Slovenská národní banka (NBS) zvažuje regulaci provizí hypotečních úvěrů. Podle ní jsou hypoteční zprostředkovatelé motivováni sjednávat rizikovější hypotéky. A co na to Česká národní banka?
„Sprostredkovatelia sú motivovaní sprostredkovať čo najväčšie objemy úverov, a tým posúvali svojich klientov vo výraznejšej miere na hranicu povolených limitov,“ uvedla NBS ve zprávě o finanční stabilitě.
Finanční zprostředkovatelé podle NBS vedou klienty k tomu, aby čerpali úvěry na maximální možné hranici. Tedy např. místo 75% hypotéky poskytnou 80%. Tím mají klienty vystavovat vyššímu riziku, neboť zvyšují jejich zadluženost – a s ní i výši pravidelné měsíční splátky. Při současných nízkých úrokových sazbách je ale vyšší podíl cizích zdrojů k financování bydlení racionální a pro klienty výhodný. Samozřejmě v případě, kdy je to pro klienty finančně únosné.
Nízké úrokové sazby jako příčinu zprostředkování vysokého objemu hypoték uvádí i Martin Lanc, předseda představenstva AFISP (slovenské finančně poradenské asociace): „NBS si nevie poradiť s ponukou lacných peňazí od bánk. Obyvateľstvo sa zadlžuje hlavne z dôvodu, že máme také lacné peniaze. Ak by bol na trhu trojpercentný úrok, myslím si, že by sme boli svedkami rapídneho poklesu nového úverovania.“
NBS uvažuje o dvou možnostech regulace provizí za zprostředkování úvěrů. První z nich je nastavení provizního stropu, druhou je rozložení provize v čase, kdy by se následné části provize vyplácely až po splnění určitých podmínek – např. úvěr nebude v selhání nebo předčasně splacený.
Jak se k provizím za hypotéky staví ČNB
Česká národní banka (ČNB) k našemu dotazu stran rizikovosti hypoték zprostředkovaných finančními zprostředkovateli a hypotečními makléři odpověděla:
„Míra rizikovosti hypoték zprostředkovaných finančními zprostředkovateli (zprostředkované hypotéky) závisí na přístupu bank k posuzování rizik těchto úvěrů. Existuje určitý potenciál pro vyšší rizikovost zprostředkovaných hypoték související s odlišnou motivační strukturou na jedné straně bank, které úvěry zpravidla drží dlouhodobě v bilanci, a na druhé straně zprostředkovatelů.
ČNB reagovala již v roce 2015 na potenciální vyšší rizikovost zprostředkovaných hypoték v Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí – část E: Poskytování úvěrů sjednaných zprostředkovateli.
Upozorňuje v něm na odlišné zájmy zprostředkovatelů a v souvislosti s tím pak doporučuje bankám uplatňovat při spolupráci s nimi obezřetný přístup a zohledňovat rizika související s odlišnými zájmy.
S ohledem na to, že bankovní sektor deklaruje naplňování Doporučení, rizikovost zprostředkovaných hypoték by neměla být systematicky vyšší oproti úvěrům sjednaných přímo v bankách.“
V České republice by tak na rozdíl od Slovenska neměla být diskuse o regulaci provizí za zprostředkování úvěrů vůbec otevřena.
Splacení hypotéky kdykoli… a zdarma
V České republice je aktuální jiná oblast hypotečního trhu – refinancování. Podle výkladu České národní banky mohou hypoteční banky při předčasném splacení v době fixované úrokové sazby naúčtovat klientovi jen minimální poplatky. Hlavní náklad na zajištění zdrojů v nich přitom zahrnutý není.
Banky při mimořádné splátce podle ČNB mohou naúčovat pouze náklady přímo související s mimořádnou splátkou. Těmi jsou např. papír, na který je vytištěna dohoda o mimořádné splátce, tisk této dohody, odpovídající část platu bankéře, který dohodu sepisuje, příslušná část režijních nákladů pobočky, v níž o dohodě klient s bankéřem jednají (např. otop, osvětlení, nájem…)…
Možnost levného splacení hypotéky je nebezpečná pro banky a v delším horizontu i pro zprostředkovatele úvěrů. V současné době je projednávána změna zákona o spotřebitelském úvěru, která by měla poplatky za mimořádnou splátku vyjasnit.
Tip: Úrokové sazby hypoték klesly… propadnou ještě hlouběji?
Nahrávání ...