Přestože je následující text určen především klientům, lze v něm nalézt množství důležitých prodejních argumentů. I proto jej publikujeme na serveru pro finanční poradce. Neboť právě oni (tedy Vy) by měli argumenty disponovat a umět je správně použít. Pravda, autor článek psal v souvislosti s pravidelnou “mediální masáží” stavebních spořitelen na konci kalendářního roku, přesto je možné informace využít i v jiné době.
Na co myslet u stavebního spoření
Koncem roku nabývá na intenzitě masáž stavebních spořitelen, které se předhánějí v zajímavých nabídkách. Při výběru stavební spořitelny je třeba být obezřetný a nejprve si odpovědět na otázky: „Potřebujete vůbec stavební spoření? A k čemu?“ Teprve pak přichází na řadu výběr, jaká spořitelna to bude.
Stavební spoření je všeobecně známé. Proto vám dáme pár tipů, které je třeba mít na paměti, než stavební spoření uzavřete. Obchodní zástupci mohou mít zájem nabízet vám nové smlouvy a na vysoké cílové částky. Jsou na tom finančně motivováni. Ne vždy to bude i v zájmu klienta. (Zájem prodejce to samozřejmě je, ale to rozlišuje bouchače od skutečného poradce. Od bouchače se odlište tím, že klientovi tento Váš střet zájmů popíšete a že vysvětlíte, proč volíte danou cílovou částku – poznámka Redakce)
Není 6 let moc dlouho?
Pokud uzavíráte stavební spoření, je to „na 6 let“. Resp. 6 let musíte vydržet, pokud chcete mít nárok na státní podporu. Jestli máte nějaké cíle s kratším horizontem, měli byste na ně mít jiné peníze, než které hodláte uložit na stavební spoření. Jinak byste se mohli dostat do situace, kdy budete mít peníze na stavebním spoření „nedobytné“ a budete je potřebovat jinde. Například pokud plánujete za 2 nebo 3 roky vybavovat byt, kupovat auto, platit dětem studia a podobně, musíte na to mít peníze jinde než na stavebním spoření.
Není 6 let moc málo?
Stavební spoření přináší zajímavé zhodnocení v horizontu 6 let. Pokud budeme na stavební spoření spořit delší dobu, bude jeho výnosnost klesat. Pro dobu spoření 6 let vychází výnosnost necelých 6 % p.a. Pro dobu spoření 10 let výnosnost klesá ke 4 % p.a.
Jestli máte dlouhodobé cíle (např. studia dětí nebo spoření na stáří), měli byste na ně mít jiné peníze, než jaké ukládáte na stavební spoření. Dlouhodobé investice vám při pravidelné investici přinesou vyšší výnos, než zmiňované stavební spoření.
Bylo by chybou své jediné peníze vkládat na stavební spoření a očekávat, že dosáhnete dobrého zhodnocení v horizontu např. 10 let a více. K tomu lépe poslouží pravidelné investice do fondů.
Stavební spoření je vhodným doplňkem dlouhodobých investic, ale neumí je plně nahradit.
Co se starou smlouvou?
U smluv, které běží déle než 6 let, klesá jejich výnosnost. Je na nich totiž naspořeno např. 150 000 Kč a z nich inkasujete úrok (např. 2 %). Jestli vám tyto peníze mají sloužit jako likvidní rezerva a budete je brzo potřebovat, pokračujte ve staré smlouvě dále. Až budete peníze potřebovat, tak je můžete vybrat. Jestli ale peníze dlouho potřebovat nebudete, je lepší je vybrat a investovat na delší dobu. Budete mít šanci na vyšší výnos. Abyste inkasovali státní podporu, založíte si novou smlouvu.
Jaká cílová částka?
Pokud budete smlouvu používat na spoření, je pro klienta nejlepší co nejnižší cílová částka. Ale zase taková, aby ji během 6 let nepřespořil. (To znamená cca 180 000 Kč, maximálně 200 000 Kč.) Z výše cílové částky se typicky platí poplatek za uzavření smlouvy a to ve výši 1 %. Proto nižší cílová částka pro klienta znamená na počátku úsporu nákladů.
Pokud nevíte, jestli budete smlouvu používat na úvěr nebo na spoření, stojíte před volbou:
- buď teď hned zvolit vyšší cílovou částku a zaplatit tak vyšší poplatek (např. o 3 000 Kč více) a nakonec si úvěr možná vezmete, možná nevezmete,
- anebo zvolit nižší cílovou částku a když bude třeba, tak se cílová částka navýší.
Proto i zde volíme raději nižší cílovou částku (cca 180 000 Kč) a v případě potřeby ji navýšíme. (Je zde malé riziko toho, že spořitelna změní podmínky a nebude chtít zvyšování povolit.)
Proč vkládat peníze na konci roku?
Protože klient dostane státní podporu za celý kalendářní rok. Pokud vloží peníze ještě letos (např. 20 000 Kč), dostane podporu 3 000 Kč.
Jak mohou klienti ušetřit na poplatku? (pokud jste placeni poplatkem od klienta, nikoliv provizí od spořitelny)
Při uzavírání smlouvy doporučujeme využít výhod, které stavební spořitelny nabízejí. Tyto výhody se u stavebních spořitelen liší, ale typicky se bonus rovná poplatku za uzavření smlouvy. Takže co klient zaplatí na poplatku, to mu spořitelna vrátí.
Dále je možné ušetřit na vstupním poplatku, pokud si třeba klient uzavře smlouvu přes internet. Takovouto možnost nabízela např. Raiffeisen stavební spořitelna.
A co vy? Jak vy používáte stavební spoření ve Vašich finančních plánech? Jaké cílovky a podle čeho volíte? Nabízíte klientovi slevu ze vstupního poplatku?
Autor: Petr Syrový, analytik KFP
Nahrávání ...