Máte již stanovené cíle, jejich cenu i čas, za jaký je chcete naplnit. Zároveň víte, kolik musíte k dosažení jednotlivých cílů měsíčně spořit a investovat. Nastává tak zásadní otázka: Stačí vám vaše příjmy k jejich dosažení? Pokud máte dostatečné příjmy a současné úspory k financování vašich přání, již máte první část finančního plánu splněnou. Jestli vám ale zdroje nestačí, je třeba něco změnit.
Nabízí se tři možnosti úpravy finančního plánu tak, aby bylo možné cílů dosáhnout: Zvýšit příjmy, snížit výdaje nebo zredukovat finanční náročnost stanovených cílů.
Tip:
Zvyšte své příjmy…
Zvýšení příjmů je z pohledu životní úrovně rodiny nejlepší možné řešení. Jeho dosažení ale není nejsnazší. Jistě, můžete zajít za zaměstnavatelem a říci, že chcete přidat. Třeba to vyjde. Můžete se také poohlédnout po jiném zaměstnavateli. Nebo si sehnat brigádu či druhou práci, což ale není dlouhodobě udržitelné. Brigáda je vhodná spíše k řešení akutních finančních potíží než ke stabilnímu zvyšování příjmu.
Mnohem lepší způsob zvýšení příjmu spočívá ve zvýšení kvalifikace. Je to náročnější a vyžaduje to minimálně časové a mnohdy i finanční investice, na druhou stranu je pak vyšší příjem dlouhodobě udržitelný. Někdy je třeba ke zvýšení příjmu změnit i obor působení. Pro někoho, byť ne zdaleka pro všechny, může být řešením zahájení vlastního podnikání.
Výhodou zvýšení příjmů oproti snížení výdajů je i skutečnost, že navýšení příjmů nemá žádný strop. S dobrým nápadem a (větší) trochou štěstí lze vydělávat astronomické částky. To se samozřejmě nepodaří každému. Ovšem i prostá vyšší kvalifikace a schopnost přemýšlet o zadaném problému dokáže příjem znásobit.
…omezte své výdaje…
Snížení výdajů je vhodné zejména k řešení akutních finančních problémů, protože není dlouhodobě udržitelné. Přílišné omezení výdajů může vést až k rozpadu rodiny. Takových případů není málo, kdy se rodina (a zpravidla zejména jeden z jejích živitelů) upnula k vlastnímu bydlení, pořídila pozemek a roky investovala veškeré rodinné zdroje do vybudování rodinného domu svépomocí… bez jakékoliv zábavy, odpočinku a dovolené.
Výdaje lze navíc snížit jen omezeně. V extrémním případě na nulu, když se rozhodnete bydlet pod mostním obloukem Karlova mostu, stravovat se v přilehlém odpadkovém koši a využívat přírodní vltavské lázně. Nebo obdovnou infrastrukturu ve vašem okolí. Efektivně je ale možné pouze výrazně menší snížení výdajů.
To samozřejmě neznamená, že nemá smysl se výdaji zabývat. Naopak. Racionalizací výdajů můžete ušetřit po malých částkách nemalé sumy peněz. Nabízí se volba poskytovatelů služeb a optimálních tarifů od telefonních operátorů, dodavatelů energií, pojišťoven, bank… bydlíte-li v nájmu, můžete se poohlédnout po levnějším bydlení, zefektivnit lze i využívání automobilu. Výhodou optimalizace výdajů je, že po jejím provedení šetříte peníze každý měsíc již bez námahy.
…zredukujte cíle
Snížení (finančních) nároků na jednotlivé cíle je také jedno z řešení, když nemáte dostatek peněz na jejich naplnění. V tomto směru ovšem doporučuji obezřetnost. Snížený cíl již nemusí přinést očekávané uspokojení.
Chcete-li bydlet na pražském nábřeží s výhledem na Pražský hrad, ale nemáte-li na to dost zdrojů, můžete se rozhodnout koupit či pronajmout menší byt nebo byt vzádlenější od centra. Pokud ani na to nenaleznete dostatek peněz ve finančním plánu, můžete se odstěhovat za Prahu. Zvažte ale, jaké komplikace to bude mít pro vaši práci, zejména pokud musíte každodenně dojíždět, jaké pro vaši zábavu, pro vzdělání a dojíždění vašich dětí do školy… Není-li to pro vás problém, levnější bydlení vzdálenější od většího města může být dobrým řešením. Pokud ale až následně zjistíte, že jste koupili byt na místě, které se vám nelíbí a na kterém nejste spokojeni, jakákoliv změna bude nákladná.
Stejně tak nahradit dovolenou u moře pobytem u rodičů na vesnici je sice levné řešení, ale jen málokomu přinese stejné uspokojení jako poznávání tropických krajů.
Nechcete-li redukovat cenu cílů, nabízí se i odložení jejich dosažení. Plánujete-li kupříkladu finanční nezávislost ve 40 letech, můžete slevit a přeplánovat ji na své 50. narozeniny. Stejně tak na vysněnou cestu kolem světa nevyrazíte za 3 roky, ale počkáte si na ni 6 let.
Kolik budete vydělávat a utrácet za desetiletí?
Sestavení a kalibrace finančního plánu nezahrnuje jen současné příjmy a výdaje, ale počítá i s jejich budoucím vývojem. V tomto bodě je to hodně o pověstné křišťálové kouli. Přesto lze utvořit alespoň základní rámec, ve kterém se vaše příjmy a výdaje budou pohybovat.
Jste-li na začátku kariéry, podívejte se, jaké příjmy mají vaši zkušenější kolegové. Z toho získáte základní náhled na to, jak se vaše mzda může vyvíjet v budoucnosti. Jste-li státní zaměstnanec, máte úkol jednodušší, stačí se podívat na platové tarify.
Mzdy a platy zpravidla rostou rychleji než inflace, dlouhodobě přibližně o 2 %. Počítáte-li s dlouhodobou průměrnou inflací 3 %, můžete očekávat s růst nominálních mezd a platů zhruba o 5 % ročně.
Výdaje zpravidla rostou s příjmy. Při zodpovědném nakládání s osobními a rodinnými financemi budou mít za příjmy zpoždění. Odložit růst výdajů na spotřebu při růstu příjmů je také nejlepší možný start ke spoření. Pokud nezvýšíte při zvýšení příjmů své výdaje, vznikne vám prostor pro navýšení úspor a investic. Navíc „bezbolestný“. Nemusíte snižovat svůj životní standard, na který jste si již zvykli, stačí ho nezvyšovat nebo zvyšovat pomaleji.
Dlouhodobě ale i tak můžete počítat se stabilním podílem výdajů na vašich rodinných příjmech. Na jakém podílu příjmů by se měly vaše výdaje pohybovat, záleží především na vašem finančním plánu, absolutní výši příjmů a finanční náročnosti dosažení vašich cílů. Teorie osobních a rodinných financí nicméně říká, že minimálně by domácnost měla na dlouhodobé cíle odkládat 10 % příjmů.
Nahrávání ...