Zobrazeno 3.897x
Toto téma obsahuje 4 diskutující a má 12 odpovědí. This post has been viewed 3898 times
Zdravím,
rád bych se Vás zeptal na Váš názor na transfér smlouvy mezi 5 BN a 7 BN.
5 BN jsem si uzavřel cca před 6ti lety přes ZFP na částku 400 kč (25 poplatky, 145 rizika, 230 spoření). Dále jsem tam ze stavebka převedl cca 120 tisíc. Zpětně to samozřejmě byla blbost, ale nic jsem o tom tenkrát nevěděl. Snad díky šťastnému načasování (rok 2009) a standardní (pro ZFP) dynamické strategie mi oněch 120 tisíc pokrylo náklady na smlouvu a snad i něco vydělalo.
Do budoucna bych rád smlouvu využil čistě na rizika (samozřejmě počítám s navýšením). Vyplatí se mi smlouvu držet jen proto, abych ušetřil na počátečních nákladech? Má to u čisté úrazovky vůbec nějaké opodstatnění?
„Nová“ ZFP poradkyně mi doporučila smlouvu 5 BN zrušit a vytvořit 7 BN s tím, že je možné využít širší škálu pojištění, které jsou navíc levnější. Transfér údajně možný není, ačkoliv jsem si téměř jistý, že koop to interně umí (před pár lety mi to říkal poradce na pobočce).
Díky za rady.
Roman Deneš
Domnívám se, že to Kooperativa umí, byla tu i nějaká diskuze na téma konverzí ŽP. Otázka je, jestli to může dělat ZFP, pokud ano, bude to zprovizněno dle mého názoru z navýšení. Jak je to s provizí u zrušení a znovuzaložení nové smlouvy nevím, ale když už by to bylo zrušeno, tak v tom případě proč jen Kooperativa, zvláště když chcete rizikovou smlouvu. Ať Vám pěkně po dodání Vašich dat spočítají, na jaké částky byste měl být pojištěn a pak tu máme nějaký výběr napříč pojistným trhem… za 145 na rizicích, jste tam nemohl mít skoro nic. A jestli je to na novou ZFP poradkyni moc, tak jděte jinam. ;-)
Přes ZFP už určitě nic neuzavřu (už jenom proto, že pak nemůžu sám přímo zasahovat do smlouvy přes pobočku). Poradkyně mi napočítala rizikovku u ČSOB na 2 tisíce. Čísla nijak nepodložená, prostě takový nástřel od boku.
Nemáte zkušenosti se změnou zprostředkovatele? Musí s tím ZFP souhlasit, aby smlouva přešla přímo pod Koop?
Ještě ohledně smlouvy – vyplatí se držet 5BN nebo raději přejít na 7BN?
Mimochodem – jak je na tom rizikovka provizně?
Díky za rady :)
Lada N.: Už nedohledám kalkulaci kterou jsem si dělal, ale smlouva něco málo vydělala (odhadem nějaké to procento). Počítal jsem částku, kterou jsem tam naskládal v porovnání s tím kolik tam aktuálně je (částečně už jsem též něco vybral). Taktéž jsem kouknul na vývoj „mých“ fondů a po krizi poměrně výrazně rostly.
Obecně je s přetahem od ZFP problém takový, že to nelze přetahovat pod jiného správce. Jak by tomu bylo přímo v případě Kooperativy, nevím, ale předpokládám, že pojišťovna bude postupovat stejně a tedy pokud vyjádření správce bude ne, tak to nepřevedou. Zeptal, bych se přímo Kooperativy nebo to zkusil.
Nevím, jak je 5BN tvárná smlouva a jak jde upravit, asi moc ne, proto se to řeší tou konverzí. Je to v podstatě klon 4BN pro ZFP. Jestli to držet? Nevím, zda by byl rozdíl mezi penězi převedenými do mimořádného pojistného na novou smlouvu a mezi současným odbytným a kolik by šlo z nová smlouvy po konverzi vybrat. Nevím, jak jste na tom s daňovými úlevami a zdravotním stavem. Předpokládám ale dle té částky, že tam žádná rizika s čekací dobou asi nebyla.
Rizikovka vlastně není čistá rizikovka a provizně je na tom dobře. :-)
K výdělku: Pokud smlouva byla na 30 let, tak počáteční náklady byly 3 roky po sobě 64%. Díky tomu, že jste vložil (pravděpodobně na vkladového fondu, kde není rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou ani roční poplatek za správu fondů a díky růstu trhů, jste to nějak umořil… resp. reálně mírně prodělal.
Odvinul bych to od těch informací, abyste znal potencionální ztrátu a možnosti (jak je to při zrušení, jak při převodu). Nechal bych si udělat jiné simulace na rizika, která chcete, to Vám poskytne další číslo k rozhodnutí. Třeba někde totéž pořídíte o pár stovek levněji. Do té bilance patří nejen to, co bylo dřív, ale také to, co bude potom. ;-)
Peníze jsem tenkrát vložil přímo jako mimořádné pojistné. Ačkoliv to bylo spíš omylem. ZFP propagovala „speciální mimořádný účet se 4% zhodnocení“, což byl ve skutečnosti běžný vkladový fond (ten teďka nese 1,2 %). Bohužel už mi nikdo neřekl, kam peníze poslat, tak skončili právě jako mimořádné pojistné. Tenkrát mi bylo 18 a u ZFP se evidentně řeší jak sepsat smlouvu, ale už se neřeší další „drobnosti“.
5BN jsem mimo jiné plánoval podržet s tím, že garantovaný fond je stále 2,4 % a jelikož mi tam ještě cca 70 tisíc zůstalo, tak by se to mohlo (oproti jiným „garantovaným“ produktům) na trhu alespoň trošku zhodnocovat.
Ohledně provize – jak vlastně ovlivní cenu pojistění? Na pobočně budu platit stejnou provizi akorát někomu na přepážce?
Předpokládám, že ona provize se postupně rozpočítá do celé smlouvy a zvýší náklady. Z toho jsem tak nějak vycházel, když jsem zvažoval přechod. Předpokládal jsem, že u převedené smlouvy by obdobná rizika mohla vyjít levněji.
Díky za rady :)
Garantovaný je, ale abyste znal skutečné „čisté“ p.a., tak musíte odečíst všechny eventuální poplatky. Pokud je to pro Vás zajímavé, tak to tam nechte a dopojistěte si rizika v jiné smlouvě.
Cena pojištění u přepážky a u makléře je stejná.
Přechodem na nový typ u téže pojišťovny pochopitelně změníte pár věcí… pojistné podmínky, ceny za rizika, poplatky, výši garantovaného zhodnocení… to je i občas důvodem tlaku pojišťoven na přepracování…
Podobný přechod, na jiný typ smlouvy jsme tu nedávno řešili u ČP a nedopadl moc příznivě. Kromě výše zmíněných věcí klient znovu zaplatil počáteční poplatky a přišel o karenční doby.
No to je právě u některých pojišťoven průšvih. Vy chcete smlouvu v rámci pojišťovny přepracovat, ale pojišťovna nerespektuje Vaše přání jako klienta, že nechcete, aby Vám to spravovalo ZFP a nikdo jiný Vám to nepřepracuje. A teď se podívejme na ten stav: Obchodník zcela logicky nebude svojí konkurenci dělat kšeft, takže tím, že pojišťovna nerespektuje přání klienta, nutí obchodníka k tomu, na co si sama stěžuje u poslanců a tím je přepojištění, ještě dříve, než vůbec došlo k nějaké analýze. Obchodník chtěl jít přitom v první fázi cestou nejmenšího odporu pro klienta i pro pojišťovnu.
Zdravím,
rád bych se ještě zeptal, zda je možné na smlouvě 5 BN (či 7 BN) vytvořit nějaké „slušné“ pojištění pro mladého člověka? Nepotřebuji na smlouvě „zbytečnosti“ typu proplácení pracovní neschopnosti, pobyty v nemocnici a podobně. V podstatě nepotřebuji ani smrt, jelikož žádné závazky nemám. Takže zbývají nějaké vážné choroby, invalidita, případně úrazy.
Netrvám 100% na kooperativě, ale mám tam jednu pojistku, která byla založena spíše na spoření, tak bych alespoň využil zaplacené počáteční náklady.
Děkuji za radu,
Roman
5BN (7BN) nemá spoření, ale jedná se o investici.
O její (ne)výhodnosti toho zde bylo již opravdu mnoho popsáno.
Jak dál?
1. Ponechte si BN a do této smlouvy si nechte domodelovat Vámi poptávané. Opravdu nepotřebujete pojištění pracovní neschopnosti v případě dlouhodobé nemoci? Dtto pobyt v nemocnici?
2. Poptávaná pojištění si nechte namodelovat ne v IŽP (=BN), ale v RŽP, např od poj. Maxima, nebo Komerční poj.
2.a) mějte obé společně,
2.b) mějte pouze RŽP. (vzhledem k výše popsanému počátečnímu kladu to asi nebude to správné)
Najděte si svého poradce v okolí, např zde na
a on Vám toto vypracuje, propočítá a doporučí správné řešení.
Jirka Vám na to už odpověděl, tak jen doplním… je to i otázka částek, protože pokud si tam chcete dát invaliditu, tak pokud dáte nad milion, budete dokladovat příjem. U mladších ročníků, pokud nemají vysoký příjem, je třeba tam dostat vyšší částky, což smlouva neumožní.
Co máte na mysli tím „případně úrazy“. Pokud trvalé následky, tak ok, smlouvu je možno nastavit pouze na likvidační rizika. Pokud jste např. zaměstnanec, kterému by šlo v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti cca 60% mzdy a pokryjete s tím, co potřebujete nebo na takový případ máte vytvořen zdroj, pak je to rozumné… zajistíte až opravdu devastační věci, tedy ztrátu příjmu, který by po takové události nastal tím, že již nebudete moci chodit do zaměstnání a zůstal byste tak pouze s příjmem z invalidního důchodu daného stupně.
Pokud jste tím myslel i denní odškodné, pak bych z tohoto pohledu nenazýval pracovní neschopnost zbytečností, protože i s nemocí se nechá dojít až do ID a nějakou dobu to trvá… a nemusí na to stačit závažná onemocnění. Pokud si nejste jistý částkou, která by tam měla na ID být, tak ještě napište.
Chtěl bych pokrýt především nejhorší případy, tzn. vážná onemocnění, trvalé následky (ať už důsledkem onemocnění nebo nějaké nehody), apod. Rezervu 3-6 platů si stále držím na spořícím účtu, takže nenadálý pobyt v nemocnici by mně nepřekvapil. Předpokládám, že tato pojištění vyplácená na denní bázi jsou poměrně drahá.
Jen jedna rychlá odpověď:
1. Pojištění pobytu v nemocnici = úraz + nemoc
je naopak velice levné, platí od 1. dne, respektive po uplynutí 24 hodin pobytu. Ve výsledném výpočtu to je počet dnů pobytu – 1 krát částka za 1 den pobytu (dle sjednaného ústavu).
2. Neschopenku je možno udělat, opět podle ústavu, třeba až od 1,5 měsíce od počátku. Potom již není drahá a opravdu řeší pouze vážné dlouhodobé problémy, opět nemoc + úraz.
Jdu s křížkem po funusu ;-)
Můžete to nastavit až od 2 měsíce a podívat se, kolik to stojí. Posoudíte, zda to je nebo není drahé a nakolik je to pro Vás smysluplné. Pokud byste chtěl zajistit budoucí příjem, pak by Vaše částka na pojištění invalidity měla být ve výši chybějícího příjmu násobená dobou, kdy Vám ten příjem bude chybět, tedy až do důchodu. Pojištění vážných onemocnění by mělo sloužit jako okamžitý zdroj peněz např. v souvislosti s léčením, po určení diagnózy… Pokud skončí takové onemocnění invalidním důchodem, následuje výplata invalidního důchodu. Doporučuji si prostudovat pojistné podmínky, ne všechno, co vypadá jako závažné onemocnění, musí být dle poj. podmínek závažné onemocnění.
Reklama
Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.