Zobrazeno 11.247x
Toto téma obsahuje 5 diskutujících a má 10 odpovědí. This post has been viewed 11248 times
Dobrý den vážení kolegové,
mohu Vás poprosit o rady nebo Vaše zkušenosti s Životním pojištěním pro případ dožití 81 DV od Kooperativy – výhradní produk ZFP (vlastně důchodové pojištění)?
Na tento „úžasný“ produkt jsem narazil u klientky, která je bývalá „poradkyně“ ZFP. Bylo mi sděleno, že uzavřením tohoto produktu byla podmíněna registrace u ZFP, takže do toho byly prakticky vnuceni.
Smlouva je uzavřena na 20 let (do 65 let klientky) a placena 6 let. Roční pojistné je 12000 Kč. Jedniné pojištění, je pojištění pro případ dožití na pojistnou částku 244830Kč + nespecifikované podíly na zisku hospodaření (tzn., že za 20 let dostane „úžasných“ 4830 Kč navíc). Výplatu lze zvolit buď jednorázově nebo formou doživotního důchodu (na pobočce sděleno, že za současného nastavení smlouvy ve výši něco kolem 49000/rok – ale já ani slečna na pobočce jsme nebyli schopni přijít na to, jak se k této částce dojde). V případě úmrtí je vyplacena pouze aktuální hodnota účtu. Když jsem se začetl do podmínek, tak jsem se dost zděsil a nemohl jsem uvěřit vlastním očím.
Klientka prakticky neměla tušení co 6 let platí a věřila, že je kvalitně pojištěna na smrt. Proto jsme se společně dohodli, že bude zapotřebí s touto smlouvou něco udělat. Protože nebylo možné nijak jinak zjistit podrobnosti a možnosti co se smlouvou dělat a za jakýchz podmínek, zašli jsme společně na pobočku Kooperativy, kde nám byly, nutno uznat, od velmi příjemné a ochotné slečny ( což pro pro mě bylo milé překvapení) nabídnuty následující řešení:
1. Ukončení smlouvy s výplatou odkupného ve výši 46000Kč (zaplaceno 72000Kč)
2. Snižení měsíční výše pojistného na polovinu (500 kč) nebo minimum (300 Kč)
3. tzv. UNInáhrada – převedení smlouvy na Perspektivu, kde by bylo minimální pojistné 400 Kč/měs, možnost dalších připojištění a hlavně adekvátního pojištění pro případ smrti a převedení aktuálního stavu účtu (55000kč) ze staré smlouvy na vkladový účet s TÚM 2,4%, která je shodná s TÚM na 81DV (nutno dodat, že na 81DV je TÚM 2,4% garantována po celou dobu trvání smlouvy).
4. Pokračování beze změny
1. možnost se logicky příliš nelíbí ani klientce ani mě. Pokračovat v aktuálně nastavené smlouvě by jsme taky nechtěli, proto zbývá řešení 2 a 3. Problém je, že nás poměrně dost tlačí čas z důvodu všem známým změnám sazeb u žen od 21.12. Totožnou smlouvu je s polovičním poijstným má i manžel klientky, tam to ale relativně nespěchá. Slečna na pobočce nebyla bohužel sama schopna vyčíslit následky snižení měsíčního pojistného na 500 nebo 300 Kč/měs, proto odeslala požadavek na návrh tohoto snížení na centrálu Kooperativy, s tím, že výsledek přijde klientce poštou. Jenže mám obavy, že výsledek nedojde do konce příštího týdne. Další nevýhoda je, že případnou UNInáhradu na Perspektivu může aktuálně vyřešit pouze někdo ze ZFP a klientka sama bohužel ne. Lze sice zažádat o změnu poradce (převední správce smlouvy ze ZFP buď na mě nebo přímo na Kooperativu), ale to je opět časově velice náročné, ani nemluvě o předpokládané neochotě ZFP s něčím takovým souhlasit.
Nutno ještě podotknout „nečekaně“ přišerné poplatky, které s touto smlouvou souvisí. Nechal jsem si vytisknout sazebník a je to děs. Počáteční náklady se platí prních 10 let ve výši 2,2% ročního pojistného. U sazby je nenápadná hvězdička s vysvětlivkou pod textem: 2,2% „základního pojištění platného k datu počátku pojištění“. Takže jestli tomu rozumím dobře, tak dokonce při snižení pojistného se prvních 10 let platí 2,2% pořád z původního ročního pojistného, což je opět „paráda“. Další poplatky placené po celou dobu pojištění ani nebudu radši zmiňovat. Předpokládám, že Perspektiva bude taky nákladná, ale z vlastních zkušeností vím, že jde nastavit téměř jako rizikovka, takže by to nemuselo být tak zlé.
Proto Vás prosím o názor, zda je lepší počkat na vyjádření Kooperativy na snížení pojistného a následně tak učinit nebo rovnou provést unináhradu na perspektivu. Případně jiné možnosti řešení. Myslím, že 4. motnost není dobré řešení. Smířit se s tím, že bude klientka dalších 14 let platit 12000 ročně jen aby relativně o nic nepřišla mi nepřipadá opravdu ideální, ale nebráním se i jiným názorům.
Předem velice děkuji za případné postřehy a rady a přeji všem pěkný víkend
Petr Zapletal
P.S. Hledal jsem toto téma ve fóru, ale nic jsem nenašel. V případě, že existuje, velice se omlouvám a poprosím vás za odkaz.
Dle sdělení na pobočce ano. Slečna to vyčetla v počítači. Jak jsem psal, tak ze smlouvy jako takové to bohužel příliš nevyplývá. Je tam pouze malá nesrozumitelná tabulka. Dle mého výkladu této tabulky a textu k ní by měla klientka nárok na nějakých 16000/rok. Ale to je jen můj výklad. Když jsem se patal na pobočce jak se k té částce 49000 dojde a jestli se z té tabulky ve smlouvě dá nějak vypočítat, tak mi nebyla schopna odpovědět, s tím, že té tabulce taky vůbec nerozumí a tak částka je dána nějakými dalšími vnitřními výpočty. Tím neříkám, že mi chtěla slečna na pobočce nějak záměrně lhát o výši důchodu. Ale ta částka je pto mě dost pochybná. Musím, ale přiznat, že mě velice překvapila :)
Jak se na to dívám opticky, na dožití je 244.830,- a roční doživotní důchod by měl být 49.000,-? Tzn., že laicky řečeno průměr dožití po počátku vyplácení důchodu, musí být v průměru asi tak do 5 let, aby se to pojišťovně vyplatilo. To by chtělo se podívat do úmrtnostních tabulek, ale už jen z průměrného věku žen se mi to číslo jeví jako totální nesmysl. Podle mě se v softwaru pracovalo s nějakým zhodnocením, které tam vytlačilo nějakou úplně jinou částku nebo to číslo znamenalo něco úplně jiného. To je můj první pocit z těch čísel, které tan vidím, aniž bych ověřoval nějakou kalkulačku…
To už mě také napadlo, že bych si nechal potvrdit, že při stávajícím pojistném bude ta a ta částka výplaty důchodu garantovaná. Ale je vůbec reálné něco takového vyžadovat? A kdo může toto garantovat? Muselo by to určitě potvrdit znovu vedení pojišťovny nebo k tomu předurčený úsek. A to taky nebude okamžitě.A tímto se vracím k zásadnímu problému: nedostatek času!
Pokud vím , tak částka důchodu bývala v obdobných případech smlouvy Koop. počítána jen s podíly na zisku a ne v nějaké garantované výši.
Další parametr,který by na výši evtl. důchodu měl vliv u smluv Koop. je doba, po kterou je výplata důchodu garantována . Největší čuňárna by byla, kdyby tam paní měla napsanou nulu, ale pak by měla doživotní důchod nejvyšší.
A na závěr – je smutné, že ani v kmenové pojišťovně, na přepážce si s tím moc neví rady.
Jen dodatek:
po druhé návštěvě pobočky se ukázalo, že to opravdu není tak zázračné jak to vypadalo. Ona částka 49000 byla prakticky hodnota odkupného, slečna se asi špatně podívala a ztratila se v pojistných podmínkách, za což se dnes omluvila. Doživotní důchod se bude klasicky vypočítávat z hodnoty účtu na konci pojištění dle úmrtnostních tabulek.
no tak tahle smlouva mi taky přistála na stole u jedné klientky. koukal jsem kdo je pod tím podepsán – zřejmě šéf klientky v roce 2008 a dle registru ČNB má registraci až v roce 2012 i když na smlouvě svoje PPZ 069 začínající má. na infolistu je tam napsaná jako tipař ženská co má asi registračku tak 3 měsíce po uzavření smlouvy z roku 2008.
oba jsou ze zfp akademie samozřejmě. sice čnb má údaje od 1.1.2009 ale asi je těžko představitelné že by PPZ měl jen v roce 2008 do konce roku ,přerušil a pak se přihlásil v roce 2012 a měl zas stejný PPZ. podle čísla ale ho má z dřívější doby ne ?
no ale teď ke smlouvě, na netu jsem našel provizní náklady k 1.1.2013 2 procenta, někdo už tady psal že to bylo 2,2 proc. ročně.
chápu to správně že ze smlouvy na 300 Kč měsíčně to je 950 Kč za rok a za 10 let to je 9500 Kč což asi bude hnedka na začátku strženo do mínusu a provizně je to někde 264 procent ročního pojistného při těch 2,2 procentech ?
pak tam je klasika asi 30 Kč správní + administrativní poplatek a ještě asi počáteční náklady 864 kč
viz http://www.koop.cz/file.php?type=file&disk_filename=file_682_GENERAL.pdf
tak jsem zjistil že ženská tipař je matka šéfa a ten co to podepsal byl nějaký zaměstnanec – asi nový člen akademie ZFP, který už ve firmě nedělá.
firma platí jen běžné pojistné a klientka jak je teď na mateřský si to platí teď sama. žádný mimořádný pojistný tam zaměstnavatel neposílá.
rušit to nehodlám maximálně storno od počátku nebo splacený stav.
Reklama
Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.