Požadavky nového zákona č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění jsou ve vztahu k distribuci rezervotvorného životního pojištění opravdu extrémní. Zákon požaduje vždy poskytovat zákazníkovi radu, a to na základě detailní analýzy klienta a porovnání odpovídajícího počtu produktů. Tyto požadavky mohou vést k tomu, že značná část zprostředkovatelů přestane rezervotvorné pojištění nabízet.

Nad vodou tento produkt drží jen možnost příspěvků zaměstnavatele a možnost odpočtu zaplaceného pojistného od základu daně. To u čistě rizikového životního pojištění není.

Legislativa přichází s “křížkem po funusu”

Druhou výhodou rezervotvorného životního pojištění je používání tzv. přirozeného pojistného u rizika smrti. To znamená, že zákazník za riziko smrti platí vždy podle aktuální ceny tohoto rizika ve vztahu k jeho věku, zatímco u rizikového životního pojištění je pojistné zprůměrováno za celou dobu, na kterou je smlouva sjednána. Kvůli tomu zákazník platí u čistě rizikového pojištění na začátku více, než odpovídá aktuální ceně rizika.

Přísná legislativa přitom přichází s příslovečným „křížkem po funusu“, neboť doba masivního prodeje investičního životního pojištění s vysokými částkami pojistného bez odpovídajícího krytí rizik je dávno pryč. Slušný poradce dnes raději volí kombinaci investic do podílových fondů a čistě rizikové životní pojištění. Nové požadavky legislativy tomuto řešení ještě více nahrávají.

Dáváte klientovi radu nebo doporučení?

Zákon o distribuci pojištění a zajištění (ZDPZ) rozlišuje ve vztahu k zákazníkovi doporučení a radu.

Před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění získá pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel od zákazníka informace týkající se jeho požadavků, cílů a potřeb. Na základě získaných informací poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi doporučení, aby se mohl zákazník rozhodnout, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění.

Před sjednáním nebo podstatnou změnou rezervotvorného pojištění poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi radu týkající se vhodnosti těchto právních jednání pro zákazníka.

Rada se poskytuje na základě

  1. analýzy
    1. požadavků, cílů a potřeb získaných od zákazníka,
    2. rizik, kterým může být zákazník vystaven po dobu trvání pojištění,
    3. finanční situace zákazníka,
    4. znalostí a zkušeností zákazníka v oblasti investic,
    5. rizikové tolerance zákazníka a jeho schopnosti nést ztráty,
    6. právních vztahů zákazníka týkajících se dalších produktů finančního trhu a
  2. výběru z dostatečného počtu vhodných pojistných produktů, které může pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel distribuovat.

Informuje-li pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel před sjednáním nebo podstatnou změnou jiného než rezervotvorného pojištění zákazníka o tom, že poskytuje radu týkající se vhodnosti těchto právních jednání pro zákazníka, pravidla pro poskytování rady se použijí obdobně.

Petr Šafránek, blog regulace2018.cz

0 komentářů

Napsat komentář

Partneři


Chcete zde mít své logo?

nebo

Příhlásit se jménem a heslem

nebo    

Nepamatujete si své heslo?

nebo

Create Account