost 10 % znamená, že z celkového pojistného 240 000 Kč (20*12*1000) je použito 24 000 Kč (tj. 10 %) na úhradu poplatků. ČAP upozorňuje na skutečnost, že kalkulátor nezohledňuje nákladovost jednotlivých investičních fondů (TER, Ongoing Charges). Tyto ukazatele jsou pro každý investiční fond dostupné na webových stránkách pojišťoven.

2. Excelový kalkulátor

V květnu byl zveřejněn jako open-source software (volně k použití) excelový kalkulátor na adrese www.tinyurl.com/alesgal. Nástroj počítá nákladovost pro 27 produktů od 14 pojistitelů (oproti ČAP je navíc zastoupena pojišťovna Ergo a Novis). Kalkulátor počítá stejný ukazatel nákladovosti, výsledky jsou tedy shodné.

Excelový kalkulátor nabízí navíc odborníkům detailní analýzu nákladovosti. Jednotlivé poplatky jsou vyčísleny zvlášť a je zobrazen efekt bonusů a vratek poplatků. Produkt se může na první pohled jevit jako nákladově výhodný, ve skutečnosti ale pouze tehdy, pokud dožije svého konce. Při předčasném ukončení je vyplacena jen část bonusů nebo dokonce žádný.

Aktuální pořadí nákladovosti

Pro modelový příklad smlouvy trvající 20 let s měsíčním pojistným je pořadí dle nákladnosti zachyceno v tabulce. Je vidět, že mezi jednotlivými produkty jsou značné rozdíly. Hodnoty jsou platné k 8. 7. 2019, produkty jsou řazeny od nejnižších poplatků po nejvyšší.

 

PojistitelProduktNákladovostPoplatky (Kč)
Komerční pojišťovnaVital Invest2,0%4 800
Allianz pojišťovnaAllianz ŽIVOT3,0%7 200
UNIQA pojišťovnaDomino Invest4,0%9 600
UNIQA pojišťovnaLogika4,0%9 600
Česká pojišťovnaMůj život 24,5%10 800
ČSOB pojišťovnaBez Obav4,5%10 800
ČSOB pojišťovnaMaximal Profit5,0%12 000
Česká pojišťovnaMůj život 2 – Na penzi6,5%15 600
Česká pojišťovnaMůj život 2 – Profi6,5%15 600
Generali pojišťovnaBella Vita6,5%15 600
Generali pojišťovnaBenefit Extra6,5%15 600
Generali pojišťovnaSWING6,5%15 600
Kooperativa pojišťovnaNA PŘÁNÍ8,8%21 120
MetLife pojišťovnaVision9,0%21 600
Kooperativa pojišťovnaFLEXI10,2%24 480
ČPP pojišťovnaMaximum Evolution Plus11,4%27 360
ČPP pojišťovnaOK1 Plus12,6%30 240
ČPP pojišťovnaEVOLUCE PLUS12,9%30 960
Kooperativa pojišťovnaPERSPEKTIVA13,1%31 440
NN pojišťovnaNN Smart (UM5C)13,2%31 680
NN pojišťovnaNN Smart (UZ3C)13,2%31 680
MetLife pojišťovnaGarde14,8%35 520
AEGON pojišťovnaŽivotní pojištění15,3%36 720
MetLife pojišťovnaFairLife15,4%36 960
MetLife pojišťovnaInvestLife15,6%37 440
ČSOB pojišťovnaFORTE17,8%42 720
AXA pojišťovnaLife IN18,0%43 200

 

Aleš Gal

0 komentářů

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account