Kdyz uzavírat ŽP? Co je to opce navýšení pojistné částky?

Častou otázkou finančních poradců je, kdy sjednat životní pojištění. V mládí, když je člověk zdravý, nebo až když pojištění skutečně potřebuje? Co je to opce navýšení pojistné částky? Které pojišťovny umí takovou opci nabídnout? A jaké jsou limity takové nabídky?Otázkou tedy je, zda ze spekulativního důvodu uzavřít pojištění proti zhoršení zdravotního stavu, kde je plněním důchod ve výši případné přirážky proti ceně pojištění zdravého jedince. Nejde tedy o zajištění rizika vyššího věku (cena pojištění je velmi podobná, jak u dvacetiletého, tak třicetiletého), ale o riziko pozdějších zdravotních komplikací. Pokud se klientovi v průběhu času zhorší zdravotní stav, životní pojištění půjde uzavřít pouze s přirážkou k pojistnému nebo výlukou, ve výjimečných případech vůbec. Proto na výše uvedenou otázku neexistuje jednoznačně správná odpověď.

Záleží na ceně…

U některých osob se z důvodu pozdějších zdravotních komplikací může ukázat dřívější sjednání pojištění jako výhodné. U většiny půjde o zbytečný výdaj. Proto platí, že má smysl se pojistit v dřívějším věku jen tehdy, pokud nás toto pojištění nebude příliš stát a nebudeme čistě za tímto účelem uzavírat drahé pojištění s mnoha poplatky. Proti brzkému sjednání životního pojištění nelze nic namítat, pokud lze předpokládat jeho budoucí potřebnost a zvolíme levné pojištění, například životní pojištění, u kterého není pojišťovnou stanoveno minimální pojistné. Nabídka takových produktů je však na českém trhu omezená.

Některé pojišťovny se snaží tuto nelehkou situaci finančním poradcům ulehčit a do svých pojistných produktů zahrnují opci navýšení pojistné částky. Co to je? Je to smluvně sjednaná možnost v budoucnu zvýšit pojistnou částku, a to bez jakéhokoliv zkoumání zdravotního stavu. Tuto možnost najdeme například u pojišťovny UNIQA, Allianz nebo Metlife. Jsou však přísně definované situace, kdy lze pojištění bez zkoumání zdravotního stavu navýšit (právo na navýšení je v okamžicích, kde se předpokládá, že nebude využíváno jen „nemocnými“ klienty) a rovněž stanoveny některé další limity.

Podívejme se tedy podrobněji na podmínky této opce u zmiňovaných pojišťoven:

1) Metlife GARDE

Hlavní pojištěný tj. pojistník má možnost zvýšit svoji sjednanou pojistnou částku pro případ smrti bez dodatečného zkoumání zdravotního stavu, a to v případě svého sňatku nebo narození dítěte (nutno dodat oddací list/rodný list dítěte). Pojistná částka může být zvýšena až o 30 % (maximálně však o 500 000 Kč). Zvýšení musí být navrženo pojistníkem nejpozději 60 dní po této události. Toto zvýšení je možné jen pro hlavního pojištěného do 50 let věku a maximálně dvakrát během pojistné doby.

2) Allianz MERCURY

Hlavní pojištěný tj. pojistník má možnost zvýšit svoji sjednanou pojistnou částku pro případ smrti a invalidity bez dodatečného zkoumání zdravotního stavu, a to v případě uzavření manželství nebo narození dítěte. Nárok na uplatnění opce se v případě svatby dokládá úředně ověřenou kopií oddacího listu (dokladu o partnerství) a v případě narození dítěte úředně ověřenou kopií rodného listu. Pojistná částka může být zvýšena až o 25 % (maximálně však o 250.000 Kč). Opce zaniká na 15. výročí nebo na výročí v roce, ve kterém se daný pojištěný dožije věku 50 let.

3) UNIQA RŽP-D

Hlavní pojištěný tj. pojistník má možnost zvýšit svoji sjednanou pojistnou částku pro případ smrti bez dodatečného zkoumání zdravotního stavu, a to v případě svatby pojištěného, narození dítěte, adopce nezletilého dítěte, zvýšení pravidelného ročního hrubého příjmu min. o 10 % v souvislosti se změnou zaměstnavatele nebo při kariérním postupu, přijetí půjčky pojištěnou osobou k financování nemovitosti k vlastnímu užívání ve výši min. 1.000.000 Kč, dosažení určitého věku (konkrétně 30, 40 nebo 45 let). Navýšení je omezeno limitem 25 % (max. 250.000 Kč).

Četli jste pozorně?

Pokud jste četli pozorně, vysledovali jste následující rozdíly:

Z uvedeného je zřejmé, že opce má zatím své limity a lze předpokládat jejich postupné vylepšování v budoucnu, neboť jde o užitečnou službu, která bude jistě ze strany finančních poradců poptávána.

Autor článku je také autorem bestelleru „Život jako riziko“. Knihu lze za nejnižší možnou cenu koupit  zde.

Reklama