Pod lupou: Rytmus risk – vlajková loď Allianz

Novou vlajkovou lodí pojišťovny Allianz v oblasti životního pojištění je Rytmus risk. Allianz tvrdí, že toto pojištění přepíše současná pravidla ochrany života a zdraví. Pojďme se tedy podívat do podmínek pojištění.První, čím se Allianz pojišťovna u pojištění Rytmus risk chlubí, je konec absurdních poplatků v životním pojištění.  To nezbývá než pochválit, přestože absurdní poplatky nemají ani riziková životní pojištění, která na trhu existují již řadu let.

Další odlišností je provizní systém. Ten spočívá v nižší získatelské provizi a ve vyšší následné provizi. Na stejnou či vyšší provizi ve srovnání s konkurenčními produkty se u tohoto pojištění finanční poradce dostane jen v případě, že smlouva potrvá řadu let (zhruba min. 7 let). Ani v tomto však není Allianz průkopníkem, neboť k průběžnému systému výplaty provize se před pár lety vrátila i ČSOB Pojišťovna s pojištěním Bez Obav.

Na tento systém výplaty provize má smysl přistoupit zejména v případě, kdy finanční poradce usoudí, že tato pojištění poskytují klientům nižší cenu nebo širší rozsah pojistného krytí než produkty se standardním provizním schématem. To je třeba propočítat v daném konkrétním případě. Kuřáky a osoby s nadváhou však u Allianz rozhodně levně nepojistíte.

Pojištění smrti: pozor na alkohol

Kromě toho, že Allianz nemá ráda osoby s nadváhou a kuřáky, kterým dává přirážky k ceně pojištění úmrtí, nemá ráda ani osoby konzumující alkohol. V tomto pojištění je totiž výluka na úmrtí v příčinné souvislosti s požitím alkoholu. Většina pojišťoven by přitom plnila 100 % PČ, pokud pojištěný současně neohrozil zdraví třetí osoby.  Pojišťovna rovněž na rozdíl některých pojišťoven neplní i za úmrtí při teroristických činech.

Pojištění invalidity: nejlepší na trhu?

Allianz upravila pojištění invalidity, které je nyní mnohem flexibilnější. Nově pojišťovna umožňuje pojistit všechny stupně invalidity, a to na dostatečné částky. Nejvyšší stupně až na 10 mil. Kč, 1. stupeň na 4 mil. Kč. Finanční příjem pojištěného se přitom zkoumá jen u pojištění 1. stupně invalidity. V nabídce je i balíček „PRO ÚVĚR“, což je cenově zvýhodněný balíček pojištění invalidity 3. stupně v kombinaci s pojištěním úmrtí (případně i pojištění závažných onemocnění) s klesající částkou dle zůstatku úvěru. Čekací doba u invalidity z důvodu nemoci je 1 rok.

Nevýhodou zůstává fakt, že uznání invalidity pojištěného státem (OSSZ) není postačující podmínkou k plnění pojišťovny. U nižších stupňů invalidity jsou vyloučeny psychické a psychiatrické diagnózy (nenastalo-li organické porušení centrální nervové soustavy) a pro pojišťovnu není pojistnou událostí ani invalidita, která souvisí s nemocí existující před počátkem pojištění. Pojistná částka není vyplácena okamžitě, ale ve 2 splátkách – 50 % částky po uplynutí 18 měsíců, pokud invalidita příslušného stupně trvá.

Pojištění trvalých následků úrazu: garance „slušného“ plnění

Pojištění trvalých následků úrazu bylo doplněno o variantu od 10 % tělesného poškození. Navýšena byla progrese na 800 %, což je logické, neboť do takto vysoké progrese musela pojišťovna plnit i dnes. Takto vysokou progresi má pojišťovna Generali, kterou by Allianz musela, a to díky garanci nejvyššího plnění mezi 5 největšími pojišťovnami, tak jako tak dorovnat.

Pojišťovna plní dle oceňovacích tabulek, které jsou součástí pojistných podmínek. Samotné tabulky jsou rovněž ve srovnání s některými jinými pojišťovnami dostatečně určité. Pojištění trvalých následků úrazu je tak jistě silnou stránkou tohoto produktu. Výluky jsou v zásadě standardní. Vyloučeny jsou například úrazy po záchvatech a dorzopatie (postižení páteře), pokud současně nedošlo ke zlomenině obratle či poškození míchy.

Mezi další pozitivní produktové novinky patří nulové minimální pojistné, navýšené limity bez zkoumání příjmu, štědřejší slevový systém (v závislosti na počtu sjednaných připojištění a výši pojistných částek), zpětné plnění u pojištění pracovní neschopnosti atd. Pojišťovna také zrušila degresi plnění u pojištění denního odškodného. Na druhou stranu však u určitých úrazů zpřísnila oceňovací tabulky. Například vůbec neplní za různá pohmoždění lehkého i středního stupně, různá vymknutí kloubů neléčená repozicí lékařem nebo popáleniny 1. stupně.

Rytmus Risk lze vnímat jako nezbytný produktový krok Allianz pojišťovny, neboť původní verze pojištění již nebyla příliš konkurenceschopná. Pochválit lze především transparentnost a srozumitelnost pojištění. Toto pojištění si tak jistě najde svůj segment finančních poradců, kterým se „značka Allianz“ dobře prodává. Jak velký tento segment bude, však kvůli odlišnému proviznímu schématu, ukáže jedině čas.

Autor je analytikem společnosti Broker Trust

Reklama