Které inovace a trendy nejvíce ovlivní povinné ručení a havarijní pojištění v roce 2022? Jaké módní novinky nás čekají v pojištění vozidel a co nově budou poradci doporučovat svým klientům? Přehlídka pěti vybraných trendů právě začíná.
Spokojený klient. Právě to je motorem změn v pojištění vozidel v roce 2022. Všechny trendy mají stejný cíl: příjemný zážitek klienta zejména v okamžiku škody nebo při sjednání pojištění. Některé pojišťovny již „mají splněno“ a další upravují produkty právě v tomto roce.
1. Fixní spoluúčast. Nebo nulová.
Poradci dávají ruce pryč od procentní spoluúčasti a pojišťovny rychle reagují, odstraňují ji z havarijního pojištění a nahrazují srozumitelnou a férovou fixní spoluúčastí. Nikdo nechce, aby mu procenta zůstala v ruce poslednímu jako pomyslný Černý Petr. Poradci i pojišťovny chtějí spokojeného klienta, a tím není rozhořčený zákazník nechápající navýšenou spoluúčast při vyšších škodách díky „procentu“. Vždyť on si pamatoval slova poradce, že spoluúčast je 5 000. Na slovíčko „minimálně 5 %“ zapomněl ještě dříve, než poradce dořekl větu.
Klient ale bude ještě spokojenější, pokud nebude platit žádnou spoluúčast. Právě proto nejnovější produkty nabízí pro rizika živlu, krádeže vozidla nebo střetu se zvířetem nulovou spoluúčast. Díky digitalizaci a automatizaci procesů dokážou udržet výhodnou cenu a klient to má při škodě „zadara“.
2. Bezlimitní skla. Všechna.
Klient chce pojistit skla. Od poradce očekává radu – jak správně stanovit výši limitu. Ne málo, to by musel doplatit škodu ze svého a byl by nespokojený. Ne hodně, to by měl pocit, že z něj někdo tahá peníze a byl by nespokojený také. Poradce ale není chodící databáze cen oprav a výměn čelních a dalších skel vozidla. Existuje tak pouze jediné řešení, které 100 % vyhovuje klientovi a poradci: bezlimitní pojištění skel. Ve smlouvě není uveden žádný limit, klient ho nevolí, poradce nemusí doporučovat a klient má přesně to, co potřebuje. K dnešnímu dni bezlimitní doplňkové pojištění skel nabízí už tři pojišťovny a není divu, že právě jejich produkty patří mezi nejúspěšnější.
Bezlimitní skla mají ještě jeden úžasný efekt, tak důležitý v současné době. Růst cen je všude, a to i v ceně náhradních dílů (včetně skel) a v ceně práce automechaniků a autosklářů. I vhodně stanovený limit před rokem je dnes nedostatečný. Klienti s bezlimitním pojištěním skel jsou ale „v suchu“, o valorizaci se stará sama pojišťovna. Prostě pohoda a hlavně spokojenost klienta se správným doporučením poradce.
3. Neomezený odtah v Česku.
S asistencí je to velmi podobné jako s pojištěním skla. Nenechme se zmást složitými podmínkami, jednoznačně nejvyužívanější službou je odtah. Ostatní položky jsou fajn, ale pravděpodobnost využití je řádově nižší. A tak je zde stejná otázka: jaký limit pro odtah doporučit klientovi, aby v okamžiku nepojízdnosti nemusel doplácet za odtah ze svého? Stačí 3 000 Kč nebo 6 000 Kč? Ale odtah z Jeseníků do Prahy je ještě dražší, a navíc je zde inflace a dnešní limit za rok už nemusí stačit.
Pokud klient s vozidlem jezdí jen okolo domova, je vhodnější místo finančního limitu zvolit limit v kilometrech. Kilometry jsou dané, jejich hodnotu inflace nesníží :) a každý si snadno představí, na co má nárok. Pokud vozidlo jezdí po Česku, je prakticky nutností neomezený odtah. Poradce i klient mají jistotu kompletní úhrady odtahu, nyní i za pět let, valorizaci dělá pojišťovna sama interně a upravuje cenu dle skutečných nákladů.
4. Místo limitu obvyklá cena. A zodpovídá pojišťovna.
Pojišťovny i poradci zjistili, že klienta opravdu nezajímá, zda se určitá část pojištění jmenuje „havarijní“ nebo „doplňková“. Klienta zajímá, zda mu pojišťovna zaplatí jeho škodu. A v tom může být problém. Poradce nabídl doplňkové pojištění pro střet se zvířetem s limitem 100 tisíc, klient měl škodu za 200 tisíc a nemůže pochopit, proč polovinu škody musí zaplatit ze svého.
Trendem je konstrukce havarijního pojištění, která bere z doplňkového modularitu (havárie, střet se zvířetem, živel, krádež, vandalismus) a z havárky pojištění na obvyklou cenu. Díky tomu si klient sjedná přesně to, co potřebuje a pojištěna je celá hodnota vozidla. K výše zmíněné situaci, a tedy nespokojenosti klienta, nedojde. I proto poradci pro vozidla do stáří 10 či 15 let přestávají sjednávat doplňky s limitem a ponechávají je pouze pro případy, kdy pojištění na obvyklou cenu nelze z důvodu stáří vozidla uzavřít.
S tímto trendem je spojena ještě jedna inovace. Podobně jako u pojištění skel, ani zde klient nebo poradce často neznají obvyklou cenu vozidla. Proto již dvě pojišťovny garantují obvyklou cenu vozidla bez nutnosti, aby ji klient či poradce sám určoval. Ve smlouvě není uvedena žádná konkrétní hodnota, vše je na odpovědnosti pojišťovny. U takového produktu se klient ani nemusí starat o v současné době pozorovaný růst cen ojetých vozidel, pojišťovna garantuje obvyklou cenu v každém okamžiku a za každého chování trhu.
5. Optimalizace ceny. Až na prvním místě.
Můžete říci, že snaha klientů a poradců najít cenově optimální pojištění, není trendem roku 2022, ale stálým rysem (nejen) pojištění vozidel. Je to tak, přesto v tomto roce tlak na cenu ještě vzroste. Důvody jsou dva. Klientům se zvyšují životní náklady, a tak hledají úspory ve výdajích včetně pojištění. Naopak pojišťovny čelí inflaci také a zvyšují se jim náklady na likvidaci škod a také provozní náklady. Výsledkem je zvyšování pojistného na výročí a riziko odchodu klienta.
Všechny pojišťovny používají prakticky stejná segmentační kritéria: typ vozidla, objem motoru, bonus-malus klienta atd. Pouze dvě pojišťovny berou v úvahu roční nájezd a nabízí tak o 30 až 35 % nižší cenu pro nízkonájezdová auta oproti pojišťovnám s cenou bez závislosti na kilometrech. V roce 2022 tak posílí trend z minulého roku a majitelé aut a s nájezdem do 12 000 kilometrů budou snižovat platby za pojištění přechodem na nájezdový produkt, ať již za pomoci poradců nebo on-line srovnávačů.
Závěrem
Trendů v pojištění vozidel určitě bude v roce 2022 více, a proto je zde možnost diskuse pod článkem. Podělte se o svá očekávání a svůj názor, co nového nás v oblasti pojištění vozidel potká a jaký trend bude z vašeho pohledu nejdůležitější.
Autor je spoluzakladatel Pillow pojišťovny.
