Pojištění invalidity

Pojištění TNÚ by mělo být klientovi určitě nabídnuto, z důvodu financování možné speciální léčby vážných úrazů. Je vhodné také klientovi nabídnout pojištění invalidity, která ho může poslat do finančních nesnází, a to i z jiných důvodů než úrazových.

Z těchto důvodů bych doporučil kombinaci.

Osobně upřednosťnuji invaliditu obecnou (úrazem i nemocí) a to I-III.st. Podle WHO je větší pravděpodobnost, že klient upadne do invalidity a bude z ní plněno před plněním z TNÚ. Nicméně také klienta, především ty, kteří hodně cestují, zajišťuju pomocí TNÚ s progresí, které navíc rozděluju. Část od 1% a větší část od 10% SI. Příjmy spíše ovlivní SI 40% a výše než ztráta prstu (cca 8% SI). Proto cca 2/3 od 10% a 1/3 od 1%. Ale to je pouze obecně. U každého klienta jsou propočty samozřejmě zpřesněné.

Odůvodnění kombinovat TNÚ od 1% (v případě UNIQA pojišťovny 0,5%, ale to je kosmetický detail) a od 10% se mi zdá velice rozumné.

Jak se díváte na možnost kombinace jednorázového a pravidelného odškodnění Invalidity?

Pane Šplechto, osobně upřednostňuji invaliditu s jednorázovou výplatou pojistné částky (dále je z mého pohledu důležité, aby produkt uměl pokrýt všechny 3 stupně invalidity z jakýchkoliv příčin). Pokud se člověk stane invalidní, má zpočátku zvýšené výdaje (bezbariérový přístup domu, upravit auto, lékařské výdaje, atd). Tudíž bude potřebovat jednorázově takovou částku, která by tyto výdaje pokryla.

Pokud by mu byla vyplácena dlouhodobě renta, je možné, že by ve finále dostal více. Na druhou stranu se jedná o velice drahé riziko a osobně ho nedoporučuji.

Dobrý den vážení kolegové

K TNÚ doporučuji ještě Pojištení pro prípad plné invalidity s výplatou konstantní pojistné cástky – plná invalidita z jakýchkoli prícin např.když se budeme držet při zemi 200000 za 40kč/měs. Samozřejmě je to individuální.Záleží na klientovi jak je aktivní ve svém životě a jaké má potřeby.

Většinou se snažím kombinovat oba produkty a to s invaliditou „obecnou“ a nižšími stupni. Je hezké mít TNÚ na vysokou částku, ale jasně zde vyvstává otázka, co by se stalo v případě, že klient utrpí např. pokles pracovní schopnosti o 60% z důvodu jiného, než je úraz a bude mít problém se zaměstnáním. Pochopitelně, že pokud to chceme pojistit na adekvátní částky a udržet „rozumnou“ platbu, předpokládá to, že nebudeme řešit krátkodobé záležitosti, které existenčně klienta neohrožují, což si někteří stále nějak nechtějí uvědomit. :-)

Myslím, že jsme tu neřešili ještě jednu věc. Vychází z nároku na výplatu ID, kdy musíte být pojištěni nejméně 5 let z posledních 10 let před vznikem invalidity… Tzn., že člověk, který to nesplní, nedostane ID a je mu posléze vypočítán sociální příspěvek dle příjmů rodiny? A v případě, že by byl příjem rodiny nad životním minimem, nedostal by nic?

Něco málo ke Tvojí otázce jsem Romane našel na internetu (http://www.penize.cz/duchody/194509-jaky-muzete-mit-invalidni-duchod)- článek je z února 2011.

K přiznání invalidního důchodu nestačí, když posudkový lékař řekne, že váš zdravotní stav odpovídá některému ze stupňů invalidity. Je totiž také třeba mít nějakou dobu důchodové pojištění. Délka potřebné účasti vychází z věku invalidy:

do 20 let méně než jeden rok,

od 20 let do 22 let jeden rok,

od 22 let do 24 let dva roky,

od 24 let do 26 let tři roky,

od 26 let do 28 let čtyři roky,

nad 28 let pět roků za posledních 10 let,

nad 38 let pět roků za posledních 10 let, nebo 10 roků za posledních 20 let.

Tato podmínka se může zdát lehce splnitelná, nemalý počet lidí se ale v Česku živí „načerno“, další jsou pak dlouhodobě vedeni v evidenci úřadu práce a nemohou nalézt zaměstnání. Z doby evidence na úřadu práce se pro získání důchodu započítává doba pobírání podpory v nezaměstnanosti a podpory při rekvalifikaci. Pokud je někdo na pracovním úřadu evidován déle, započítává se mu z této další doby už jen jediný rok, u osob starších 55 let pak tři roky.

Invalida bez invalidního důchodu

Člověk, který je uznán invalidním, ale nemá nárok na výplatu důchodu, je v krajně nemilé a často neočekávané situaci. Jeho první kroky by měly směřovat na okresní správu sociálního zabezpečení, kde by mu měli říci, zda lze vzniklou situaci řešit – například přihlášením se k dobrovolnému důchodovému pojištění apod.

Pokud není možné získat důchod a invalida je bez prostředků, může se obrátit na sociální odbory pověřených městských úřadů podle místa trvalého bydliště a nechat si posoudit nárok na dávky pomoci v hmotné nouzi. Je ovšem třeba vzít na vědomí, že u invalidity I. nebo II. stupně se je souběžně třeba zaevidovat na úřadu práce a hledat nějaké zaměstnání pro splnění nároku na dávky. U invalidů III. stupně se již evidence na úřadu práce nevyžaduje. U dávek pomoci v hmotné nouzi je třeba si pamatovat, že je nelze žádat zpětně, a podle toho se při snaze o jejich získání zařídit.

Dávám ti bezvýznamné palcové plus, že jsi to vyhledal za mě :-). Mám za to, že je to v rámci fin. poradenství docela zajímavé info pro klienta. Vsadím boty, že většina toto netuší a žijí v tom, že přidělení ID je samozřejmostí.

Dej Romane v sázku svoje letní i zimní boty, drtivá většina poradců nemá o tomto vůbec ponětí, i když přiznávám, že je to spíš parketa daňových poradců a účetních firem…

Díky za info.

Já jsem tohkleto zhruba věděla i když né tak přesně.

Já bych se ráda dostala ještě k jedné informaci jak to s penězma,vím,že lidé s příjmem do nějakých 15 000Kč čistého by měli zhruba důchod stejný jako plat,tím pádem by u nich nedošlo k propadu příjmu.Ale pak je tam někde strop,třeba lidi s příjmem 30 000Kč už by měli důchod jen třeba 16 000Kč atd.

Zajímali by mě přesná čísla.

Dobrý večer Lado,

jaký důchod máte na mysli ? Klasický starobní nebo invalidní ?

Invalidní.

Ještě pro upřesnění měla jsem na mysli důchod invalidní plný.

Nejsem Lado daňovým poradcem, tedy Vám na Vaši otázku nejsem schopen odborně odpovědět, ale když jsem si vygoogloval „maximální výši invalidního důchodu 2012“, tak se mi zobrazilo nespočet článků na toto téma. Uvádím jeden z nich, ze kterého (doufám, že správně) chápu, že maximální výše ID neexistuje, vše se odvíjí od toho, kolik dotyčný jedinec odváděl do systému prostřednictvím sociálního pojištění.

Procentní výměra plného invalidního důchodu činí měsíčně nejméně 45 % výpočtového základu i u pojištěnce, který ke dni vzniku nároku na tento důchod získal bez přihlédnutí k náhradním dobám pojištění aspoň 15 roků pojištění.

Procentní výměra plného invalidního důchodu činí nejméně 770 Kč. Maximální hranice není stanovena.

Zkuste si u níže uvedené kalkulačky počítající invalidní důchod I.,II. a III.stupně navyšovat či snižovat měsíční hrubý příjem + započtenou dobu.

I při teoretickém měsíčním hrubém výdělku 50, 100, 200, 250 i 500 tisíc stále roste vyplácený ID všech stupňů, z čehož vyvozuji, že maximální hranice není stanovena.

http://www.penize.cz/kalkulacky/invalidni-duchody

Nejlépe by bylo se zeptat či navštívit nejbližší OSSZ nebo MSSZ, tam to budete mít od osob nejpovolanějších.

Nerad bych se teď pletl, ale vzhledem k tomu, že jsem to před nějakým časem dával do jedné tabulky jako orientační údaj, vím, že výše invalidního důchodu, jako takového, je dán výší příjmů minulých období a délkou tohoto období. Takže abyste měla alespoň trochu solidní důchod, tak musíte mít odpracováno řadu let, což jsou i nejčastější případy, protože nejvíce invalidit bude statisticky ve vyšším věku. Pokud bychom ale vycházeli z hrubé mzdy 20 tisíc a toho, že by měl člověk odpracováno 20 let, pak by ID byl podle mě tak někde do 7 tisíc. Nevím, jestli jste přesně toto měla na mysli.

Jinak, tohle je jeden z dalších důvodů, proč použít klesající částku u tohoto rizika.

Klesá počet let do důchodu starobního (eventuelně dosažení fin. nezávislosti apod)

Klesají celkové náklady, protože např. děti dostudují a zmizí tak jedna z velkých finančních zátěží budoucích období.

Zvyšuje se majetek, takže případná kolize lze částečně nebo úplně krýt z jiného zdroje.

Zvyšuje se poměr vyplácené částky ku mzdě, takže eventuelní propad bude v pozdějších obdobích menší, než v obdobích na začátku.

Podle toho se nechá zhruba nastavit doba, na kterou pojištění ID sjednat a spolu s ní i klesající pojistná částka. Pochopitelně vycházím z předpokladu, že klient dodržuje alespoň v hrubých rysech nějaký plán. ;-)

Stejně jako není stanovena hranice maximálního možného odvodu na sociální pojištění vyplývajícího z daňového přiznání subjektu, tak není stanovena hranice pro výplatu invalidního důchodu. Výpočet se provádí dle vyměřovacího základu, který může být v deseti-sta tisících nebo milionech.

Důrazně pozor na redukční tabulky, které vlastně sráží hodnotu vypláceného ID pro movité.

Kompletní informace včetně výpočtu naleznete na stránkách ČSSZ.

Dobrý den,

u které pojištovny pojištujete TI (nemocí+úrazem) s plněním II. i III. stupně ? Našel jsem ji u KB pojištovny, stupně mají vymezené od 50 a 70%. Díky za alternativy.

Díky vám za tip, myslíte pojištění VIA ? RŽP s kvalitní invaliditou by na čr trhu nebylo :)?

Co jsem zjistila, tak Aegon, má u invalidity tzv. testovací období, kdy při přiznání plní 50 % a po trvání 18 měsíců invalidity plní dalších 50 %. Co si budeme vykládat, v ČR je často snižován inv. st. nebo zcela zrušen. Mě se nejvíce líbí pojistka od KP, kde je výplata jednorázově a žádné testovací období. A v pojistných podmínkách je uvedeno, že vyplácí pojistné plnění při přiznání inv. st. OSSZ.