Novou vlajkovou lodí České pojišťovny v oblasti životního pojištění je produkt Můj život. Pojďme se proto podívat pod pokličku tohoto produktu, zda je skutečně konkurenceschopný nebo jde jen o „oprášený“ Dynamik s netransparentní poplatkovou strukturou. Jaké jsou základní vlastnosti tohoto produktu? A jaké jsou jeho hlavní výhody a nevýhody?Pojištění Můj život je investiční životní pojištění, které umožňuje pojistit až 10 osob. Minimální pojistné je vyšší, a sice 500 Kč měsíčně. Pojišťovna si také stanovila podmínku: nejnižší pojistné na „životní složku“ (pojištění smrti, dožití, závažných onemocnění, invalidity a investiční složku) musí být vždy alespoň 250 Kč měsíčně. Nabídka připojištění nijak nevybočuje z průměru, chybí však například pojištění závažných onemocnění dětí. Za zmínku stojí možnost pojistit splátky úvěru při ztrátě příjmu a tradičně široký rozsah asistenčních služeb.
Pojištění lze sjednat i na krátkou dobu, například jen 3 roky. Slevy na pojistném pojišťovna poskytuje nikoliv dle počtu pojištěných osob či sjednaných připojištění, ale v závislosti na výši běžného pojistného. Součástí pojištění je i věrnostní program. Pojišťovna vrátí 20 % rizikového pojistného při dožití či smrti první pojištěné osoby. Hlavní podmínkou je měsíční pojistné po slevě ve výši alespoň 1000 Kč a podíl průměrného rizikového pojistného za sjednaná pojištění vůči běžnému pojistnému minimálně 40 %.
Podmínky pojištění života: nic zásadního se nemění
Pojistné podmínky pojištění smrti jsou standardní – z pojistného krytí je vyloučeno úmrtí pojištěného, které nastalo v souvislosti s terorismem, válečnými událostmi, vzpourami a občanskými nepokoji (při aktivní účasti pojištěného na straně iniciátora). Pojišťovna plní za sebevraždu pojištěného, pokud k ní dojde po 2 letech trvání pojištění. Dobré je, že si pojišťovna nevyhrazuje právo krátit plnění oprávněným osobám v případě, kdy úmrtí pojištěného souviselo s požitím alkoholu. Pojišťovna je oprávněna snížit plnění o jednu polovinu jen v případě, kdy pojištěný způsobil jinému těžkou újmu na zdraví či smrt anebo jinak hrubě porušil důležitý zájem společnosti.
Pojištění invalidity: významné zlepšení, ale…
Pojištění invalidity prošlo významnou inovací. Konečně lze u České pojišťovny pojistit všechny stupně invalidity, byť jen formou renty. Druhý a třetí stupeň invalidity lze sjednat i na jednorázovou částku. Pojišťovna vyplácí podle podmínek pojistnou částku, když je pojištěnému přiznán invalidní důchod od státu a nevyhrazuje si právo na přezkoumávání zdravotního stavu. Čekací doba při invaliditě z důvodu nemoci zůstávají 2 roky a pojištění invalidity považuje pojišťovna za životní pojištění, což znamená nevypověditelnost ze strany pojišťovny. Co je ještě pozitivní? Nejsou výluky na psychiatrické a psychické nemoci. Uplatňována je ale výluka na invaliditu, která by souvisela se zdravotním stavem před počátkem pojištění.
I přes toto omezení se podmínky pojištění invalidity produktu Můj život zařadili k tomu nejlepšímu. A to je příjemné překvapení. Má to však jeden nezanedbatelný háček. Příjem zájemce o pojištění se u požadavku na jednorázové plnění pro případ invalidity 2. a 3. stupně nezkoumá jen do částky 400 000 Kč. Výše maximální pojistné částky je tak závislá na čistém měsíčním příjmu klienta a určuje se podle tabulek pojišťovny. A toto omezení má pochopitelně zásadní vliv na využitelnost produktu v praxi finančního a pojišťovacího poradce. Jak ilustruje následující tabulka, požadavky na výši příjmu zájemce o pojištění jsou velmi přísné:
Pozn. ilustrativní výtah z tabulek České pojišťovny
Česká pojišťovna se chlubí také tím, že „díky možným kombinacím sjednání pojištění pro případ invalidity ve více variantách disponuje Česká pojišťovna nejširší nabídkou pokrytí nebezpečí spojených s invaliditou v důsledku nemoci nebo úrazu, která je klientům v ČR k dispozici.“ To bohužel není pravda, existují pojistné produkty (například pojišťovny Aegon), které nabízejí více variant invalidního pojištění.
Pojištění úrazu: nově vyšší progrese
U pojištění trvalých následků úrazu dochází k pozitivní změně. Progresivní plnění bylo navýšeno až na šestinásobek, a to při 100% tělesném poškození. I přes tuto úpravu výše plnění z pojištění trvalých následků úrazu patří k podprůměru. Zůstávají totiž nižší hodnoty ocenění některých úrazů v oceňovacích tabulkách. Tyto tabulky také nejsou součástí pojistných podmínek.
Pojišťovna rovněž nenabízí pojištění od 10 % tělesného poškození, ale od 10,01 % poškození, čímž řadu úrazů vylučuje z plnění. Někteří finanční poradci ocení možnost pojistit následky úrazu v motorovém vozidle. Zůstává také možnost pojišťovny zajistit extrémní i profesionální sporty.
Poplatky: znovu hra na schovávanou?
Česká pojišťovna investuje pojistné do takzvaných vnitřních fondů, jejichž aktiva jsou tvořena podílovými fondy ČP INVEST investiční společnost. Maximální hodnota management fee fondů je stanovena na vstřícná 3 % ročně. Aktuální výše syntetického TER je uváděna pro 2 fondy, pro Vyvážený fond fondů a Dynamický fond fondů, a dosahuje 2,14 % a 2,21 % ročně. V sazebníku poplatků opět nenajdeme výši počátečních nákladů spojených s pojistnou smlouvou. Naštěstí jsou uvedeny v modelaci pojištění. Splátka na úhradu počátečních nákladů se u smlouvy s dobou 30 let pohybuje zhruba ve výši 185 % z prvního ročního pojistného.
Co říci závěrem? Pojištění Můj život je moderním produktem, který z pohledu pojistného krytí již na nejlepší hráče na trhu zase až tolik neztrácí. Škoda jen dvou věcí. Velice přísných limitů sjednatelných pojistných částek ve vztahu k příjmu pojištěného a celkovou vyšší nákladovost fondů navázaných na pojištění.
Článek vyšel v magazínu Profi poradenství & finance
Nahrávání ...
Znovu si neodpustím zašťourat do výše zmíněné invalidity. Zjišťování příjmů u invalidity, zvláště pak u takto nízkých částek, mi přijde stejné, jako zjišťovat příjmy u smrti nebo trvalých následků u stejné částky. U čistého příjmu 24.200 je max. pojistná částka 480.000?. To jsou tak zhruba peníze na nějakou přestavbu bytu…. a kde jsou prostředky na např. dalších třicet nebo čtyřicet let života? 400 tisíc „nezkoumané částky“ není vůbec nic…
Souhlasím. Také nemohu pochopit toto zkoumání příjmu u IND. Chápu příjem u DOPN, tam se dá dopad pro klienta dobře dopočítat, ale u invalidity? Doufám, že ty pojišťovny, které příjmy neřeší, že u toho zůstanou.
Tak za např. Flexi pro příští rok ano. 10 milionů a rozhodující je zdravotní posouzení, nikoli příjem. Navíc tu částku paušalizovat, je úplný nesmysl, pokud se jedná o mladého člověka, tak je ta částka úplně jiná i při obdobném příjmu a nákladech, než u staršího klienta…
Podobnou „anomálii“ má u trvalek Allianz, kde klient musí při PČ vyšší jak jeden milion taktéž dokládat příjem, což mi přijde v kontextu „výše“ PČ jako nešťastné. Konkurence si u vyšších PČ (obvykle nad 2,0 mio) podmiňuje sjednání buď komplexním výpisem ze zdravotní karty (např. Pojišťovna ČS) nebo ortopedickou prohlídkou u smluvního lékaře (např. Kooperativa). Jedna z mála pojišťoven, kde dokládání příjmu dokážu pochopit, je MetLife (brzký nástup progrese a její výše až 850%), naštěstí až od PČ 2,501.000 Kč.
No právě! Celkem by mě zajímalo, pokud by mi to z pojišťoven uměl někdo vysvětlit, proč to tak mají.
Jinak ta Flexi 2015 bude opravdu zajímavá. Ještě jsem nedočetl VPP, ale bavil jsem se s KAM a říkala mi, že každý stupeň invalidity bude mít svoji pojistnou částku a vyplácí se dál i za stupně, pokud se zdrav. stav zhorší. Prý by to mělo být za stejnou cenu dnešních současných podmínek. Což by bylo super. Na druhou stranu jaká je pravděpodobnost, že stát klientům přehodnotí např. 2. st. na 3. st. :-) Spíš bych to viděl naopak.
To souhlasí. Invalidita půjde nastavit jakkoli, do každého stupně půjde zvolit libovolná částka, přičemž vyplacením nižšího stupně vyšší stupně nezanikají. Nyní to bylo tak, že když se vyplatila např. invalidita 2. stupně, tak riziko automaticky zaniklo. Navíc u invalidity 3. stupně bude poskytnuto plnění i za diagnozy duševních poruch. Další změnou je nastavení anuitně klesající částky, také je možné zkombinovat pevnou a klesající částku… takže obrovská variabilita a technicky je možná výplata 30 milionů (pochopitelně vysoce nepravděpodobná, ale možná a to bez zkoumání příjmu.
Trochu z jiného soudku. Sjednal jsem zatím jen jedno toto pojištění a hned jsem narazil na problém. Vypočítal jsem jej na tehdy staré kalkulačce, kde jedna z pojištěných osob vykonávala poradenskou činnost. Připouštím, že jsem si měl zkontrolovat aktuálnost kalkulačky, nicméně bych předpokládal, že mi tato aktualizaci nabídne(což se nestalo). Ale k věci; v nové kalkulačce byly již zmíněné poradenské služby přeřazeny do II. RS(logiku tohoto skutku mi nikdo z ČP nedokázal smysluplně vysvětlit!!!). Dostal jsem proto intervenci od pojišťovny, v níž byla z tohoto důvodu výrazně navýšena cena pojištění. Vzhledem k tomu, že klientka pracuje pro ČMSS jako úvěrový specialista a z kanceláře od počítače nohy nevytáhne, předpokládal jsem, že tuto záležitost vezme pojišťovna v úvahu, I.RS tam vrátí a původní cenu zachová. Nestalo se! Na moje vysvětlující a upřesňující e-maily mi bylo odpovídáno velice suše, až arogantně. Pikantní bylo i to, že na každou moji repliku odpovídala jiná osoba než ta, na kterou jsem svým mailem reagoval. Pokud by někdo z Vás zde přítomných měl zájem, mohu mu tuto konverzaci přeposlat, Je opravdu velmi výživná a poučná. Můj e-mail: miloslav.pecka@sms-as.eu
Je to poněkud paradox, když vezmeme v úvahu, co všechno přeřadila ČP do 1. RS. Takže někdo běhající po lešení bude pro pojišťovnu méně rizikový, než ten, kdo sedí za stolem. ;-)
Překlasifikoval bych riziko na administrativu, protože to je náplní blíže, pokud dotyčný necestuje, než klasická poradenská činnost, u které se právě předpokládá (mnohdy ovšem mylně), že daný obchodník cestuje za klientem v autě a je tak rizikový. Tohle by Vám ovšem měla sdělit pojišťovna jako návrh na řešení situace.