Zobrazeno 10.358x
Toto téma obsahuje 5 diskutujících a má 6 odpovědí. This post has been viewed 10359 times
Dobrý den všem,
řeším s klienty dofinancování jejich bydlení hypotékou a na jednu schůzku si donesli simulaci od Lišky (viz. příloha).
Zaujal mě způsob výpočtu RPSN, to vypadá kouzelně, když se do toho zamontují vklady, státní podpora, výnosy z obého a daňová úspora z úroků :-)
Dost to mate ty klienty, jak myslíte že by to vnímala ČNB?
to vypadá jak modelace na spoření a následný řádný úvěr.
To už mají ti klienti takto upravenou smlouvu a naspořeno 45%?
Mají smlouvu z roku 2003, to se ještě úročily vklady 3%, tarif Garant má jen 1%, pokud nejsou v nějaké akční nabídce, tak Liška přeúčtuje celou smlouvu na 1% zpětně.
Možná může být zajímavější jiný tarif V20, i když by tam byla trošku vyšší sazba, ale nižší splátka.
Já bych asi klienty neposílal k někomu cizímu na dofinancování, aby z toho nakonec nebyl úvěr na celou částku…
Předpokládám, že jde o smlouvu, na které byla provedena změna tarifu (v roce 2003 se tarif Garant ještě nenabízel).
Trochu mi tam chybí poplatky za úvěrový účet – to je asi nejpodstatnější. Ale pokud by byl úvěr skutečně bez poplatků, tak je samotný výpočet víceméně ok.
Když to zkusím přepočítat, tak výše úvěru vychází 423.378,10
Z výpisu se nedá poznat způsob splácení, ale pokud předpokládám splátku 0,8% CČ, tak to vyjde na 421.904,60/6400 = 72,17 splátky (tj. 72 splátek ve výši 6400 a poslední splátka v 73. měsíci je cca 0,17×6400=1104,60). Potom dosazením do kalkulátoru vyjde RPSN = 2,939%
viz tady:
V tom modelu to vychází o něco méně, což by mohlo být způsobeno tím, že je úvěr čerpaný v polovině roku. Podle zákona o spotřebitelském úvěru se to má de facto přepočítat na úvěr čerpaný na začátku roku, což tady zřejmě není provedeno. Vypadá to, že výpočet v modelu není úplně přesně podle zákona, ale aby se to dalo definitivně posoudit, bylo by potřeba vidět i splátkový kalendář.
Zcela jednoduše: jak může být RPSN nižší než úroková sazba toho úvěru? Liška jim někde vrací peníze ?
(i kdybych věřil že poplatek za úvěr a vedení úvěrového účtu je za 0 Kč)
Samosebou to, že jsou nastaveny nulové poplatky, je chyba (to by musela být nějaká hodně speciální akce).
Nicméně pokud(!) jsou poplatky nulové, pak u ČMSS vychází RPSN hodně blízko nominální sazbě. V daném případě má klient navíc státní podporu, a poslední státní podpora (2000 Kč) přijde do stavební spořitelny až po přidělení úvěru a stavební spořitelna ji použije jako splátku úvěru. Díky tomu jsou splátky úvěru o tuto položku nižší a RPSN se dostane pod nominální sazbu.
Reklama
Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.