Pojišťovny v Evropské unii jsou buď životní, nebo neživotní. A přetrvává pár “kompozitních” pojišťoven, které za přísných podmínek mohou nabízet oba typy pojištění. Nyní se ale čistě neživotní pojišťovna Pillow vrhá do pojištění osob… co přinese finančním poracům?
Evropská směrnice Solvency II zakazuje od 1. listopadu 2012 vznik univerzálních pojišťoven. Každá pojišťovna musí být buď životní, a pak může nabízet pouze životní pojištění, nebo neživotní, a pak se musí věnovat jen neživotnímu pojištění. Pouze pojišťovny, které měly licenci před uvedeným datem, mohou sáhnout do obou oblastí. Musí ale mít oddělenu jejich správu.
Směrnice ovšem zároveň dává určitou možnost neživotním pojišťovnám poskytnout i pojištění osob. „Nabídnout kompletní pojištění osob pro případ úrazu i nemoci může i neživotní pojišťovna. Přesto to zatím nikdo v Evropě nevyužil, česká Pillow pojišťovna je první,“ uvádí Pillow pojišťovna. Evropskému právu odpovídá i česká úprava v Občanském zákoníku. Podmínky pro pojištění osob v životním a neživotním pojištění se ovšem liší.
Tabulka 1: Rozdíly v pojištění osob v životním a neživotním pojištěním
Pojišťovna | Životní pojištění | Neživotní pojištění |
Základní rozdíly dané zákony | Pojišťuje se stav uvedený v pojistných podmínkách. Není důležitá příčina tohoto stavu. Pojistnou událostí je např. smrt. (§ 2833 – 2843) | Pojišťuje se stav popsaný v podmínkách, který nastal následkem nemoci nebo úrazu. Pojistnou událostí je např. úraz s následkem smrti. (§ 2844 – 2848) |
Promlčení | 10 letá promlčecí lhůta | 3 letá promlčecí lhůta |
Odstoupení pojistníka | Do 30 dnů od sjednání | Do 14 dnů od sjednání |
Obmyšlená osoba | Pojištění osob § 2829 | Pojištění osob § 2829 Shodná úprava |
Přerušení pojištění | Defaultně: nepřerušuje se | Defaultně: přerušuje se Pojišťovna může upravit v podmínkách |
Výpověď po PU | Ze strany pojistitele není možná | Možná do 3 měsíců po PU Pojišťovna se může práva vzdát v podmínkách |
Výpověď ke konci pojistného období | Ze strany pojistitele není možná | Možná bez uvedení důvodu ke konci pojistného období Pojišťovna se může svého práva vzdát v podmínkách |
Výluka sebevraždy | Možnost pojistitele neposkytnout pojistné plnění, pokud pojištění netrvalo alespoň dva roky před sebevraždou. | Bezprostřední příčinou smrti je úrazový děj. Právo odmítnout pokud „si úmyslně ublížil na zdraví“ Pojišťovna může stanovit právo na výplatu v podmínkách, např. po 2 letech trvání pojištění |
Prohlášení za mrtvého – důkaz smrti (např. zřícení letadla do oceánu) | Ano, pojištěn stav smrti | Ano, pojištěno jako smrt následkem úrazu |
Prohlášení za mrtvého – domněnka smrti (zmizení pojištěného neznámo kdy a kde) | Ano, pojištěn stav smrti | Nepojištěno, není známa příčina smrti |
Zdroj: Pillow pojišťovna
Zřejmě nejzávažnější rozdíl u pojištění osob mezi úpravou životního a neživotního pojištění je ve vypověditelnosti smlouvy. U životního pojištění nemá pojišťovna možnost životní pojištění či pojištění invalidity vypovědět za žádných okolností, pokud klient řádně platí pojistné. U neživotního pojištění jsou možnosti dvě – na konci pojistného období, což při měsíční platbě pojistného znamená každý měsíc, a do tří měsíců po pojistné události.
Obou práv výpovědi pojistné smlouvy se může pojišťovna vzdát v pojistných podmínkách. Pokud tak učiní, nemůže po nějakém čase pojistné podmínky změnit. I kdyby vydala nové pojistné podmínky, k již uzavřeným smlouvám je připojena jejich původní verze, která byla platná v době sjednání smlouvy. A tu nemůže pojišťovna jednostranně změnit. K tomu by potřebovala souhlas klienta – a žádný rozumný klient by se změnou podmínek v jeho neprospěch nesouhlasil.
Online…
Pojištění osob v současnosti nabízí online jen několik málo životních pojišťoven. Komplexní pojištění lze získat jen u třech pojišťoven – Mutumutu, Kooperativa a nově Pillow pojišťovna. Rozsah pojištění i služeb se ale liší.
„Součástí kalkulace je i chytrý algoritmus, který na základě zadaných informací doporučí optimální nastavení pojištění,“ uvádí Martin Podávka, spoluzakladatel Pillow pojišťovny. Výpočet přitom počítá i se státními dávkami v případě invalidity či smrti.
A co finanční poradci?
Pojišťovna Pillow sice nabízí možnost sjednání pojištění osob online, ale při distribuci bude spoléhat především na finanční poradce. „Hlavním distribučním kanálem budou finanční poradci. Kalkulačka na webu je podle nás v současné době samozřejmost, přestože většina produktů pojištění osob nic takového neumí,“ uvedl k našemu dotazu Martin Podávka a dodal: „V současnosti v rámci zprostředkování pojištění vozidel spolupracujeme se 122 společnostmi (samostatnými zprostředkovateli) a prakticky všichni chtějí rozšířit spolupráci i na nové pojištění úrazu a nemoci.“
Ne všichni zprostředkovatelé se ale k novému produktu dostanou hned. „K dnešnímu dni máme podepsánu smlouvu již s 10 společnostmi a v průběhu května jsme schopni rozšířit smlouvu o spolupráci i s ostatními,“ sdělil Martin Podávka.
Provize za zprostředkování pojištění by měly být srovnatelné s obdobnými produkty životního pojištění. „Provize jsou na úrovni tržního standardu. K dispozici je předplacená varianta nebo průběžně vyplácená varianta,“ upřesnil Martin Podávka.
Pojištění by se též mělo velmi rychle dostat do základních srovnávačů produktů. „Naše pojištění úrazu a nemoci je díky tomu, že je založeno na neživotním pojištění, velmi jednoduché integrovat do srovnávačů pojištění. Budeme tak mezi prvními pojiš’tovnami, jejíž produkt bude součástí všech připravovaných srovnávačů ŽP: Zeteo, nsure, inPojištění. To poradcům výrazně usnadní práci při srovnávání pojištění,“ doplnil Martin Podávka.
Nahrávání ...