Životní pojištění před covidem a dnes

V případě životního pojištění je zásadní zdravotní stav klienta a je otázka, jak se zdravotní dotazník dá do procesu digitalizace zaimplementovat. Na vstupu klient poskytne informace, následně musí přijít protinabídka ze strany pojišťovny a klient na ni musí reagovat – v konkrétních případech může dojít k výlukám v pojištění nebo k navýšení platby za pojistku.

S tím souhlasí i Marek Bajer, který má konkrétní zkušenosti s kvalitou propojených dat. „Uniqa pojišťovna už je zapojená v rámci některých srovnávačů a sjednávačů, přes naši IT základnu jsme propojili data, a vidíme tak i ostatní pojišťovny, které se srovnávači a sjednávači spolupracují. Co je ale zatím hodně složité? Kvalita dat. Riziko smrti jde velice jednoduše porovnat jak z hlediska ceny, tak z hlediska pojistných podmínek. Mnohem složitější je to v případě závažných onemocnění nebo invalidity, kde rozdíly mohou být poměrně větší ohledně popisu diagnóz, konkrétních výluk v rámci pojistných podmínek, ohledně toho, jestli je na klienta aplikovaný zdravý životní styl, jakou má rizikovou skupinu, jaké provozuje povolání nebo sporty. Jde o to podchytit detaily, v čem je daný produkt lepší nebo horší než konkurence.“

Petr Němeček je přesvědčen, že produkt musí být základ a služby usnadňují distribuci ke klientovi. „Proces uzavření smlouvy u naší pojišťovny probíhá bezkontaktně, pokud se ale bavíme o procesu typu vstupní informace o zdravotním stavu, to je pro nás citlivé téma, protože my se nesnažíme říkat, že máme nejlevnější pojištění na trhu. Snažíme se říct, že chceme být specialisté v oceňování rizik,“ podotýká. „A pokud udělám kotaci, která nezohlední zdravotní stav klienta a on zjistí, že ho pojištění při pojistné události nekryje, což je to nejhorší, anebo při následné protinabídce zjistí, že to, co požaduje, je něco jiného než to, co dostane – to je velké téma. Když chci životní pojištění dobře upsat, potřebuji konkrétní úroveň informace ohledně zdravotního stavu klienta a právě zdravotní dotazník je kámen úrazu a také nejcitlivější bod v celém procesu. Nemá cenu se před digitalizací schovávat, je to trend, na druhou stranu bude ještě nějakou dobu trvat, než již na vstupu bude mít pojišťovna plnou informace o zdravotním stavu klienta a bude velmi rychle posouzená. Mimochodem automatizované systémy mají tu nevýhodu, že proti nim stojí člověk myšlením typu – patnáct cigaret je s přirážkou, dobře, tak dáme čtrnáct bez přirážky – s tím se prostě musí počítat. To je součástí hry. Systém zkrátka musí počítat s tím, že proti němu sedí někdo, kdo své chování uzpůsobuje.“

Právě na značné zjednodušování v případě zdravotního dotazníku upozorňuje také Dušan Šídlo a uvádí konkrétní příklad: „Jak Uniqa pojišťovna, tak NN Pojišťovna prodávají své pojištění přes klikpojisteni.cz a tam se zdravotní dotazy zúžily na dvě otázky na zdravotní stav. Některé srovnávače tlačí pojišťovny do zjednodušení a nechtějí po pojišťovnách, aby se pouštěly do něčeho, co je odlišné od ostatních pojišťoven. Nicméně jsem si všimnul, že i finanční poradci jsou dneska vybaveni celou řadou srovnávačů a myslím si, že to je budoucnost – finanční poradce je osoba, která radí a má k dispozici srovnávač. Mezi srovnávači ale jsou a ještě budou velké rozdíly.“

A o jakých dalších tématech hosté ve studiu diskutovali? Likvidace pojistných událostí očima klienta, pojišťovny a poradce (a nezastupitelnost poradce v tomto procesu). A dále – jak pro klienty zatraktivnit produkt životního pojištění? Jak může pojišťovna přispět ke zlepšení zdraví svých klientů? Jaké další příležitosti se pojišťovnám nabízí – inovace produktů, nová připojištění, asistenční služby – aby se odlišily od konkurence a poskytly klientům přidanou hodnotu?