„Pojištění dlouhodobé péče je budoucnost,” říká Petr Němeček, ředitel externí distribuce NN, a dodává: „My máme tu výhodu, že tento produkt již máme připravený.” A co unikátního nabízí pojištění rizika invalidity?
Letošní rok je pro finanční poradce náročný zejména v oblasti hypoték. Proto se někteří poradci opět více orientují na životní pojištění, které by tak mohlo zažít renesanci po propadu po zpřísnění regulace. Vnímáte z pohledu vaší životní pojišťovny takový trend?
Doba je složitá pro všechny. Očekávali jsme, že se zdražením hypoték nastoupí popularita životního pojištění a investic. Ale vzhledem k tomu, v jaké se celkově nacházíme situaci, na trhu dominuje obava z inflace. A proto také větší focus mají investice. I tak ale životní pojištění mírně roste nebo stagnuje.
Kdyby byla situace o něco klidnější, tak bychom nejspíš měli výrazně vyšší nárůsty životního pojištění. Pokles hypoték byl vidět poprvé výrazněji v dubnu, a tak se trendy teprve rozbíhají. A v posledních měsících se lidé zaměřují i na životní pojištění.
Vlivem inflace lidé hledají investice, které by jim pomohly proti inflaci ochránit úspory. Není ale inflace také důvodem, proč by měli lidé navyšovat pojistné částky životního pojištění? To má krýt právě životní náklady.
Určitě ano. Pojistné částky, které byly nastaveny v minulostí, nebudou krýt cíl, kvůli kterému byly nastaveny. Životní pojištění je dnes ještě relevantnější a poptávka po pojištění je přirozená.
Jak se v současnosti vyvíjí trend sjednávání životního pojištění? Jde spíše směrem krytí vážných rizik, jako jsou smrt a invalidita, nebo je zájem ze strany finančních poradců a jejich klientů ke krytí menších rizik, jako je pobyt v nemocnici, úraz a podobně?
Už poslední roky jsme svědky nárůstu zájmu o krytí velkých rizik. Pokud se bavíme o životním pojištění jako vhodném doplňku hypotéky, tak právě tam tato rizika nabývají na významu. Proti minulosti se snížil zájem o denní odškodné a trochu se zvýšil zájem o pracovní neschopnost. Ale důraz je na krytí invalidity, smrti, a případně závažných onemocnění.
Pevně věřím, že v brzké době se k nim přidá i otázka dlouhodobé péče.
Očekáváte, že se pojištění dlouhodobé péče stane všeobecným trendem? Vaše pojišťovna se na něj hodně zaměřuje a hodně na ně to sází.
Přál bych si, aby se to stalo trendem. Důvod, proč se na to orientuje, je, že se dlouhodobě zaměřujeme na velká rizika. A když se podíváme na strukturu obyvatelstva a strukturu důchodového účtu, a podíváme se na celkové zatížení veřejných financí, tak je již zjevné, že primární zodpovědnost za své zdraví nese každý sám. A otázka dlouhodobé péče je naprosto relevantní.
Přirovnal bych to k diskusím o invaliditě v roce 2008 až 2010. Také to bylo okrajové krytí. Dnes ale nikdo nepochybuje, že je to základ pojistného krytí lidí v produktivním věku. A stejně tak pojištění dlouhodobé péče by mělo být základem krytí pro postaktivní období.
Stejně jako je životní pojištění výborným doplňkem k hypotečnímu úvěru, tak by mělo být kvalitní pojištění dlouhodobé péče přirozeným doplňkem k investicím jako základu pro své zdroje pro postproduktivní období.
Jak se k tomuto produktu staví vaše konkurence? Pro vás je to v podstatě vlajková loď, co pro konkurenci?
Vlajková loď pro nás jsou velká rizika, kde je číslo jedna invalidita. Tam se snažíme být vždy o krok dál. A dlouhodobou péči vnímáme jako přirozenou návaznost na invaliditu, akorát pro jiné období.
To, že pojištění dlouhodobé péče je budoucnost, si na trhu uvědomuje spousta subjektů. My máme tu výhodu, že tento produkt již máme připravený. Nepochybuji, že tímto směrem v příštích letech trh vyrazí. A nejenom díky NN.
Jeden směr životního pojištění, který v podstatě vymizel, je prodej doživotní renty. Přičemž toto je produkt, se kterým počítá i zákon o doplňkovém penzijním spoření. Proč tento produkt na trhu chybí?
Dobrá otázka. Kdybyste se mě zeptal před pár lety, zda renta bude mít na trhu větší místo, řekl bych, že ano. Myslím, že k tomu postupně časem dojdeme. Klienti nyní více preferují hotovost a jednorázovou výplatu, ale věřím, že i toto je jeden směr, kterým trh může jít.
Jedena z možností, která zdůvodňuje, proč pojišťovny doživotní rentu nenabízejí, je nezájem klientů. Ale hned vzápětí od pojišťoven slyším, že je to příliš rizikové, protože se prodlužuje délka dožití a těžko odhadnete, jak máte rentu nastavit bezpečně pro pojišťovnu. Je toto relevantní riziko, které vnímáte?
Pojišťovny jsou zvyklé pracovat s rizikem a máme ho ve všech svých produktech. Nemyslím si, že je to ten hlavní důvod.
Na druhou stranu u ostatních produktů prodlužování délky života hraje spíš ve prospěch pojišťoven. U doživotní renty je to v neprospěch pojišťoven.
To ano, ale když produkt připravujete, tak máte nějaké předpoklady, a pokud počítáte s prodlužováním délky života, tak to zakomponujete do výpočtu.
Hlavní problém podle mě skutečně je, že není zájem ze strany klientů. Není výrazná poptávka po výplatě rent. V minulosti tu takové produkty byly, ale co si pamatuji, tak jakékoli pokusy implementace dlouhodobé renty do produktu se nijak výrazně nechytly.
Nemyslím si, že obava pojišťoven je hlavním důvodem, proč nemáme renty.
Pojistné produkty se neustále rozvíjejí. Řada pojišťoven například přidává do pojištění závažných onemocnění další krytá onemocnění nebo se zjednodušují pojistné podmínky v pojištění invalidity. Jaké novinky a úpravy u velkých rizik připravujete?
V letošním roce jsme se zaměřili a zaměřujeme se hodně na klienty, kteří si v minulosti vzali hypotéky. Nabízíme jim speciální slevy, speciální akceptace limitů při oceňování zdravotního stavu či přesněji při finančním underwritingu. Chceme být v této oblasti co nejsilnější. Konstrukce pojištění invalidity, které nabízíme, jsou specielně pro majitele hypoték zajímavé.
Výluky a další, které jste zmiňoval, beru jako evoluci trhu, která je běžným zlepšováním parametrů. Nyní připravujeme v tomto směru také nějaké novinky, které představíme na podzim.
Zmínil jste rozšiřování diagnóz závažných onemocnění. Já trochu doufám, že se trh dostal již do opačné fáze, že to není o tom, kolik diagnóz tam je zahrnuto, ale je to o tom, jak kvalitní je krytí těch nejčastějších závažných onemocnění a jak jsou postaveny definice. I my chceme v této oblasti nabídnout určitá vylepšení.
Věřím, že ochota hledat nová řešení pomůže ke zvýšení zájmu o dlouhodobou péči. Je to sice pojištění, ale jednáte s jiným klientským segmentem o jiných potřebách. Jsou to často citlivá rodinná témata a poradce, který toto dokáže vykomunikovat v rámci rodiny, dokáže dodat produkt, který tam své místo má.
Chystáte novinky na podzim. Znamená to tedy, že by člověk, který zvažuje pojištění u vaší pojišťovny, by měl spíše počkat na podzim a neuzavírat pojištění teď?
Ne, vůbec ne.
Zaprvé pouštíme novinky postupně. Nyní jsme spustili zaměření na hypotéky, 2D podpis jako alternativu sjednáním zaplacením, podporujeme digitální proces sjednání smlouvy, upravili jsme další parametry… ale základní vlastností produktu z rodiny Risk & Orange je to, že pokud přijdeme s nějakou novinkou, tak ji jednoduše nabídneme k zabudování i stávajícím klientům.
Není důvod čekat na podzim. Pokud by něco z toho, co přijdou, poradci a jejich klienti vyhodnotili, že je pro ně vhodné, tak mohou jednoduše smlouvy aktualizovat. Rozhodně bych nedoporučil oddalovat uzavření životního pojištění, pokud ho člověk potřebuje. Pak může přijít i drobná zdravotní komplikace, která může výrazně snížit rozsah krytí, jaké klient dokáže dostat.
Našimi čtenáři jsou především finanční poradci. Co nabízíte finančním poradcům navíc oproti konkurenci?
Jsme životní pojišťovna a velká rizika životního pojištění je pro nás klíč. Dlouhodobě se zaměřujeme na invaliditu a závažná onemocnění. Nabízíme unikátní garanci chování v případě změny sociálního a důchodového systému.
Pokud si klienti sjednají krytí invalidity v našem produktu Orange Risk nebo Orange Bonus, tak vědí, že kdyby došlo ke změně pravidel v posuzování invalidity, tak podmínky, které platí v době sjednání smlouvy, budou ty, podle kterých by se likvidovala pojistná událost. A s tím, jak se zvyšuje zadlužování a důchodové deficity, je pravděpodobnost důchodové reformy stále vyšší. Invalidita v NN, když dám paralelu s hypotékami, není na plovoucích sazbách, ale můžete si zvolit fix. A to, co dnes znáte, si klienti také uzavřou.
Drtivá většina pojišťoven pro přiznání invalidity přebírá aparát státu. Změna zákona tak může mít dopad na to, co pojišťovna bude plnit.
Na druhou stranu Dušan Šídlo ve své knize „Život jako riziko“, kterou doporučuji a která je výborná, naopak doporučuje vybírat si pojišťovny, které přiznají invaliditu v okamžiku, kdy ji přizná stát, že to je pro klienty nejbezpečnější.
Myslím, že to je dobrá ukázka toho, jak se krytí invalidity posunulo za posledních 10 let. Knížka vznikla v době, kdy na trhu existovala řada významných pojišťoven, které nechtěly uznávat invaliditu podle podmínek státu a chtěly si ponechat větší kontrolu pro rozhodnutí na své straně. Dnes na trhu fakticky nejsou pojišťovny, které by takto u nových produktů postupovaly.
To, co je ale naopak nové téma, je otázka udržitelnosti stávajícího systému a hlavně odpověď, jak se bude chovat konkrétní pojištění invalidity, pokud dojde ke změně pravidel resp. procesu přiznání invalidity ze strany státu. A sem právě míříme. To, co máme navíc je, že popisujeme, jak se budeme chovat, pokud dojde ke změně systému.
Děkuji za rozhovor.
Nahrávání ...