Svět financí a moderních technologií mění zaběhlé pořádky. Diskuse s představiteli předních finančně-technologických inovátorů.

• S čím do oblasti financí jdou?
• Co chtějí změnit?
• A jaký dopad to může mít na svět finančního poradenství?

Panelová diskuse Progresivní firmy ve financích – Jaké jsou trendy, kdo s čím uspěje? proběhla na konferenci FINfest 14. května 2019.

Jaké myšlenky v diskusi zazněly?

Lukáš Kovanda: Co děláte jako SAB servis? Jste neviditelná serviska. Jak tomu máme rozumět?

Lubomír Valík: Jsme broker pool pro finanční poradce, ale lišíme se tím, že každý náš klient má svůj obchodní model a naše společnost zajišťuje pouze servis. SAB servis se zaměřuje i na podporu klientů našich partnerů. Já osobně designuji aplikaci pro klienty.

Lukáš Kovanda: Co se týče Zonky a Fundliftu, to jsou staří harcovníci. Jaký je váš pohled na proměny českého fintechu v letech 2014 až 2019?

Pavel Novák: Když se podíváme kolem sebe, zjistíme, že lidé vlastně ani pořádně neví, co je fintech (finanční technologie) a co by měl zákazníkům nabídnout. A oproti očekávání fintech společnosti nevytlačily a podle mne ani nikdy nevytlačí tradiční kamenné finanční instituce. Podstata změny není ve FinTechu, ale v přístupu ke klientům.

Radek Musil: Fintech je obrovské téma mezi lidmi, kteří se tím zabývají. Jenže reálně to tak není. V roce 2017 utržily všechny fintech firmy celkem 500 milionů korun.

Lukáš Kovanda: Vy se v rámci Mutumutu snažíte poskytovat služby jinak, v jiném kabátě. V čem je vlastně vaše největší přidaná hodnota?

David Bystrzycki: Máme zdravé životní pojištění, které je kompletně online a kombinuje dvě věci: Klient může sám, nebo po poradě s někým, vyplnit všechny údaje sám za sebe. A druhou věcí je to, jak se o sebe klient stará. V bankovnictví už revoluce alespoň částečně proběhla, protože se banky inspirovaly fintechem. V pojišťovnictví tohle chybí. My jsme na jedné straně dostali do online všechny formuláře. A současně dali bonus těm, kteří žijí zdravě.

Lukáš Kovanda: Jak to kontrolujete?

David Bystrzycki: Ze začátku klientům věříme. A následně je sledujeme prostřednictvím aplikace. A učíme se, jak toto měření zpřesnit.

Lukáš Kovanda: Když jede klient na kole, zachytí se tato informace?

David Bystrzycki: To se samozřejmě pozná. Horší je, když klient jede na kole – pak se sveze vlakem – a pak zase na kole. Ve výjimečných případech na tom nezáleží. A pokud se to opakuje, začneme to poznávat. Životní pojištění je dlouhodobý produkt. Je tedy čas klienty poznat.

Lukáš Kovanda: Název Mutumutu si mám vyložit jak?

David Bystrzycki: Jako Mutumutu – zdravé životní pojištění :-). Chcete vědět, jak vznikl? Název Mutumutu vznikl emocionálně. A navíc jsme nemuseli řešit žádné dohady atd.

Lukáš Kovanda: Řekl jste zajímavou věc: že startupy se snaží provokovat zaběhlé hráče. A teď se zeptám dalších řečníků – přesně takto vnímáte roli fintechu?

Radek Musil: Myslím, že to ještě není trend, ale také to není jen móda. Mnozí klienti budou chtít do budoucna jimi navrhované postupy využívat.

Pavel Novák: Začíná to provokací. Módní to určitě není. Je pravděpodobné, že spousta fintech věcí se na trhu prosadí. Revoluční myšlenky se prosadí, bude to však postupná cesta.

Lubomír Valík: Myslím, že se principy startupů prosazují v tradičních institucích. Fintech je hnací motor, který finanční instituce posouvá dál. Čeho se bojím u startupů, že tříští pozornost klienta a odvádí ho od toho nejdůležitějšího. Stále platí, že pokud potřebuji radu od profesionála, měl bych si nechat poradit.

Lukáš Kovanda: Co vy a externí distribuce?

David Bystrzycki: I ti, kteří k nám jdou na online, nakonec využijí doporučení poradce. Jsme plně online, ale stále přemýšlíme, kdy zapojit poradce. Každopádně se nejdříve chceme naučit prodávat online.

Lukáš Kovanda: Radku (Musil), jak můžete využít externí poradce vy?

Radek Musil: My jsme zatím spolupráci nezahájili. Chceme nejdříve vše rozjet. V současné době spolupracujeme s velkými poradenskými firmami. Do budoucna se spolupráci pravděpodobně bránit nebudeme.

Lukáš Kovanda: Jak využíváte poradce vy?

Pavel Novák: My máme prioritu vybudovat značku. A proto sázíme na online distribuci. Teď ale přecházíme do modulu, kdy chceme vytěžit všechny kanály. Už nyní až pětina půjček pochází z externí sítě poradců. A věříme, že do budoucna bude objem i podíl růst.

Lukáš Kovanda: A čím tedy dokážete nalákat distributory, když přiznáváte, že nejste provizně nejzajímavější?

Pavel Novák: Tím, že existují distributoři, kteří preferují kvalitu produktu před výší provize.

Lukáš Kovanda: Pane Valíku, jak vy to vnímáte. Je to jiné, než u předřečníků…

Lubomír Valík: Kolegů jste se ptal, jestli spolupracují s finančními poradci. Mě byste se mohl zeptat, jestli budeme spolupracovat i s klienty. Já si to umím představit. Systém pro správu financí by si do budoucna klient mohl stáhnout a následně se spojit s finančními poradci, se kterými spolupracujeme. Do budoucna bychom rádi klientům nabídli v jediné aplikaci kompletní přehled o jejich financích a snad i realitách.

Lukáš Kovanda: Zeptám se, proč se podle vás zatím nenaplňují očekávání spojená s regulací PSD2? Je to záležitost jenom České republiky?

Lubomír Valík: Myslím si, že banky ještě nejsou připravené na to, aby poskytovaly své služby podle této regulace. Tuším, že někdy v září by měly vstoupit v platnost regulatorní technické standardy výměny dat a od té doby by mělo být jednodušší data poskytovat. Druhá věc je, zda jsou fintech firmy schopné data od bank poskytovat klientům v rozumném formátu.

Radek Musil: Ony už tu jsou – firmy Spendee a Budget Bakers vytvořily aplikace pro správu osobních financí. Banky ovšem nejsou nadšené z toho, že mají sdílet data o svých klientech třetím stranám. A pokud je k tomu někdo vysloveně nedonutí, nemají důvod se o data dělit. Druhý problém je ne úplně velká flexibilita regulatorních orgánů v Čechách. Jinak jediný startup, který ze své licence něco vytěžil, bylo Spendee.

Pavel Novák: Nebuďme pesimističtí – standard začne platit až od září. A dokud něco není povinné, nebudou banky proaktivní. Až bude jasné, jak má vše fungovat, situace se pravděpodobně změní. Za Zonky mohu říct, že české banky k implementaci přistupují velmi zodpovědně. Jsem velmi optimistický.

Lubomír Valík: Ještě vysvětlím. Reprezentuji tady platformu, která poskytuje klientům data bez finančních poradců. Nebude však nabízet finanční produkty bez poradců. To, zda sjednání proběhne offline s poradcem a nebo – díky fintechu – online, odpovídá za výsledek poradce.

Pavel Novák: Anebo to řekněme jinak – děláme produkty jednoduché, abychom klienta zbytečně nehnali do slepých uliček. Budoucnost přece není ve složitých produktech. Přidaná hodnota poradce není v tom, že vysvětluje složitý produkt. Poradce ukazuje produkt, který je pro něj optimální. Ostatně za jednu z misí fintechu chápu zjednodušování produktů.

David Bystrzycki: Když jsme dělali životní pojištění, zredukovali jsme díky osvícené Komerční pojišťovně pojistné podmínky z desítek stran pod deset. V online prostředí nejde nic dovysvětlit. Produkt musí být jednoduchý. Výjimky jsme snížili na sedm.

Radek Musil: Možná ještě doplnění za mne: všichni přenášíme služby do online prostředí a snažíme se klientům všechno podávat jednoduše a transparentně. To je jediná cesta. Aby se ke klientovi nedostalo něco, co pro něj není vhodné, zajišťuje Investiční dotazník.

Lukáš Kovanda: Jako ekonom dostávám otázku, kdy udeří krize a co se bude dít. Český fintech měl štěstí, že krizi neprožil. Jak jste na krizi připraveni. Anebo nejprve: očekáváte v nejbližších třech letech (makroekonomickou) krizi?

Pavel Novák: Připraveni jsme velmi dobře. Produkt máme nastaven tak, aby nebyl citlivý na případnou volatilitu, respektive nezaměstnanost apod. Prověřujeme klienty stejně jako banky. Zhruba osm z deseti žádostí zamítáme. Naštěstí nejsme garážová firma a využíváme postupy, které v rámci skupiny prošly ostrým testem.

Lukáš Kovanda: Krizí neprošel nikdo, nicméně nepociťujete na chování klientů nějakou změnu oproti stavu před rokem nebo dvěma?

Pavel Novák: Tak, jak rosteme, neustále měníme klienty, kteří k nám přicházejí. Oproti dřívějším nadšencům dnes častěji přicházejí “běžní” klienti. Nicméně tušíme, že během příštích tří let se pravděpodobně něco stane.

Radek Musil: Netroufnu si říct, jestli přijde krize. Víme, že cyklus je v současné době na vrcholu. Co nám úplně nepomáhá je, že se stále častěji píše o defaultovaných emisích dluhopisů. Lidé jsou opatrnější. Na našem byznysu je zajímavé, že crowdfunding vznikl v době krize. Banky se zavřely, ale lidé byli ochotni investovat. I kdyby se banky uzavřely financování, najdou se lidé, kteří budou chtít investovat. Máme obdobně tvrdé podmínky financování jako Zonky. Bojím se jedině nesmyslných emisí dluhopisů.

Lukáš Kovanda: Trh životního pojištění je vůči krizi imunní. Nebo se mýlím?

David Bystrzycki: Na životní pojištění krize vliv nemá. Musíme být připraveni z hlediska řízení firmy. Člověk nikdy neví, co může krizi spustit. Co se týká životního pojištění, máme rizika dobře ošetřena a naopak nyní přesvědčujeme klienty, aby se pojistili.

Lukáš Kovanda: Jak dopadne krize na finanční poradce?

Lubomír Valík: Osobně si myslím, že by do tří let krize přijít mohla, ale nemusela by být tak velká, jako ta poslední. Věřím, že poradci, kteří jsou cílovou skupinou SAB servis, pomohou klientům přestát krizi lépe, než kdyby poradce neměli. Hlavním úkolem poradců je dát klientovi zpětnou vazbu. Negativně dopadne krize na poradce, kteří takto nepřemýšlejí.

Lukáš Kovanda: Celá konference je hodně o inspiraci, o příbězích… Řekněte, jak jste se k fintechu dostali? Co vás na fintechu baví a naplňuje?

David Bystrzycki: Já jsem se dostal k fintechu v GE Money Bank (dnes MONETA Money Bank – pozn. redakce), kde vznikalo mobilní bankovnictví v konfiguraci, že klient dostane mobilní telefon s předinstalovaným mobilním bankovnoctvím. A během zhruba tří měsíců to udělalo asi 200 tisíc klientů. To bylo moje první setkání s tím, že když se přijde s totální bombou, může to vygenerovat velký úspěch. Podruhé jsem se s fintechem setkal v Home Creditu, kde jsme pomáhali měnit obchodní model a zakládali nové platební metody. A nakonec v Mutumutu, kde jsme celou věc budovali odspodu. A to chce velkou výdrž a nadšení pro konkrétní věc.

Radek Musil: Můj příběh není tak dlouhý. Byl jsem v zahraničí, kde skupina lidí zakládala firmu Roklen s vizí postavit novou finančně-technologickou firmu v Čechách. Zaměřili jsme se na investiční platformy.

Lubomír Valík: K fintechu jsem se dostal tak, že jsem nebyl jako finanční poradce spokojený s nástroji, které jsem měl k dispozici a snažil jsem se vytvářet vlastní řešení. Dostal jsem důvěru vedení SAB servis a dnes jsem tam, kde jsem.

Pavel Novák: Doporučovat dětem něco v oblasti, kde je každý rok něco nového, by bylo asi divné. Nic doporučovat nebudu.

Lubomír Valík

Lubomír je fintech analytik v SAB servisu a současně investiční poradce v know-how poolu Fintura. V SABu se specializuje na Open banking a licenci PSD2, ve Fintuře na finanční plánování a investice. Současně dělá doktorát na Katedře světové ekonomiky na VŠE, kde učí o technologii blockchain a kryptoaktivech.

Radek Musil

Radek studoval na London School of Economics. Po studiích se vrátil do Čech a zapojil se do tehdy vznikající finanční skupiny Roklen. Dnes je v Roklenu partnerem. Nejdříve se věnoval poradenství při fúzích a akvizicích a poté dostal na starosti novou investiční crowdfundingovou platformu Fundlift.
Společnost Fundlift je investiční crowdfunding, který propojuje rostoucí firmy s investory.

David Bystrzycki

David vystudoval Matematicko-fyzikální fakultu na Univerzitě Karlově, má titul MBA z Katz Business School v Pittsburghu, byl generálním ředitelem Home Creditu v Česku a na Slovensku. Je mu 47 let, má ženu a 3 děti.

V Home Creditu, který vedl jako generální ředitel, měl David Bystrzycki vlastní inovační farmu a nechával si stavět startupy na zakázku. Vždy se zajímal o vše, co souvisí s technologickými inovacemi. Po odchodu z Home Creditu zamířil do Creative Docku, kde pro něj dřív stavěli třeba Zonky. Teď sám buduje spolu s Jindřichem Lenzem startup Mutumutu.

Pavel Novák

Pavel má bohaté zkušenosti ze zahraničí. Jako konzultant ve společnosti Adastra Business Consulting spolupracoval s bankami od Toronta až po Novosibirsk. Specializoval se na credit risk management a customer value management. V posledních letech na pozici viceprezidenta řídil v Rusku maloobchodní řetězec Eldorado. Od dubna 2017 je generálním ředitelem služby Zonky, která mění český bankovní trh a definuje fintech segment.

Lukáš Kovanda

Lukáš se při komentování ekonomické situace v Česku objevuje i ve světových médiích, ať už jde o agenturu AP, list Wall Street Journal nebo německou veřejnoprávní televizi ARD. Věnuje se také akademické práci a odbornému publikování. Přednáší na Národohospodářské fakultě VŠE, je členem grémia České bankovní asociace a má na svém kontě vedle odborných publikací také několik knih s ekonomickou tématikou pro širokou veřejnost. Patří mezi popularizátory bitcoinu a kryptoměn.