Cena by měla být u pojištění až na druhé koleji. To platí i u životních pojistek a pojištění invalidity. Mladým hrozí invalidita především následkem psychických onemocnění. A ta ne všechny pojistky kryjí. „V ČSOB Pojišťovně již od nejnižšího stupně invalidity máme psychická onemocnění kompletně zahrnutá,“ říká Milan Březina, ředitel odboru řízení produktů a podpory životního pojištění ČSOB Pojišťovny.
U pojištění je cena až to poslední, na co by měl klient koukat. Nejen u pojištění rizika smrti a invalidity je mnohem důležitější rozsah pojištění. A většina pojišťoven je hodně konzervativních a do výluk dávají invaliditu následkem psychických onemocnění. To je oblast, kde může docházet k pojistným podvodům nejsnáze, ale zároveň je to oblast, která skutečně vede k invaliditě poměrně často. Jak se staví ČSOB Pojišťovna k tomuto riziku?
Jsem rád, že zmiňujete vedle ceny rozsah pojistného krytí, byť samozřejmě cena hraje významnou roli. Pojištění od ČSOB Pojišťovny, Náš život nabízí celou škálu pojistných rizik, jak je na trhu běžné. Když se podíváme konkrétně na invaliditu, tak vážeme pojistnou událost na zákonnou úpravu invalidity ve třech stupních. Je to jedno z nejzávažnějších rizik. Finanční dopad na rodinu může být často dokonce větší než u úmrtí.
Pokud zemře člen rodiny, stát dokáže rodině pomoci přes vdovské a sirotčí důchody lépe než invalidní penze. Přitom náklady při invaliditě jsou často větší.
Psychická onemocnění do věku nějakých 45 let jsou nejčastější příčinou invalidity. Zejména pro mladší a lidi ve středním věku je to velké riziko, které v posledních letech ještě výrazně narůstá. V ČSOB Pojišťovně toto riziko kryjeme a vyplácíme při přiznání invalidity 100 % pojistné částky. Na trhu je přitom běžné, že se invalidita nevyplácí hned ale postupně (na dvakrát). V ČSOB navíc hradíme psychická onemocnění již od prvního stupně invalidity.
Na trhu je běžné, že se hradí jen některé diagnózy, ty, které se lépe prokazují, jako je např. schizofrenie, která se obtížně finguje. V ČSOB Pojišťovně již od nejnižšího stupně invalidity máme psychická onemocnění kompletně zahrnutá.
Řada pojišťoven má také širokou škálu krytí psychických onemocnění v rámci pojištění invalidity, ale požadují k tomu např. že je onemocnění doloženo nějakým fyziologickým nálezem a nejedná se jen o psychologickou záležitost. Jak se k tomu staví ČSOB Pojišťovna?
Zahrnujeme do krytí veškerá psychická onemocnění a neděláme v tom rozdíl.
Znamená to, že pokud posudkový lékař ČSSZ řekne, že tento člověk je invalidní následkem nějaké psychické nemoci, tak to nezkoumáte a vyplácíte pojistné plenění?
Samozřejmě je třeba doložit k pojistné události všechny náležitosti, ale následně v rámci likvidace v rámci pojištění obecné invalidity vyplácíme všechny diagnózy, žádnou nevylučujeme. Nicméně je třeba zmínit, že ČSOB Pojišťovna v Našem životě má v rámci pojištění invalidity ujednání o tom, že může využít přezkoumání přiznání Invalidního důchodu u vlastního smluvního lékaře. Toto ujednání ale využíváme jen při podezření na pojistný podvod. Historicky jsme se také obávali napojení na „státní aparát“ v definici pojištění invalidity. Je to tedy jen taková „bezpečnostní pojistka“. Nicméně v ČSOB Pojišťovně jsem 6 let a nevím o tom, že bychom ji využili.
V rámci úvěru i samostatně máme pojištění invalidity uzavíráno běžně na velmi vysoké částky, 10 či 15 mil. Kč. To nejsou vzácné případy. A několikamilionové částky jsou zcela běžné.
Pojištění je navázáno na zákon. Pokud je klient uznán invalidním, tak vyplácíte pojistné plnění. Jenže… jeho zdravotní stav se může změnit, navíc i stát mění pravidla přiznání invalidního důchodu, pravidelně přezkoumává apod. A kdo byl uznán plně invalidním před 10 lety nemusí být uznán plně invalidním nyní či naopak.
Pokud si pojištěný sjednal pojištění k úvěrovému balíčku, tak vyplácíme pojistné plnění a splácíme úvěr při první pojistné události. Pokud má v rámci balíčku NaÚvěr sjednané např. pojištění invalidity a smrti a něco z toho se mu stane, vyplatíme pojistnou částku 100 %, a tím pojištění končí.
U samostatně sjednané invalidity si klient pojišťuje 1., 2. či 3. stupeň invalidity, přičemž na každý může mít sjednanou jinou pojistnou částku. Např. člověk jako já při prvním stupni invalidity může ještě většinou pracovat, a tak nepotřebuje tak vysokou částku. Když nastane některý stupeň invalidity, vyplácíme plnou pojistnou částku a neřešíme, jestli za rok bude stále invalidní či nikoliv.
Např. pokud má sjednaný 1. stupeň invalidity na 1 mil. Kč, tak mu peníze vyplatíme hned při přiznání 1. stupně invalidity. A ostatní pojištění mu běží dál. V pojistných podmínkách máme také smluvně ujednáno, že nemůžeme pojištění invalidity nebo pojištění závažných onemocnění vypovědět stejně jako riziko smrti, pokud klient platí pojistné. A pokud klientovi po roce ČSSZ přizná vyšší stupeň invalidity, tak vyplácíme pojistné plnění za další stupeň invalidity. Teoreticky tak může mít náš klient vyplacené plnění ze všech tří stupňů invalidity, pokud se jeho zdravotní stav zhoršuje. To je obrovská výhoda, kterou je třeba zmínit. V České republice je přibližně 25 až 30 tisíc nových invalidních důchodců ročně. A přibližně 8 tisíc je přechodů do vyššího stupně invalidity. To rozhodně není málo!
Máme tak dva skryté benefity: Klient dostane peníze hned a nikdo mu je nesebere, ani pokud by jeho invalidita pominula. U samostatně sjednané invalidity navíc, pokud dostane nižší stupeň invalidity a následně je přeřazen do vyššího, dostane plnění z obou stupňů.
Co se stane s nižšími stupni pojištění invalidity, pokud klient je uznán invalidním třetího stupně?
Při přiznání vyššího stupně invalidity pojištění tohoto stupně a pojištění nižšího stupně zaniká. Klient tedy nemůže dostat plnění z nejzávažnějšího stupně invalidity (třetího) a následně ještě z nižších stupňů, pokud se stupeň jeho invalidity sníží. Konstrukce Našeho života však pro pojištění invalidity má následující pravidla: Aby mohl být pojištěn nižší stupeň invalidity, musí být pojištěný i vyšší stupeň, zároveň pojistná částka u nižšího stupně nesmí být vyšší než ta u stupně závažnějšího. V praxi tedy musí mít klient vždy pojištěnu invaliditu 3. stupně (tedy tu nejzávažnější) a také na nejvyšší částku.
Nabízíte i variantu bezúpisovou, tedy bez zkoumání zdravotního stavu. Jaký má tato varianta dopad na pojistné plnění a rozsah pojištění?
Máme bezúpisovou variantu, která kryje především riziko úrazu s omezenými pojistnými částkami. Rizika smrti následkem úrazu a trvalé následky úrazu od 1 % s osminásobným progresivním plněním lze v této variantě pojistit do 500 tis. Kč, a dále léčení úrazu a hospitalizaci z jakékoliv příčiny na 200 Kč na den. K tomu je možné sjednat balíček Na cesty, kdy v případě dopravní nehody vyplácíme ze všech rizik dvojnásobné plnění. Tedy i v rámci této varianty může být velmi zajímavé pojistné plnění např. v případě dopravních nehod a trvalých následků, kdy při maximální progresy a pojistné částce 500 tis. je plnění 8 mil. Kč.
U této varianty se nevyplňuje zdravotní dotazník. V pojistných podmínkách máme ale uvedeno, že pojistné plnění neposkytneme, pokud k pojistné události došlo v souvislosti se zdravotním problémem z doby před vstupem do pojištění. I proto máme tuto variantu jen úrazovou. Nepřišlo nám korektní dávat do bezúpisové varianty s tímto ujednáním další „obecná“ zdravotní rizika, protože by tato rizika byla u starších a nemocných lidí často nelikvidní. U těch je třeba projít procesem zdravotního úpisu, aby jejich pojištění bylo smysluplné.
U ostatních variant pojištění máme zdravotní i finanční dotazník.
K životnímu pojištění nabízíte i asistenční služby. To u životního pojištění nebývá standardem. Jaké asistenční služby váš klient může obdržet?
Asi se shodneme, že asistenční služby nejsou primární důvod, proč si klient sjednává životní pojištění, ale nyní se již jedná víceméně o standard v rámci životního pojištění. I v případě Našeho života jsou zajímavým benefitem.
Máme 2 varianty s ročním limitem 10 tis. Kč a 15 tis. Kč pro klienty s měsíčním pojistným nad 1 000 Kč. Klient v případě životní události – nemoci či úrazu může zavolat na asistenční službu a v rámci limitu poskytneme službu, kterou klient potřebuje. Je podstatné, že nemusí být plněno z jeho pojistné smlouvy, pokud je například na pracovní neschopnosti, tak nemusí mít pojištění pracovní neschopnosti., Stačí mít sjednáno jakékoliv riziko.
V rámci asistence se nejčastěji využívají odvozy do nemocnice či na rehabilitaci a zpět, zajištění a přivezení nákupu, úklid domácnosti, hlídání dětí, venčení psa… od ledna přidáváme konzultaci lékaře na telefonu, péči o nesoběstačného člena rodiny či odvoz dětí do školy. Pokud by obchodníky či klienty napadlo, co tam ještě chybí, dejte nám vědět, budeme se o tom s asistenční službou bavit.
Asistenční služby životního pojištění nemají takovou historii jako u neživotního pojištění. Proto se snažíme je propagovat, jak jen to jde a například také navoláváme klienty po pojistných událostech a aktivně jim asistenční služby nabízíme. Budeme rádi, když je klienti budou více využívat, neboť se jedná o služby, která klientům přináší pomoc v zajištění činností v běžném životě.
Životní pojištění ČSOB Pojišťovny je distribuováno především bankou ze skupiny. Už méně je distribuováno finančními poradci. Proč by měli poradci zvážit alespoň kalkulaci vašeho životního pojištění pro své klienty?
Pro doplnění, máme distribučních kanálů hned několik. Vedle banky máme i interní síť pojišťovny a využíváme i ČSOB Stavební spořitelnu. A samozřejmě i externí finanční poradce. Máme spolupráci i s Českou poštou. Distribuční mix je tak hodně pestrý.
V rámci Našeho života všechny distribuční kanály prodávají rizikové pojištění bez rozdílu. U investic je velmi aktivní banka a interní služba. U ostatních distribučních kanálů bych doporučil zvážit investice z důvodů, které jsem již zmiňoval – a to je to specifikum, které má jen životní pojištění. U nás navíc u mimořádného pojistného klient investuje bez poplatku a v rámci řádného pojistného s poplatkem 1,5 %, který je možné navíc odpustit, je toto životní pojištění s nejnižšími poplatky na trhu. A pokud klient chce využít daňové zvýhodnění či příspěvek zaměstnavatele, tak je toto pojištění optimální.
U banky je hodně silným benefitem Našeho života institut obmyšlené osoby, kdy je i investice v případě smrti pojištěného vyplácená mimo dědické řízení určené osobě.
Externím partnerům, kteří jsou velmi schopní v prodeji rizikové složky, bych vedle všech pojistných rizik a třeba i výše zmiňovaného pojištění invalidity doporučil podívat se na naše výhody v balíčcích NaÚvěr a NaCesty. A zmíním také možnost investování, pokud je bez poplatku, tak je logicky i bez provize, ale je velmi zajímavým benefitem pro klienta. Životní pojištění je stále především o krytí rizik a investice jsou jen drobný doplněk, který ale v případě Našeho života může být velmi výhodný.
Děkuji za rozhovor.
Nahrávání ...