Zobrazeno 22.056x
Toto téma obsahuje 19 diskutujících a má 41 odpovědí. This post has been viewed 22057 times
Zdravím Vás, kolegové,
mám na Vás celkem jasnou otázku, nicméně s o to horším výhledem na odpověď. Celkem často se setkávám s klienty, kteří mají sjednané Dynamiky (v jakékoliv verzi), Diamanty a také ostatní IŽP od ČP. Když pominu Dynamiky z doby cca 2003 (snad se nepletu) s TÚM (+-) 4%, řeším stále otázku, jak s takovou smlouvou u klienta naložit? Řekněme si upřímně, že jakákoliv verze IŽP od ČP není zrovna levná záležitost…popravdě jak vůbec bude asi drahá?:-) Ale teď vážně, pokud máte klienta, který má spíše IŽP od ČP i možná KŽP, platí ho 3-více let resp. zbývá min. 10let do konce, zajištění nic moc, jak s tím nakládáte? Minimalizujete, optimalizujete stávající nebo po důkladném zvážení a vysvětlení klietovi pro/proti uděláte náhradu za pokud možno transparentnější produkt, který řeší potřebné?
Prosím, vím, že co klient, to individuální případ.
Tak aspoň obecné a procentuální vyjádření případů:-) S kolegy si u každého případu vykroutíme skoro hlavy, protože do černé skříňky nákladovosti nevidíme a budoucnost se mi zdá u ČP v rámci ŽP spíše nejistá.
A teď očekávám vlny profesionálních názorů.
Díky!!
Tak já najedu na první vlnu :-))
Nevím, jak dlouho přesně byl Dynamik za více, než 2% TÚM. Na scénu vstoupil v prosinci 2002 a pamatuji se, že v říjnu 2003 již vyšší TÚM neměl. Pokud tedy vůbec měl, což se už přiznám nepamatuji, pak takových Dynamiků bude nějaká zanedbatelná část.
To, co často vyřeší situaci samo, je to, že do Dynamiku nejdou vložit rizika, která pro klienta potřebuji, eventuelně jsou příliš drahá. Pokud by totiž potom klient pokračoval v navýšeném Dynamiku dále, spotřebuje během let daleko větší peníze, než když ho zruší, zajistí si jednou smlouvou rizika a zbytek jde jinudy. Dost často se mi stává, že mi klient řekne sám, na co mu ta smlouva vlastně v tu chvíli je… Následuje vysvětlení, o co přijde, když se to zruší a dostane informaci, jak se to nechá nahradit.
Pozor ovšem na zdravotní stav, čekací doby, daňové úlevy apod.
Dřív jsem jen vyndaval rizika, dnes nemám problém klentovi vysvětlit zhruba mechanismy, na kterých to funguje a pokud po těch informacích dospěje k tomu, že by to zrušil, tak se to zruší. Procenticky jsem to nikdy nepočítal.
Co se týká ceny některých rizik, nacenil jsem si je zhruba sám, abych měl přehled o tom, kolik stojí plus minus riziko, jehož cenu nezná ani ten, kdo ho prodává. :-)
Romane, díky za komentář. Názor mám na to v podstatě stejný. Jinak jsem opravdu viděl smlouvu Dynamiku, kde byla TÚM kolem 4%. Něco jako v dané době KZP1 od ČSOB poj. Co ale ta novější IŽP? Profi Invest, Výnos Plus apod.? Pokud jsem se koukal dobře, tak interní m.FEE je 1,35%, nákladovost fondů jsem nikde nezjistil:-( Každopádně podle dostupných údajů to je akorát mlha přede mnou, mlha za mnou. A ta rizika? Těžko odhadnout, natož říct.
Mám klienta (muž,35let), který platí do Profi Investu 2100Kč/m od 7/2007. Zajištění 300tis. smrt, 300tis. TNÚ, 300DOH, 300DOÚ, takže rizika tak za…ehm…cca 400Kč? A ještě to bude mít dalších 30 let. Napadá mě opravdu varianta sdělit klientovi, že zaplatil „poradci“ hezkou dovolenou a to je tak všechno a co nejdříve zajištění optimalizovat jinde. Daňově smlouvu uplatňoval, ale i přesto. Pokud si dobře pamatuji, FÚ může dle zákona provést kontrolu v DP max. 3 roky zpětně. Tedy zde by byla potřeba tato částka dodanit. Ale i přesto vzhledem k produktu (cena rizik, alespoň minimální známá nákladovost fondů a přístup ČP k produktům) to nevidím jako ideální článek v portfoliu.
Co si o tom myslíte? Máte podobné zkušenosti?
Ok, mohla být 4% TÚM, tak třičtvrtě roku maximálně…
Ve skutečnosti ta rizika budou stát víc…
Nemocnice T440 na 300,- stojí 105,-, TNÚ 96,-, DNL 15 – 258,-…. a jak je to s cenou za smrt, kterou ČP neuvádí? Pokud budu počítat, pojištění smrti na celou dobu pojištění, (do 65 let), tak vyjde tak na 125 Kč. Celkem tedy za rizika klient zaplatí nějakých necelých cca 600,- Kč. Když to nahážu jinam a porovnám cenu (pozor též na kvalitu :-)), tak z toho hned vypadne číslo, které když vynásobím trváním pojistky, tak klienta nemusí trápit nějaký rozdíl mezi rezervou a odbytným a co nám zbylo, je to, že tam zahučely nějaké počáteční náklady. Takže to uděláme tak nějak, že klient bude v jiném produktu kumulovat prostředky hned od začátku a je po problému.
Ono to ale ve finále bude ještě úplně jinak, protože klient nejprve musí pochopit, že má zajištění na prd (pravděpodobně, nezkoumal jsem ho, to ale víte Vy)a musí ho chtít změnit. Když to udělá v tom Dynamiku, tak částka, kterou platí, vzroste natolik, že ten rozdíl v běhu času možná sám o sobě pokryje nějaké počáteční poplatky. Přiznám se, že to se mi již nechce počítat :-))
No, ale možná by tu nyní mohl vstoupit do diskuze někdo z ČP a obhájit si pokračování toho produktu, mě osobně by taková diskuze zajímala.
Vzhledem k tomu, že klient vydělává cca 35tis. čistého, náklady 30tis., manželka na mat. dov. + 1 dítě (1rok) + 2HÚ a rezervy žádné, tak výše popsané zajištění je opravdu na nic. Klient tuší, že má zajištění na nic, ještě jsme neměli schůzku na předložení FP, proto sháním dostupné informace a názory. A pozor, nemá Dynamik, ale Profi Invest – exkluzivní produkt pro OVB. TÍMTO TEDY PROSÍM KOLEGY Z OVB O NÁZOR A DOPORUČENÍ a to myslím VÁŽNĚ.
Každopádně, Romane, díky za info!
4 roky platí 2.100 Kč … do investiční složky mu dle mého výpočtu odcházelo cirka 1.400 (odhad, protože poplatky produktů ČP neznám), pán tam nasázel 100 tisíc, odkup by snad měl být cirka třetina.
Nastavení pojistky je o ničem a jak říkal Roman, přenastavovat ji na tomto produktu není to správné ořechové. Výše pojistné částky pro případ smrti(vzhledem k současné situaci – manželka, dítě, výdělek) a především TNÚ je naprosto směšné.
Pobavte se s pánem o jeho životě, rizicích a cílech. Jakmile mu zdůrazníte to, co je pro něj nejvíc na světě – rodina, nebude podle mě váhat. Osobně bych tuhle smlouvu s radostí zrušil (daň.odpočty činí 7.200 čistého) minus 15% z výnosů. Dobře bude tratný, ale naleznete-li správný směr jak jeho život kvalitně zajistit (RŽP) a dlouhodobě efektivně investovat (OPF, Stavebka, Penzijko na rodiče, prarodiče). Domnívám se, že tu ztrátu za pár let doženete.
dobrý den Romane, opravdu asi první vlna Dynamiků, kdy se obchodníci vrhli na nebohé klienty se starými pojistkami, mělo TÚM 4 %, ale ono to bylo jen marketingově zmáknutý prodej, protože to co přidaly na výnosech, o to se díky neveřejným poplatkům snížil základ, který zhodnocovaly, takže ČP na tom rozhodně bita nebyla. jinak k první obecné otázce. prakticyk jsem se nesetkal s pojištěním od ČP, které by bylo nastavené dle potřeb klienta. buď tam byly rizika nadbytčná, nebo naopak chyběla, (zřejmě dopady odborných interních školení). pak pokud je klient pojistitelný většinou redukuji, nebo vypovídáme, s tím, že před tím provedu zajištění dle potřeb klienta tak aby nedošlo po nějakou dobu nepojištěnou. v drtivé většině nové zajištění je levnější , i když je klient starší. a tím pádem řešení efektivnější, jen je potřeba spočítat, kdy ztrátu dožene.
Dobrý den, když se tu tak bavíme. Jak je na tom produkt od ČP top invest /ižp/? Podle mých informací je to přejmenovaný diamant. Rozdíly prý žádné…?
Top Invest je v podstatě Diamant s drobnými úpravami – Diamant prodává interní síť, Top Invest je název pro externí distribuci.
Dobrý den,
nemáte někdo zkušenosti.. resp. nevíte někdo co je „Diamant K“? Mám klientku, která měla dynamik na 10let a po 7 letech(před 3 týdny)jí to předělali na „Diamant K“ na 3 roky.
Nevím jestli to není něco speciálního nebo prostě jen klasicka prasárna.
Děkuji
Já bych byla opravdu ráda kdyby si Dynamik obhájil někdo z ČP,ale jak vidím to se asi nestane.
Já jsem ještě neměla čas si Dynamik pořádně prostudovat,ale také na to určitě dojde.Vím,že je drahý na rizika,ale na druhou stranu jsem slyšela od člověka,který pracoval pro ČP,že by měl hradit i souběžné úrazy,natažené vazy a šlachy.Potom by smysl pro určité klienty měl.
Co se týká úrazové složky, tak na ní ve většině případů bude plnit ČP lépe a rychleji, než třeba Flexi. Ta se ale, co se týká ČP nechá udělat v Multirisku, když už jsme tedy u těch rizik. Důvod dělat investice přes tyto produkty neexistuje, zvláště pak proto, že ČP není schopná zveřejnit nákladovost těchto produktů. Pochybuji, že to tady někdo může obhájit.
;-)
Nějak mě nenapadá, proč řešit šlachy apod. v denním odškodném, když by měl klient hlavně řešit pracovní neschopnost delší než 4 týdny. Nebo se pletu? Nebo jsem pojišťovák?
Nepletete, ale bohužel je stále obrovské množství lidí, kteří raději budou utrácet peníze za DO, než aby řešili dlouhodobější ztráy příjmu. Když postavím pojistku na likvidační rizika, často klientovi říkám, že je pravděpodobné, že budou celý život platit a nikdy z toho třeba peníze neuvidí. A to jim ze srdce přeji, protože to, že je uvidí, znamená vážný problém. Pokud je neuvidí, nemusí jim to být líto, protože ty jejich peníze zužitkuje někdo, kdo neměl takové štěstí jako oni. A nikdo mu je závidět nebude…
Já vím, ale ten tu radši nic obhajovat nebude, protože ví, že by to neobhájil. Já už těch rozhovorů s těmi lidmi vedl x. Ale oni nechtějí jít víc do hloubky, většinou si to tak nějak obhájí sami pro sebe svými argumenty. Jsou zvyklí na svůj styl práce a s možnostmi, bez kterých si nedokáží představit, že by mohli fungovat. Nechtějí nic měnit a to je u nich priorita, které se přizpůsobí to ostatní.
Ještě nebyl zmíněn produkt ŽIVOT XPRES. Narazil jste a to už někdo? V oběhu je to teprve pár měsíců a u nás v kanclu se toho asi i kvůli bojkotu ČP nikdo ani nedotkl. :D
Čtyři různé varianty.
Minimum: Smrt nebo dožití 10 000 Kč, minimální měsíční pojistné 500 Kč.
Standard: Smrt nebo dožití 100 000 Kč, SÚ a SÚ autonehodou a TÚN od 0,01% 100 000 Kč, minimální pojistné 500 Kč.
Optimum: Smrt nebo dožití 150 000 Kč, SÚ a SÚA a TÚN 150 000 Kč, minimální pojistné 1 000 Kč.
Xpres: Smrt nebo dožití 150 000 Kč, SÚ a TÚN 300 000 Kč, SÚA 1 000 000 Kč, minimální pojistné 1 500 Kč.
Poslední dvě varianty zahrnují asistenční služby.
Maximální možné pojistné je 3 000 Kč.
Na výběr ze tří fondů ČPI VYVÁŽENÝ, ČPI DYNAMICKÝ, TÚM.
Co tím chtěl autor říct?
Že to můžou sjednávat i pracovníci na Č. Poště a to i v průběhu razítkování známek… Jen tak mezi řečí :-)
Minimum potřebného školení, okamžité sjednání, minimální nároky na zdravotní stav, pro každého. Než se orazítkuje 5 obálek, smlouva je vyplněná a podepsaná.
Ještě si vzpomínám, že dost lidem v mém okolí přišla poštou smlouva Multirisku, jen dát podpis a zaplatit vyplněnou složenku. :D
Jo to v mém okolí také. Podle toho co jsem se doslechl, tak nezjišťují RS a „dělník“ může být v poho v 1. Otázkou je, co je na tom pravdy a jak se jí chce plnit v tomto případě…
Ale,no tak fuj.
Náhodou taková vesnická pošťačka má spoustu výhod.
1.Své potencioénální klienty všechny zná.
2.Odjakživa neroznáší po vsi jen noviny,ale i drby,takže
přesně ví co kdo potřebuje….
Dobrý večer,
nedá mi dnes spát Diamant, u kterého má klient nastavenou částku na smrt nebo dožití na 100 000Kč. Konkrétně se jedná o výši částky na „dožití“. Pokud nejsem zmatený, tak takový výnos chci taky. Informace níže:
Klient, 1962, řidič kamionu, vdovec, nikoho nevyživuje. V současnosti do listopadu pobírá III. stupeň inv. důchodu
Smlouva od 1.11.2010 do 31.10.2022 sjednána za účelem krytí rizik a „přilepšení“ si k důchodu.
-smrt nebo dožití 100 000Kč
-SNÚ 300 000 (15Kč)
-TNÚ 300 000 od 0.01%, 5x progres (129Kč)
-DNL-15 100Kč (108Kč)
-hospitalizace 100Kč (53Kč)
Tudíž součet za rizika činí 305Kč, běžné pojistné je 800Kč, investice 100% do fondu zlata (7% p.a.)zhodnocení.
Modelace ve WAPOSu mi vykazuje výši kapit. hodnoty na konci smlouvy cca. 37 000Kč.
Tudíž mohl jsem něco opomnenout nebo je ČP takový kouzelník?
P.S.: Klient se nechal slyšet, pokud mu ukáži zajímavá čísla, tak bude o změně přemýšlet. Není mým cílem dělat u něj obchdod, proto uvedu pouze myšlenku „konkurenčního“ návrhu.
Má varianta:
PF ČS s úložkou 500Kč/měs. po dobu 10ti let + Komplexko
Martin Pedain
Jj, jsou to kouzelníci, máte kouzlo proti černé magii?
K Vaší variantě bych k porovnání přidal investici do podílových fondů.
Když půjde do investic 447 Kč/měs., při 7% výnosu a době investování 12 let, je vklad + výnos 100.000
Takže to nevypadá na moc velká kouzla. Kapitolávová hodnota je jak píšete 37.000, kolik je odbytné v tabulce z WEPOS?
Hodnota odbytného činí ve 12. roce 38832Kč, kde tato částka je složená ve 12.roce z: kapitálová hodnota = 4969Kč
podíl na výnosech = 3079Kč
hodnota fondů = 30784Kč
Nicméně, částka 100.000 na konci pojištění je reálná, v investiční části. Ale jedna věc mi tam nesedí. Investiční část by se neměla spojovat s rizikovou položkou Smrt a dožití, ta je hrazena z rizikové části. Můžete sem dát sken propočtu nebo mi ho poslat na mail?
Kouzlo je velmi jednoduché. Sice je tam napsáno smrt nebo dožití, ale až dožije do toho data, tak to tam zcela určitě mít nebude. :-)
Jinak jako smlouva je to celé absolutně neprůhledné, protože pojišťovna je jak tajemný hrad v Karpatech a mlží, co může. Navíc to prodávají i obchodníci, kteří mohou klientovi v rámci ČP zainvestovat do ČP Invest, takže dost dobře nechápu, proč mu to cpou do Diamantu…
Posílám modelaci v příloze. Dřív jsem to nestihl, má jednoměsíční praxe má za následek, že mi některé věci trvají déle.
Soubor otevírám v programu OpenOffice, neumí vše přečíst, ale to důležité se zobrazí.
Vysvětlete mi, prosím, myšlenku proč by se neměla spojovat investiční část s rizikovou položkou? Veškeré informace mi v začátcích pomohou.
Edit: soubor s koncovkou .rtf zaměňuji za týž soubor s koncovkou .doc
Diamant, jojo, to je tema opravdu obsáhlé.
Když jsem někdy přišel jako VPA do ČP, tak DYK byl velký trhák, když potom vyšel DYK+, i mnozí v mém okolí ale zapochybovali.
Dokázali jsme ho prodávat. Důvodů bylo několik. ČP těžila (a těží stále) z toho, že mnozí lidé v ČR říkají: \“když měl děda, táta, já od mala vše u ČP, tak já budu mít také\“, dále to bylo propojení s ČP Zdraví a ČP Invest. Úrazovka s okamžitým vyplacením (MAX) byla také fajn.
… a pak jsem odešel od ČP, začal se rozhlížet po konkurenci, porovnávat ceny a produkty a …. a jen jsem zíral!
Jasně, není možné dělat detailní porovnání jednotlivých pojistek (nejen těchto ŽP), ale cena u ČP za jednotlivá připojištění a nedostatek flexibility (nepíšu s velkým F)mi dnes neumožňují sepisovat ŽP u ČP. Návrhy od ČP ale dobře fungují jako porovnávací.
Co se starými ŽP od ČP ? Řešení je individuální. Porovnejte ceny na vstupu, garantovanou částku na výstupu a možnosti připojištění. A potom se rozhodněte.
:-)
Reklama
Pro reakci na toto téma se musíte přihlásit.