ČNB podporuje mladé… má to dělat?

Česká národní banka (ČNB) ve čtvrtek schválila zpřísnění regulace hypotečního trhu. Pro mladé do 36 let ovšem využila svou možnost v zákoně a stanovila jim mírnější podmínky. Má to dělat? Neohrozí to stabilitu bankovního systému?

ČNB ve čtvrtek 25. listopadu 2021 s účinností od příštího apríla (1. dubna 2022) zpřísnila regulaci na hypotečním trhu a nastavila pro banky přísnější limity pro poskytování hypotečních úvěrů. Banky tak nesmějí poskytnout více než 80 % zástavní hodnoty nemovitosti (80 % LTV), dlužník nesmí mít víc úvěrů než 8,5 násobek ročních příjmů (8,5 DTI) a nesmí splácet částkou přesahující 45 % měsíčního příjmu (45 % DSTI).

Jenže pro mladé do 36 let stanovila mírnější pravidla. Stále budou moci získat až 90% hypotéku (90 % LTV), zadlužit se budou moci na 9,5 násobek ročních příjmů (9,5 DTI) a na splátku budou moci použít až polovinu příjmů (50 % DSTI). Zákon jí mírnější přístup k mladým umožňuje, ale…

Tip: ČNB reguluje hypotéky: Proč zvýhodňuje mladé?

Česká národní banka se vedle stability měny má také starat o stabilitu finančního sektoru. Podle názorů ČNB se banky „utrhávají ze řetězu“ a začínají poskytovat příliš rizikové hypoteční úvěry. Kdyby si to nemyslela, nebude pravidla na hypotečním trhu zpřísňovat. Banky by se samy staraly o bonitu (schopnost splácet) svých klientů, což ostatně i dělají. Jak do toho zapadají mírnější podmínky pro mladé?

Do zákona o České národní bance se možnost mírnějších podmínek při stanovení regulace na hypotečním trhu dostala z politických důvodů. Vláda chce podporovat mladé a s tím i dostupnost bydlení pro tuto cílovou skupinu. A tak v zákoně o ČNB stojí:

㤠45b

(1) Česká národní banka je oprávněna v návaznosti na rozpoznání systémových rizik souvisejících s poskytováním spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí vydat opatření obecné povahy, kterým stanoví horní hranici 1 nebo více úvěrových ukazatelů podle § 45a odst. 5 s tím, že pokud tak učiní, pak pro tyto úvěry určené k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení žadatele, který k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhl věku 36 let, anebo žadatelů žijících v manželství nebo registrovaném partnerství, z nichž alespoň jeden k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhl věku 36 let, stanoví vyšší horní hranici ukazatele nebo ukazatelů než pro ostatní žadatele, a to u

a) ukazatele LTV o 10 procentních bodů,

b) ukazatele DSTI o 5 procentních bodů a

c) ukazatele DTI o jednoroční násobek čistých příjmů.“

Zákon tak dává České národní bance možnost mírnější pravidla pro mladé stanovit. Ovšem měla by to dělat? Neohrozí to finanční stabilitu bankovního sektoru?

Jednotlivé banky mají různý podíl různých věkových skupin ve svém portfoliu. Tudíž argument, že mladí žadatelé o hypotéku jsou jen malou složkou portfolia, neobstojí. U některých bank tomu tak je, jiné banky mají těchto klientů (ne)poměrně více. Na druhou stranu, pokud jde České národní bance především o tzv. systémové banky, tak by to problém být nemusel. Systémové banky jsou největší české banky, jejichž pád by ohrozil celý bankovní systém. A ty mají klientskou bázi rozloženou.

Častým argumentem pro podporu mladých formou možnosti čerpat vyšší úvěr (hypotéku s vyšším LTV) je, že nemají za krátkou pracovní kariéru naspořeno dostatek vlastních zdrojů. To je ale nečiní méně rizikovými. Spíše naopak. Ovšem i tato mince má druhou stranu – mladí jsou na začátku své pracovní kariéry a jejich příjem spíše poroste. Navíc mezi mladými je nižší než půrměrná nezaměstnanost, a tak i z tohoto pohledu patří spíše mezi méně rizikové.

Ani tento argument ale nevysvětluje, proč by centrální banka měla v rámci udržení finanční stability vyčleňovat a upřednostňovat právě tuto kategorii obyvatel. Méně rizikové s pravděpodobným růstem příjmu jsou i další skupiny – např. státní zaměstnanci, pracovníci v IT a další. Stejně tak mladí mohou být již jako nižší třicátníci v některých oborech na vrcholu své kariéry.

Naštěstí v možnosti dát či nedat úvěr má poslední slovo obchodní banka. Jen lidé starší 36 let budou mít od apríla přístup k úvěru ztížený.

Reklama