Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.
„Bez poplatků za předčasné splacení můžete hypotéku doplatit vždy na konci fixačního období. V průběhu fixace vám banka tyto sankce odpustí jen v případě, že jste ve vážné životní situaci,“ vysvětluje Petr Jermář, finanční specialista z portálu banky.cz. Pokud v tomto období uvažujete o klasickém refinancování hypotéky, poplatkům se nevyhnete. „Banky si sice mohou účtovat jen účelně vynaložené náklady, i tak se ale tyto částky pohybují od pár stovek až po 4 000 korun,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Poplatky u bank a stavebních spořitelen
Konkrétní výši poplatků za předčasné splacení hypotéky nedávno vyčíslila společnost Gofis, která spravuje unikátní databáze obsahující detailní informace o nabídkách bank a stavebních spořitelen na českém trhu. A součástí těchto databází jsou také aktuální sazebníky bank a účtované poplatky.
Ze zveřejněných informací vyplývá, že předčasné splacení hypotečního úvěru je nejvýhodnější u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka). Klientům totiž umožňuje doplatit hypotéku zcela zdarma. Naopak nejvíc zaplatíte u Modré pyramidy, kde náklady na splacení hypotéky dosahují 4 000 korun. Až 3 000 korun pak musíte uhradit u Oberbank.
A vysoko se poplatky šplhají také u Fio banky. U ní zaplatíte 2 000 korun za náhradu administrativních nákladů a k tomu musíte uhradit další náklady, které vycházejí ze vzorce uvedeného ve smlouvě.
Poplatky snížil zákon o hypotečním úvěru
Přestože jsou rozdíly mezi bankami a stavebními spořitelnami i víc než desetinásobné, zaplatíte za předčasné splacení hypotéky nanejvýš několik tisíc korun. Pokud jste si tedy úvěr vzali nebo refinancovali v prosinci 2016 nebo později. Tehdy začala platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která výši poplatků upravila. Předtím banky požadovaly i statisícové částky.
„Úprava zákona určila, že si banky smějí účtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady, které vzniknou v souvislosti s předčasným splacením úvěru. Omezení poplatků se však netýká klientů, kteří si hypotéku sjednali před prosincem 2016 a dosud ji nerefinancovali. Tam záleží na podmínkách v úvěrové smlouvě,“ zdůrazňuje Miroslav Majer.
Za vysoké poplatky dostaly banky pokutu
Pravdou je, že i v předchozích letech si některé banky účtovaly za předčasné splacení hypotéky poplatky v řádech desítek tisíců korun.
„Česká národní banka proto některé poskytovatele potrestala vysokými pokutami. Konkrétně Modrou pyramidu, Komerční banku a UniCredit Bank, které musely dohromady zaplatit více než 20 milionů korun,“ podotýká Miroslav Majer, CEO Hyponamíru.cz.
ČNB je pro zvýšení poplatků za hypotéku
Centrální banka připustila, že současné poplatky jsou příliš nízké. Ve svém výkladu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s předčasným ukončením hypotečního úvěru mimo jiné uvádí: „Předčasné splacení je dozajista aktem, který často působí jedné smluvní straně újmu, byť s možností vzniku této újmy musela počítat, neboť ví o právu klienta předčasně splatit. Domníváme se nicméně, že část této újmy by klient měl poskytovateli hradit, za předpokladu, že by mu byla předem jasná a transparentně sdělena její výše… ČNB by se nebránila tomu, aby poskytovatelé mohli chtít po klientovi větší kompenzaci, nicméně zákon toto dle našeho výkladu prostě neumožňuje.“
Chystá se změna zákona o hypotečním úvěru
Centrální banka i poskytovatelé úvěrů se tedy shodli na tom, že problém je ve špatně nastaveném zákoně. Banky se proto snažily poslance přimět k tomu, aby ho změnili. Také díky tomu v minulém volebním období vznikly dva návrhy nového zákona o spotřebitelském úvěru.
Bankám by umožnily účtovat vyšší poplatky, zároveň by však jejich výši zastropovaly. Klientům by proto nehrozily přemrštěné náklady. Ani jeden z návrhů však poslaneckou sněmovnou neprošel. Nyní se ale situace změnila. Ministerstvo financí připravilo vlastní novelu zákona, která poplatky za předčasné splacení hypotéky upravuje. Platit má už od roku 2024.
Poplatky za předčasné splacení hypotéky stoupnou
Na změně zákona se nedávno shodli koaliční poslanci. „Podle informací, které zatím máme, se dohodli na určitém kompromisu. Pokud se tedy lidé rozhodnou předčasně splatit hypotéku před koncem fixačního období, zaplatí nejen administrativní náklady, ale také takzvaný úrokový rozdíl. Ten má být maximálně 1 % ze zbývající jistiny,“ vysvětluje Miroslav Majer.
Tip: Poslanci zdražili dlouhé fixace hypoték…
Ministerstvo financí přitom původně plánovalo, že poplatek za předčasné splacení hypotéky stoupne až na 2 %. Poslanci ale nakonec tuto hranici snížili na polovinu.
Zaplatíte i desítky tisíc korun
Oproti současné situaci tedy poplatky za předčasné splacení hypotéky výrazně stoupnou. I na několik desítek tisíc korun – podle toho, kolik vám ještě zbývá splatit a kolik času chybí do konce fixace. Zároveň však nehrozí dřívější praxe, kdy si banky účtovaly i statisíce korun. Poplatky navíc budou jasně určené a limitované. Poskytovatelé tak po vás nemohou chtít proplatit jakékoliv náklady.
Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma
Zároveň přibude případů, kdy bude předčasné splacení hypotéky zcela zdarma i v průběhu fixačního období.
Aktuálně to tak je, když:
zemře nebo například vážně onemocní jeden z partnerů či manželů, kteří mají společnou hypotéku, a je tím ohrožená schopnost splácet úvěr;
dojde k pojistnému plnění z pojištění schopnosti splácet.
Kromě toho můžete každý rok zdarma splatit až 25 % z půjčky.
K tomu nově dostanete možnost hypotéku bez sankcí splatit:
při prodeji nemovitosti, ke které se hypotéka váže;
při vypořádání společného jmění manželů, pokud je jeho součástí i nemovitost, kterou jste financovali hypotékou.
Další možnosti předčasného splacení hypotéky bez pokut
Nadále platí, že hypotéku můžete bez poplatků splatit také na konci fixace. A 3 měsíce po stanovení fixace. A za úvahu stojí také možnost využít takzvané interní refinancování. Při něm o refinancování požádáte svou stávající banku. Díky tomu máte velkou šanci, že vám banka poplatky odpustí.
„Ovšem pozor – ne všichni poskytovatelé tuto možnost nabízejí. Pokud tedy chcete najít nejlepší postup, obraťte se na naše hypoteční poradce. Proberou s vámi současnou situaci a najdou to nejvýhodnější řešení,“ uzavírá Petr Jermář z portálu Banky.cz.
Nahrávání ...