Pojištění má podle Petra Zámečníka ze serveru Investujeme.cz pokrývat výhradně rizika. Není tedy určeno ke spoření ani jako investiční produkt. Jedinou správnou cestou tak podle něj představuje rizikové pojištění. jenže… Rizikové životní pojištění má s kapitálovým mnoho společného. Možná více, než si připouštíme.

{+}

Rizikové životní pojištění nevytváří kapitálovou hodnotu. To je první častý velký mýtus o pojištění. Vytváří. Jen ji nedává klientovi. Pojišťovna stanoví pojistné u rizikového životního pojištění na základě průměru přirozeného pojistného. A to se vyvíjí s věkem pojištěného.

Přirozené pojistné vychází z pravděpodobnosti smrti klienta podle úmrtnostních tabulek a z pojistné částky. Zřejmě není překvapivé, že starší lidé mají obecně vyšší pravděpodobnost, že zemřou, než lidé mladí. Tomu odpovídá i přirozené pojistné, které s věkem při zachování stejné pojistné částky roste.

Ovšem pojišťovna při sjednání pojistné smlouvy na určitou dobu klientovi sdělí jedno pojistné, které bude platit po dobu trvání smluvního vztahu. Toto “průměrné pojistné” vychází z průměrné pravděpodobnosti smrti pojištěného v době trvání smlouvy. Klient tak nejprve platí více, než by odpovídalo jeho rizikovosti, následně se situace otočí a začne platit méně, než by odpovídalo jeho riziku.

A co se děje s prostředky v rizikovém životním pojištění? Pojišťovna strhne přirozené pojistné a zbytek uloží do rezerv, které zhodnocuje. Už při výpočtu pojistného může kalkulovat i s výnosy rezerv a o to může snížit pojistné pro klienta. V okamžiku, kdy začne být průměrné pojistné nižší než přirozené, doplácí z dříve vytvořených rezerv do výše přirozeného pojistného. Princip obdobný s kapitálovým pojištěním.

V čem se tedy rizikové a kapitálové životní pojištění liší? Přečtěte si celý článek na webu Investujeme.cz.

Jaký typ životního pojištění je “ten správný” podle Vašeho názoru?

komentářů 12
  1. Michal Mička 9 roky

    Ideální by bylo rizikové životní pojištění s přirozeným rizikovým pojistným.
    Obecně se ale dá říci,že nejlevnější RŽP bude výhodnější pro klienta než rezervotvorné životní pojištění.

    2

    2
    • Čím by to bylo ideální? Že by se mladí lidé bez závazků pojišťovali více než při “průměrném” pojistném a naopak by starší klienti s dětmi a hypotékami byli rozčarovaní ze “zdražování” pojistek, které by pak vypovídali?
      Vždyť i indexace spoustu lidí rozčiluje …

      5

      0
  2. Jaroslav Pohl 9 roky

    Pane Mičko, souhlas. Ideál by bylo RŽP s přirozeným pojistným. Právě z toho důvodu je u mě mezi prvními Flexi od PČS. Více jak 90% pojistného jde na riziko. Právě průměrované pojistné je přesně to, proč se někdy rozhoduju, že doporučím klientovi IŹP s minimální investicí. Kvůli přirozenému pojistnému.
    Kolegové, jak to řešíte Vy?

    4

    4
  3. Michal Mička 9 roky

    Pane Průcho,v mladším věku by klient platil méně,což by mu umožnilo více peněz investovat a ve stáří by již nemusel být pojištěn vzhledem k dostatečné finanční rezervě. Jak si myslíte,že to funguje u IŽP???V mladším věku klienta se tvoří kapitál,ze kterého se později bere rizikové pojitné.
    Pane Pohle,souhlasím s Vámi.Flexi není špatná volba,ale pořád to není ideální produkt.

    2

    0
    • To by platilo u ideálního zodpovědného klienta, Vašemu pohledu rozumím, ale při střetu s realitou by to končilo výpovědmi … Mimochodem, i já se snažím klienty vzdělávat a vysvětlovat, ale kolik takových poradců je?

      3

      0
  4. Ideální prodkut pro všechny? Myslím si, že není a ani nebude. Mimochodem, kde by pak byla objektivita a nezávislost. V prodeji jednoho SUPERUZASNEHO produktu asi ne :-)

    2

    1
  5. Pánové držte se prosím tématu: Co spojuje RŽP a KŽP. Toto tlachání nikam nevede. Otevřete si v diskusi třeba vlákno: “Ideální produkt, ideální poradce, ideální cokoliv”.

    Celkem by mě zajímalo, jak by z pohledu pojistné matematiky vypadalo RŽP, které by vycházelo z aktuální rizikovosti podle věku. Jak by se měnilo pojistné v průběhu platnosti smlouvy. Není to už samo o sobě nereálné?

    4

    1
  6. Michal Mička 9 roky

    Pane Šplechto,nereálné to není,dokonce již takové produkty existují.Fungovalo by to stejně jako u IŽP,akorát by se nevytvářela kapitálová hodnota.

    2

    0
  7. Prosím Vás o informace k uvedenému produktu, popřípadě kde si nastudovat podmínky apod. Předpokládám, že pojistné se v tom případě zvyšuje s věkem klienta.

    Ovšem pokud RŽP (převlečené IŽP) generuje nějakou, byť malou, výplatu klientovi při dosažení konce pojistné smlouvy nejdříve v 60. letech, je tu možné počítat s daňovou úlevou. Považujete tuto vlastnost za výhodu?

    1

    0
  8. Michal Mička 9 roky

    Mrknu se po materiálech k tomuto RŽP a pošlu Vám je na mail.
    Tuto “výhodu” beru s rezervou,a to především z toho důvodu,že příští rok může být vše jinak.Nespoléhám se na zvýhodňování státem. Navíc musíte u ŽP platit 15% srážkovou daň.Měli bychom brát v potaz i to,že průměrná životnost ŽP je něco kolem devíti let,což samozřejmě souvisí s dodaňováním.Kdybychom to tedy vzali do důsledku,zjistili bychom,že téměř nikdo této výhody nevyužije.

    4

    0
  9. Vít Suchý 9 roky

    Pokud investiční životní pojištění lze nastavit tak, že kryje lépe rizika než rizikové životní pojištění, tak si dovolím citovat, že je…”cosi shnilého ve státě dánském”…a prodávané IŽP je pak již jen nesmyslným provizním reziduem…

    3

    0

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account