Před několika dny unikla z Broker Consultingu předčasně informace o novém produktu OK Double. A dnes tu máme další únik informací v přímém přenosu. Tentokrát z Fincentra. Fincentrum přináší jednorázové životní pojištění Quantum Extra, a to se zvláštní investiční složkou a s oficiálním startem v polovině září. Jaké toto pojištění tedy bude?
Zatím jen dohady
Pochopitelně – podobně jako tomu bylo v případě společnosti Broker Consulting, hlavní a velmi dobře informovaný zdroj úniku informací o životním pojištění Quantum Extra si ani v tomto případě nepřeje být jmenován. Nelze tedy opět zaručit 100 % věrohodnost a vše je třeba brát s ohledem na nezaručený zdroj informace s určitou rezervou (i když se ukázalo, že například v případě informací o OK Double z dílny Broker Consulting šlo o velmi přesnou informaci).
Samo Fincentrum se na přímý dotaz redakce Poradci-sobě.cz v závěru minulého týdne „z důvodu nepřítomnosti managementu společnosti“ nevyjádřilo. Další informace bychom měli podle mluvčího Fincentra oficiálně dostat někdy v první polovině tohoto týdne.
Jednorázové životní pojištění se zvláštní investiční složkou
Podle dostupných zpráv bude Fincentrum od poloviny září distribuovat životní pojištění s názvem Quantum Extra SP. Základní vlastnosti by měly být zhruba tyto:
- Jednorázové životní pojištění poskytované pojišťovnou Quantum Leben AG (druhá největší pojišťovna v Lichtenštejnsku)
- Možnost investovat jednorázově 125.000,- až 1.000.000,- Kč
- Délka pojištění: 5 let (neobvyklá zajímavost: 6 týdnů před koncem pojistné smlouvy je třeba smlouvu vypovědět, jinak dojde k automatickému prodloužení)
- Očekávaný výnos: 5,5% až 7,5% p.a. (dle výše pojistného – detail viz níže)
- Jediné riziko – smrt
Investiční složka pojištění Quantum Extra SP
Z pohledu krytí rizik nejde u tohoto produktu zřejmě o nic zajímavého. Zdá se, že jde téměř o čistě „investiční“ produkt zabalený formálně do podoby pojistného produktu. Podobně postupovali historicky i další velcí hráči na trhu (např. produkt „Garance“ z dílny České pojišťovny). Co tedy o investiční složce pojištění Quantum Extra SP dnes víme?
- Produkt je pevně úročený (předem známe očekávané zhodnocení)
- Úročení je pásmové:
- 5,5 % od částky 125.000,- Kč
- 7,0 % od částky 250.000,- Kč
- 7,5 % od částky 500.000,- Kč až 1 milion (maximální investice)
- Investiční složkou by měl být dosud neznámý fond „EXTRA BOND CZ FUND LTD“
Otazníky a vykřičníky
Detaily k fondu „EXTRA BOND CZ FUND LTD“ se nepodařilo redakci dohledat. Mělo by se nicméně jednat o fond korporátních (podnikových) dluhopisů.
Některé informační zdroje hovoří dokonce o tom, že podkladovým aktivem tohoto pojištění by mohl být dluhopis společnosti poskytující spotřebitelské úvěry, která je napojena na management Fincentra – společnost Fair Credit International SE. Klienti Fincentra investující do pojištění Quantum Extra SP by pak podle tohoto scénáře vlastně zprostředkovaně financovali provoz společnosti poskytující spotřebitelské úvěry.
Otazníkem tohoto produktu by pak mohlo být: Má tento produkt podpořit poradenství a řešit primárně potřeby klientů? Nebo jde o účelovou konstrukci, kde klienti slouží primárně jako zdroj kapitálu pro financování specifického podnikatelského záměru? Odpověď poskytnou následující týdny a měsíce prodeje. Předpokládáme, že Fincetrum bude nabízet produkt poradensky obezřetně tak, aby produkt tvořil jen menší část celkového objemu portfolia klientů, aby klienti nebyli bez diverzifikace vystaveni zvýšenému kreditnímu riziku konkrétního dluhopisu společnosti s krátkou historií, bez mezinárodního ratingu, podnikající v rizikovém sektoru spotřebitelských úvěrů. Víme z nedávné historie, jak hodně jsou společnosti z tohoto oboru citlivé na vývoj ekonomiky. I malý pokles ekonomiky může mít dopad na schopnost domácností splácet úvěry a zhoršit finanční výsledky úvěrových společností. Na druhou stranu je jasné, že bez podstoupení rizika není možné dosahovat nadprůměrného výnosu.
Každý investor musí sám zvážit, zda nabízené zhodnocení mezi 5,5 % a 7,5 % (mínus daň) férově zohledňuje výši rizika této investice. Emisní podmínky dluhopisů společnosti Fair Credit International jsou k dipozici, „úročení“ odpovídá 8 % p.a.
Vynikající business
Pokud budeme předpokládat pravdivost výše uvedeného, jsme svědky velmi zajímavé symbiózy s mnoha efekty nejen pro přímé organizátory tohoto obchodu:
- Klienti Fincentra získávají díky dluhopisům Fair Credit International nástroj pro dosažení možného zajímavého zhodnocení. Je téměř jisté, že si i u této investice dá Fincentrum ve svém vlastním zájmu velmi záležet, aby obchodníci věděli, co prodávají. A klienti věděli, co kupují…
- Fair Credit International získává levný zdroj kapitálu, který si nenárokuje žádné majetkové podíly (neředí podíly stávajících vlastníků) ani zvláštní zajištění úvěru.
- Poradci získávají bezesporu zajímavý produkt (jednoduchý a s vysokým výnosem), který má v sobě prostor pro slušnou provizi. Pokud bude ošetřena „rozumná“ role tohoto produktu v portfoliu.
Jaký je podle vás poradenský smysl tohoto pojištění? Nebo jde jen o levný nástroj pro financování podnikatelského záměru? Velmi se těšíme na vaše názory a doplňující informace v diskusi!
Nahrávání ...
Pokud bude pravda o cíleném fondu, tak je to určitě velmi chytrý tah od Fincentra. Na druhou stranu mě celkem děsí to, že se tu začínají vytvářet „nečisté“ produkty, které jsou přímo vázané na poradenské společnosti.
Máte někdo zkušenost nebo informace, jak je to v zahraničí? Zda tam existují podobné poradenské společnosti a takovéto jejich produkty?
Dostaváme se k tomu, že klienti fincentra půjčují klietnům fincentra. Tenhle obchodní model se vyloženě nabízí, společnost tak dosáhne za ´´levné peníze´´ i na klienty, kterým by neměla co nabídnout, záběr na trhu je větší. Lze to pojmout i pro dobro klienta, kdy se mu zkonsolidují půjčky, vysvětlí se, že takhle to s penězi nejde, a do budoucna z něho vzejde spořící klient (ok, tenhle model v praxi nemá zase takovou úspěšnost), nicméně záleží na provedení. Při pohledu na web Fair Credit na online kalkulačku na modelový příklad zjistíme, že sazba je 20,98% a RPSN 91,66% – takhle tedy spíš ne, to k poradenství moc nepatří.
Nemám nic proti těmhle postupům, pokud už chce firma praktikovat způsoby banky nebo se na ni transformovat (FC i později P), měla by se udržet v určitých mezích, např. zaručit nízké sazby a zdržovat zbytečnému spotřebitelskému úvěrování.
Klient, který ví tohle info, by se měl na tenhle produkt vykašlat. A vůbec, je to převlečený dluhopis firmy, o které se toho moc neví, a do toho bych nešel.
Přesně tak, je to dluhopis převlečený za pojištění – mimo jiné zřejmě i u důvodu regulatorní arbitráže – prodej dluhopisů je dle regulace složitější proces dle ZPKT než pojištění dle 38
Taky zřejmě z obchodního hlediska – „prodávat“ dluhopis běžnému klientovi je podstatně těžší, než nabízet „spořící pojištění“
A pěkné protočení jakýchsi korporátů přes Lichtenštejskou myčku. No a kreslení grafů (s upozorněním, že jde o „Očekávané výnosy, nikoliv garantované“) — to už tady bylo…
Přátelé, velmi stručně – toto mě opravdu děsí. Vůbec nezpochybňuji výborný business model pro majitele Fincentra, klientů je mi ale dost líto.
A bohužel tím opět trpí férové finanční poradenství v ČR
Není to nic nového, ale stejně to je skvělý nápad, jak levně financovat podnikatelský záměr.
Mimochodem, každý den se na to díváte v televizi. V ČR banka láká klienty a směrem na východ její sestřička půjčuje peníze.
Takže vedení Fincentra udělalo ze svých oveček jen nástroj dalšího zisku a financování legálního, ale neetického podnikání.. Síti tvrdí jak pomáhají klientům s financemi a na druhé straně prodávají lichvářské půjčky. A ti nebožáčci v síti zase neví která bije. Fincentru o klienty ale nikdy nešlo. Tak co…
Dobrý den pane „TKalousku“,
ani nevím, proč na Váš příspěvek reaguji. Kdy začala společnost Fincentrum prodávat lichvářské půjčky? V čem je podnikatelská aktivita Fincentra neetická?
Jako nebožáček v síti si usurpuji právo na sebevzdělávání a právo na to, zda tento produkt budu nabízet. Mimochodem, když už tu padlo tolik soudů, aniž by si lidé počkali na relevantní informace. „Otazníky a vykřičníky“, stejně jako „Vynikající business“ jsou postaveny na spekulacích a předpokladech – nemají pro mě tedy vypovídající hodnotu. Počkám si na konkrétní a přesné informace, protože jinak budu jen tlachat.
Děkuji Vám pane „TKalousku“ za odpovědi na mé otázky.
http://www.faircredit.cz/o-spolecnosti/ finanční poradenství hají finanční zdraví klientů. Jednáte při své práci a smýšlíte také tak, Václave? Asi ano, dovolím si předjímat. Kdyžtak mě opravte, prosím. Ale když stejní lidé, kteří provozují finančně poradenskou společnost na druhé straně bezostyšně vydělávají na nemorálně drahých půjčkách, tak to je, nezlobte se na mě, to je normálně morální žumpa a úpadek charakteru. A celá poradenské síť Fincentra to má za úkol rozběhnout. A ani o tom možná neví. Vše je děláno tak, aby na první pohlked nebylo nic vidět. Protože samozřejmě provozovatelé ví, že by to byla hodně velká blamáž. A když budu 100% pragmatický. Půjčovat jedné začínající úvěrové společnosti jen za 7 %, ještě k tomu přes ŽP, kde se nedá dohledat do čeho investuje…tak to si tu z nás poradců už někdo opravdu dělá ovce. Václave, nic proti Vám nemám. Konec konců, co Vy s tím můžete dělat? Tom Kalousek. Ne „TKalousek“. Děkuji.
Dobrý den Tome,
Vaše jméno se mi ukazuje ve tvaru, který jsem uvedl. Bohužel tu funguje mnoho anonymů, kteří se neumí představit, omlouvám se tedy za mírně útočnější tón.
Onen investiční program bude mít vlastní ISIN, tedy bude dohledatelný. Bohužel nemohu potvrdit, ani vyvrátit majetkové vazby mezi společností Fincentrum a Credit International. Ani mi není známo, že by zmiňovaný fond měl obsahovat dluhopisy zrovna této společnosti. Souhlasím, že pokud někdo vydělává na drahých půjčkách, je to otázka morálky. Ovšem jen morálky daného člověka. Síť žádný úkol nedostala, informace o tomto produktu proběhla standardně, bez jakéhokoliv důrazu. A pokud se budu chovat zcela pragmaticky, tak mi přeci může být jedno, kam investuji, pokud sleduji vlastní zisk, potažmo klientův zisk.
Opět zopakuji pár velice důležitých věcí:
– zatím není známo složení fondu,
– nikdo nikoho nenutí nic sjednávat,
– vždy nejdříve studuji faktické materiály, než vyřknu soud,
– zatím se k tomuto produktu stavím velice zdrženlivě.
Myslím si, že Tomovi už ani tak nejde o produkt samotný, ale o fakt, že společnost, která má radit jak správně zacházet s financemi, na druhou stranu půjčuje za skoro lichvářský úrok.
Ani mě osobně to nejde dohromady.
Nicméně to je byznys jako každý jiný. Společnost musí růst a na pověsti to zase tolik neutrží. Ti co půjčku chtějí, tak si jí prostě vezmou, pokud ji dostanou a ti co chtějí vydělávat skrze investování přes pojistný produkt, investovat budou, protože těm se neřekne, že jejich peníze sedřou z kůže jiného.. proč by se jim to taky říkalo? Pro ně jsou dočista jiné grafy, než informace o morálním úpadku :-)
Jinak je to hodně podobné jako i jiných společností, které poskytují různé „předražené“ bankovní služby, nebo realitní služby s podmínkami, že by jeden zvracel .. atd.
Taková je prostě doba. Kdo si co neurve, tak to prostě nemá. Ještě se budeme divit, co vše přijde :-)
Jen pro doplnění, v 1. republice bylo považováno za lichvářský úrok vše nad 25%.
To by tehdy asi mnoho dnešních společností nemohlo fongovat!
Pane Hrysčenko,
budu Vás citovat a potom položím otázku: „… fakt, že společnost, která má radit jak správně zacházet s financemi, na druhou stranu půjčuje za skoro lichvářský úrok.“ Společnost Fincentrum půjčuje (nebo zprostředkovává) úvěry za lichvářské úroky? Tuto informaci jste se dočetl kde?
Jen kvůli této zdlouhavé debatě jsem velice zvědavý, do jaké míry budou zastoupeny v tomto fondu dluhopisy zrovna této společnosti. Vzhledem k tomu, že se bude jednat o krátkodobý produkt s vysokou mírou rizika, nijak mě tento produkt neoslovuje.
Mě to tedy nejde dohromady vůbec. Chápete, jak to ve Fincentru s tímhle chodí? Dva lidi (ti dva bývalí majitelé), kteří nikdy neviděli klienta použijí poradce, aby jim pomohli zafinancovat projekt, který je totálně proti duchu toho, co se snaží dělat poradci. A já věřím, že poradci jsou ve Fincentru fajn a fér, akorát o tom vůbec nevědí. Prostě je to tutláno, ačkoliv je to v podstatě veřejné tajemství. Dluhopisy se jim neprodali, tak teď to zabalili do investička. Poradcům se řekne, jak je to supr produkt, prožene se to přes lucemburské fondy nebo jiné a je to. Na tomhle trhu se pořád někdo handrkuje v diskuzích. Tenhle masakr proti filosofii poradenství bude za pár dnů silnější téma než ČNB nebo produktová zemětřesení. Můj názor. Ví o tom propojení s fair Credit někdo ještě něco víc? Bude to jejich IŽP garantované nebo jsou to jen očekávané zisky? Jak se to komunikuje ve Fincentru? jak vedení Fincentra vysvětluje tenhle morální přemet?
Fincentrum půjčky od Credit International nezprostředkovává, ale majitele mají oba subjekty, zdá se, podobné. Je klidně možné, že kvůli synergii FC bude CI nabízet, ale i kdyby ne, tak je to hnus a klient netuší, jaké riziko podstupuje.
Já se divím, že si ještě nějaká pojišťovna nebo jiný subjekt nezaložil IŽP s podobným fondem v sektoru sluneční energie. A ta samá společnost si přes její dcerku nepostavila fotovoltaiku:-) Sakryš, to se potom hned financují projekty:-)
http://www.penize.cz/investicni-zivotni-pojisteni/261198-investice-s-quantum-extra-kvantovy-skok-do-neznama
Konečně o téhle prasárně Fincentra někdo napsal. Ale ty lidi tam nepochopí jaké ovce ve skutečnosti jsou. Pojedou dál a budou obdivovat, jaké mají schopné vedení, které je neváhá kdykoliv zneužít pro vlastní zájmy.
Vy jste neuvěřitelně nenávistný člověk. To, že má nějaká společnost v nabídce nějaký produkt, ještě neznamená, že jej zástupci budou nabízet. Vyhledejte si, kolik společností má v portfoliu kolik investičních životních pojištění – ať už běžně, nebo jednorázově placených.
Aby člověk nebyl ovce, je nutné se umět na věc podívat s nadhledem a bez osobních hořkostí. To platí i o Vás, pane Kalousku.
Máte pravdu s tím posledním odstavcem. Platí to i pro mě. A také se tím řídím. Necítím hořkost. Jen údiv nad tím, jak pořád fincentrum slepě obhajujete. Vůbec totiž není důležité, jestli to poradci budou prodávat. O to přece nejde. Zamyslete se nad tím.
http://www.youtube.com/watch?v=68Ge6u5KJ6g cca 4:50 jakpak asi stuchlík s nejedlým dopadnou, když nekladou zájem klienta na první místo?
Děkuji za odkaz na článek.
Co si ale o tom článku a obsahu myslet?
Jen o kousek výše se až osobní boj rozpoutal, silná slova použita byla.
V článku je napsáno, že do uzávěrky nedostali odpověď. Co to tedy znamená?
1. veškeré spekulace vycházejí z jednoho zdroje, nové se objevují v kole, bobtnají, dochází k pružinovému efektu
2. neúplné informace jsou pravdivé
3. pravda je někde mezi
Čas a další, nejlépe kompetní, informace ukáží, kde je pravda.
Byla-li by to pravda, potom opět čas ukáže, jak lidi z FC budou toto prodávat, neodsuzoval bych je předem.
Jen připomenu podpis pod tím článkem:
Autor je analytik Partners
a Partners a ING jsou partneři toho webu.
Prostě – uvidíme, nechme se překvapit.