Česká národní banka uvolnila limity tří úvěrových ukazatelů pro posuzování žádostí o nové hypotéky. Limit výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti (LTV) zvýšila na 90 procent z 80 procent. Poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu (DSTI) zvýšila ze 45 na 50 procent. Poměr výše dluhu a čistého ročního příjmu žadatele o úvěr (ukazatel DTI) zrušila.
K omezením hypotečního trhu vedl ČNB v minulosti rychlý růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení. Centrální banka se obávala, že v případě zhoršení ekonomického vývoje by se mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácením, což by se dotklo následně i bank. „Teď, kdy je ekonomika zasažená pandemií koronaviru, se ale mohou stát takto nastavené úvěrové standardy nadměrně přísnými,“ uvedl guvernér Jiří Rusnok k rozhodnutí o zmírnění limitů ukazatelů.
Banky: Je třeba vyhodnotit rizika
„Zmírnění limitů je jednoznačně pozitivní signál směrem k bankám i klientům,“ hodnotí změnu Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance a upřesňuje: „Záležet však bude na bankách, zda uvolněného limitu, který se týká LTV, v rámci řízení svých rizik využijí. Zavedení parametrů DTI a DSTI z naší zkušenosti zmenšil skupinu úvěrovatelných klientů zhruba o 15 %. Zmírnění těchto limitů znamená teoretické zvýšení dostupnosti hypoték, v praxi to však takový dopad určitě mít nebude. Z důvodu recese klesnou příjmy českých domácností a z toho pramenící nejistota bude znamenat menší zájem o úvěry a zmírnění limitu DSTI o 5 procentních bodů v tuto chvíli zásadní změnu asi nepřinese. Změna u LTV však může být skutečně velmi zásadním prolomením bariéry k pořízení vlastního bydlení.“
Na obezřetnost bank v aktuální situaci poukazuje také Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust: „Banky nyní přistupují k omezení poskytování hypoték s vyšším LTV, omezují akceptaci některých typů příjmů a nastavují další pravidla a omezení, aby se chránily před rizikovými půjčkami. Osobně si myslím, že reakce bank bude individuální, nikoliv jednotná. Rozhodně nelze očekávat, že každá banka nyní začne hromadně poskytovat hypotéky za mírnějších podmínek.“
V případě ukazatele LTV mohou banky nadále uplatnit pětiprocentní výjimku pro hypotéky s vyšším ukazatelem LTV. Dosavadní možnost poskytovat maximálně 15 procent celkového objemu hypoték s LTV mezi 80 až 90 procenty pak ČNB zrušila. Úpravy ukazatele LTV se netýkají tzv. investičních hypoték.
Pozitivní impuls tlumí obavy z recese
S tím, že reálný dopad zmírněných limitů nemusí být pro hypoteční trh nijak velký, souhlasí hypoteční specialista Marian Drgo. „Až dosud totiž bylo možné 90 % hypotéky získat a výjimky na limity DTI a DSTI také. Propad hypotečního trhu je každopádně značný (o několik desítek procent – pozn. red.) a lidé z oboru se teď ptají, jak dlouho bude šokový ekonomický útlum u nás i ve světě trvat a kdy se se budeme vracet k normálu. Jsem přesvědčený, že to bude za šest až devět měsíců,“ dodal.
Řada Čechů má z hospodářské recese obavy, a tak raději s koupí nemovitosti vyčkávají. Někteří zase spoléhají na predikce, že by mohla hodnota nemovitostí klesat z důvodů možných rychlých prodejů bytů určených dříve ke krátkodobým pronájmům. „Toto vyčkávání tlumí pozitivní impuls ze strany ministryně Schillerové o zrušení daně z nabytí nemovitosti. S největší pravděpodobností ale zrušení daně budou chtít prodávající částečně promítnout do ceny,“ uvedl dále Marian Drgo.
Budou hypotéky levnější?
Česká národní banka v březnu dvakrát snížila základní úrokovou sazbu, naposledy o 0,75 procentního bodu. Kdy se tedy dočkáme nižších úrokových sazeb hypoték? „Když ČNB sazby na začátku roku zvýšila, banky na to nereagovaly,“ nastínil další vývoj Roman Bečička a dodal: „Konkurenční boj je nutil držet sazby a vzdát se části své marže. Teď po snížení si potřebují dorovnat ztráty, a hlavně si potřebují vytvořit polštář pro nadcházející období, kdy velká část klientů bude žádat o odklady splátek a může dojít i k výraznějšímu nárůstu nesplácených úvěrů z důvodu situace způsobené koronavirem. Je možné, že individuálně po posouzení klienta budou především menší banky schopné snížit sazbu, ale k plošnému snížení zatím podle všeho v nejbližší době nedojde.“
V textu jsou citace ze zprávy ČTK.
Nahrávání ...