Tvrdit, že životní pojištění není vhodné ke spoření, by bylo nošením dříví do lesa. Co když nám však chce na životní pojištění přispívat zaměstnavatel? Jaký produkt zvolit?
Na centrálu nám přišel dotaz finančního poradce: „Jaké investiční životní pojištění byste doporučil pro příspěvek zaměstnavatele, který mu chce přispívat 1 000 Kč měsíčně. Zaměstnanec je momentálně bez dětí a závazků, jde mu především o zhodnocení příspěvku zaměstnavatele. V budoucnu však bude pojistné krytí potřebovat, neboť v následujících letech plánuje rodinu“.
Pro příspěvky zaměstnavatele (určené primárně k investování) je nejdůležitější, aby z něho co nejméně ukously poplatky pojišťovny. Pojistnou ochranu lze případně řešit i později, a to například i převodem k jiné pojišťovně bez nutnosti tzv. dodaňování. Z pohledu investování příspěvků zaměstnavatele je nejvhodnější mimořádné pojistné, které je poplatky zatíženo nejméně. Zaměstnavatel totiž může normálně přispívat i mimořádným pojistným a současně uplatnit daňové výhody.
Nulový poplatek z mimořádného pojistného
Proto lze produkt vybrat tak, aby vstupní poplatek u mimořádného pojistného byl nulový a poplatek za správu investice nebyl přemrštěný. Do této kategorie produktů patří například pojištění GARDE od pojišťovny Metlife Europe Limited. Výše mimořádného pojistného není nijak limitována, pojišťovna si neúčtuje žádný poplatek za vložení mimořádného pojistného a vybrat lze fondy i s nulovým poplatkem pojišťovny či nízkonákladové investiční strategie (ETF). Tato varianta má smysl obzvláště, pokud sám zaměstnanec je ochoten platit i alespoň minimální běžné pojistné především za účelem pojistné ochrany (nejnižší výše běžného pojistného činí 500 Kč měsíčně). U tohoto pojištění je také možnost alespoň částečného navýšení pojistné částky v budoucnu bez nutnosti opětovně zkoumat zdravotní stav pojišťovnou (tzv. opce).
Nulový limit pro běžné pojistné
Dalším řešením může být volba takového pojištění, u kterého je stanoveno nulové či minimální běžné pojistné. Právě z tohoto pojistného jsou totiž hrazeny nejvyšší poplatky. Do této kategorie patří například pojištění Rytmus risk od pojišťovny Allianz. Běžné pojistné nemá limit, může to být i levná „úrazovka“ a celý příspěvek zaměstnavatele může být směřován do fondů. Tady je sice uplatňován vstupní poplatek 3 % z pojistného. Tento poplatek může být po dohodě s pojišťovnou snížen či zcela odpuštěn (pak je však snížena či neplacena provize). Tato varianta má smysl zejména v případě, že v tuto chvíli nemá zaměstnanec zájem platit si vyšší pojistnou ochranu a jediným cílem je investovat příspěvek zaměstnavatele.
Jak jsou na tom ostatní pojistné produkty s poplatky z investiční složky, najdou poradci spolupracující s Broker Trustem v systému BeTY.
Autor je pojistným analytikem společnosti Broker Trust
Nahrávání ...
Dovolil bych si podotknout, že používaný termín jak v titulku, tak v textu „spořit“ v rámci IŽP, není dle výkladu ČNB správný. Skrze IŽP se nespoří, nejedná se žádnou formu spoření, ale využívá se fondů, resp. se investuje. Čili termín „spoření“ je špatně a tudíž lze tuto terminologii považovat za klamanou informaci potenciálnímu zájemci.
Není to sice můj titulek, ale ani tak nerozumím tomu, v čem se investice prostřednictvím mimořádného pojistného do IŽP (tzn. i bez vstupních poplatků, a to například i do garantovaného fondu) odlišuje například od doplňkového důchodového SPOŘENÍ, které má slovo spoření přímo v názvu. I tak však s Vámi souhlasím, že je správné terminologii ČNB respektovat.
Máte pravdu pánové, bohužel každý, kdo měl možnost sledovat hlasování poslanců 13.11.2015, tak slyšel pouze slovo „spoření“, slovo investování tam nebylo použito ani jednou!
Ano, rozpor mezi slovy spoření a investování je tu mnohem dále, než pojem doplňkového důchodového spoření. Dalším zavádějícím termínem bylo spuštění tzv. spořících státních (alias kalouskových) dluhopisů, zkratkou SSD. http://www.sporicidluhopisycr.cz/
Zdá se, že monopol na termín spoření mají jen čístě depozitní produkty, pokud se stát nerozhodne jinak.
Myslím, že ČNB by měla více pečovat o exkluzivitu termínu pro ryze depozitní produkty s tím, že jejich využití pro jakoukoliv formu investování do cenných papírů by se měly termínu spoření vzdát. Ne, že když projekt potřebuje politickou podporu mas, jde terminologická čistota stranou.
Btw, myslím, že tato definiční debata je pouze naše specifikum, pamatuju, že Brokerjet míval produkt „Sparplan“, česky spořící plán, což byla pravidelná investice do definovaného okruhu cenných papírů včetně fondů a certifikátů. Také na Slovensku se hovoří o pravidelné investici jako o „pravidelném spoření“. Ale jak je NBS citlivá na používání pojmu „sporenie“ nevím, jsem z Čech vycvičený se u svých produktů slovu spoření v jakékoli podobě vyhýbat.
Ještě pro pobavení přikládám první větu z výše uvedeného odkazu:
Spořicí státní dluhopisy patří mezi nejbezpečnější, konzervativní způsoby spoření, neboť představují nástroj s garantovaným výnosem dluhopisů a garancí splacení dlužné částky.
Můj dovětek: přečetl jsem si to 5x a stále žasnu. Spoření …. hned dvojitá garance – výnosu a jistiny … garance koho vlastně? Kdo vedle dlužníka (státu) ten papír garantuje?
Jakékoliv dluhopisy jsou bezpečné jen tak dlouho, jak dlouho jim věří věřitelé, bez ohledu na slovní ekvilibristiku dlužníka. Před 15 – 20 lety byly řecké státní dluhopisy také velmi bezpečným a konzervativním nástrojem. Tím nechci říct, že české dluhopisy v tuto chvíli nejsou důvěryhodné. Jen chci ale upozornit, že žádný komerční subjekt by si takovou charakteristiku svého investičního produktu nemohl dovolit bez rizika pokuty od regulátora.
Ano, na nerovnost před regulátorem je neuvěřítelná. Podíval jsem se na odkaz „O dluhopisech“ a vidím „Výhody investice“. A to prosím ČNB všechny nutí dle své metodiky komunikovat „vyváženě“, tzn. pokud se mluví o výhodách, pak ve stejném rozsahu popsat také nevýhody.
No a našel jste někdo na webu upozornění na rizika? Já ne. A že jich je…
Zlato !!!
Je to investice, nebo spoření ???
Pan Felix Slováček v tom má jasno, jinak by určitě nebyl jejich oficiální mediální tváří!
CHYTRÉ SPOŘENÍ DO ZLATA S FELIXEM
(to je kopie nadpisu, proto to velké písmo)
To je přeci reklama a motivace pro lid. I takový Felix nikam neinvestuje, ale raději SPOŘÍ do zlata.
To je prodejní argument!
——
Pokud si nadpis dáte do vyhledávače, tak zjistíte, že toto spoření je na mnohem více místech na internetu. Po pravdě ale musím napsat, že o investování do zlata tam ta informace také je.
Odkaz dám zaregistrovaným do tématu „Aktuální informace 5“.