Minulým tématem byly závažné nemoci, a tak v rámci „produktové“ vyváženosti přichází na řadu úrazové pojištění. Stačí se podívat do produktových prezentací jednotlivých pojišťoven a pět hlavních trendů je zcela zřejmých.
1) Progrese 1 000 % jako standard
Doba lineárního plnění u trvalých následků úrazu skončila již před mnoha lety a byla vystřídána progresivním plněním. Dlouho se hodnoty progrese držely do 500 %, byl ale jen otázkou času, kdy se objeví vyšší hodnota. Nestačilo 600 %, 800 % ani 850 %. Trh si našel nové maximum v hodnotě 1 000 %.
Tisícovka je nejen nejvyšší, ale také nejčastěji používaná hodnota. Doufejme, že se evoluce ve vývoji výše progrese zastavila. Přestože závažnější následky jsou méně pravděpodobné, vyšší progrese má nezanedbatelný vliv na cenu. Další růst progrese by tak byl tak na úkor rovnováhy zajištění méně závažných následků.
Poradci budou mít více času analyzovat průběh progrese a odhalit některá nestandardní chování. Na trhu je například produkt, který se chlubí progresí 800 %. Prakticky se ale jedná o progresi 600 %, pouze hodnota pro stoprocentní poškození byla navýšena na 800 %. Tento konkrétní příklad ukazuje, že k hodnocení progrese nestačí vzít v úvahu pouze její nejvyšší hodnotu.
2) Trvalky od X % jako zbytečnost
S předchozím trendem souvisí útlum použití pojištění trvalých následků od určitého procenta, např. od 10 % nebo 20 %. Smysl této varianty spočíval v posílení pojištění závažnějších následků při použití kombinace pojištění od 1 % a od X %.
Hodnota progrese 1000 % již posílení plnění závažnějších následků plní zcela dostatečně. Poradci se tak mohou zbavit pojištění, které je spíše rizikem. Klient v budoucnu nemusí chápat, proč např. za ztrátu prstu bude mít plněno méně, než očekával. Poradce nebude schopen zdůvodnit sjednání varianty od X %, když v základní variantě již progrese 1000 % dostatečně navýšila závažné úrazy.
3) Denní odškodné se mění na tělesné poškození
Standardní denní odškodné stále více ukazuje svou nevýhodu – nemožnost vyplatit peníze ihned po diagnóze úrazu. Proto čím dál více pojišťoven mění konstrukci a z plnění „za dobu léčení, maximálně však hodnota uvedená v tabulce“ přechází na systém „hodnota uvedená v tabulce“. Klient dostane peníze do několika hodin po nahlášení úrazu a jeho spokojenost je násobně vyšší než při dokladování doby léčení.
Ukazuje se tak, že hodnota dnů je již zbytečná a vlastně klamavá. Pojistné plnění závisí na diagnóze, a tak dalším krokem je přechod na tabulku, kde je výše plnění uvedena procentem z pojistné částky jako u trvalých následků. Místo denního odškodného se užívají názvy jako tělesné poškození, bolestné, úrazové odškodné atd. Navíc se u tělesného poškození lze setkat např. s násobným plněním za multitraumata.
4) Invalidita a PN s úrazovým boostem
Většina produktů umožňuje navýšit pojistnou částku na smrt v případě úrazu pomocí připojištění smrt úrazem. Méně častější je možnost navýšit úrazové plnění i pro invaliditu nebo pracovní neschopnost. Nové produkty zvládnou i tato rizika, a tak není problém jednoduše nastavit plnění v případě invalidity nemocí např. dva miliony korun a v případě úrazu klidně dvojnásobek, tedy čtyři miliony korun. Vzhledem k menší pravděpodobnosti úrazu je cenové navýšení zanedbatelné.
5) Adrenalin all-inclusive
Posledním trendem je přátelský postoj pojišťoven k plnění při různých zážitkových akciích. Nejčastěji se může jednat o zorbing, bungee jumping, vyhlídkový let malým letadlem atd. Je dobré si ohlídat pojistné podmínky. Některé pojišťovny neřeší typ zážitku, pouze požadují pořádání „firmou na zážitky“. Někdy se ale stále lez setkat pouze s výčtem konkrétních aktivit a ostatní nejsou pojištěny. Vždy je lepší neomezený rozsah, nikdy nevíte, kdy vás popadne touha skočit si padákem.
Závěrem
Úrazové typy pojištění možná nejsou tím nejdůležitějším, ale vzhledem k výhodné ceně a klienty významně vnímanému riziku (díky televizním zprávám) patří k nejoblíbenějším. I proto pojišťovny dobře hlídají své konkurenty a rychle upravují produkty. Rychlost výplaty za úraz ihned po diagnóze se stává velkou výhodou a nikdo nechce zůstat tím „pomalejším“. Za jak dlouho z trhu zmizí zastaralé denní odškodné s výplatou dle skutečné doby léčení? Za rok nebo za dva? Nechme se překvapit.
Zdroj: Pillow pojišťovna
Nahrávání ...
