Představte si situaci, že splácíte hypotéku a máte naspořenou také finanční rezervu pro případ nenadálých výdajů, kterou nechcete nijak speciálně investovat. Na trhu existuje hypotéka, se kterou si můžete díky úsporám snížit úrok a tím také měsíční splátku – offsetová hypotéka.
Hypotéku se zápočtem úspor (offsetová hypotéka) na českém trhu nabízí například Raiffeisenbank či MONETA Money Bank. Jak se dá s offsetovou hypotékou ušetřit a o kolik si můžete snížit výslednou úrokovou sazbu?
Offsetová hypotéka neboli hypotéka se zápočtem úspor
Offsetová hypotéka je ve své podstatě klasický hypoteční úvěr s benefitem v podobě možnosti snížení úroku (a tím i měsíční splátky). Tento typ hypotéky je určen především pro klienty, kteří mají našetřeny větší úspory, ale chtějí si je ponechat jako finanční rezervu.
Banka u hypotéky se zápočtem úspor úročí pouze část hypotéky, a to konkrétně rozdíl mezi výší hypotéky a vlastními prostředky. V případě offsetové hypotéky platí pravidlo, že čím více volných prostředků máte, tím nižší efektivní úrokovou sazbu a potažmo také měsíční splátku hypotéky platíte.
Jak funguje hypotéka se zápočtem úspor?
Máte našetřené úspory a zároveň splácíte hypotéku. Podmínkou u offsetové hypotéky je, že volné peníze máte uloženy buď na speciálním spořícím offsetovém účtě (v případě Raiffeisenbank), nebo je máte volně na běžném účtě (v případě MONETA Money Bank), ale nejsou nijak úročeny. Zůstatek na spořícím či běžném účtě klienta automaticky snižuje výši jistiny úvěru, ze které je počítán úrok. Tím se sníží také splátka hypotéky. Pokud na offsetovém účtě žádné volné finance nemáte, splácíte úrok z celé dlužné jistiny hypotéky.
Příklad
Novákovi splácejí hypotéku. Aktuální zůstatek hypotečního úvěru je ve výši 1 800 000 Kč. Mají volné prostředky ve výši 300 000 Kč a tato částka odpovídá také průměrnému dennímu zůstatku v měsíci. Úrok z hypotéky je za daný měsíc počítán pouze z částky 1 500 000 Kč.
Úrok si můžete snížit až na 0 %
Kolik volných peněz tedy můžete na snížení úrokové sazby vlastně využít? Záleží na tom, u koho budete hypotéku splácet:
- U MONETA Money Bank jsou vlastní úspory limitovány do výše 20 % nesplacené jistiny (maximálně 200 000 Kč).
- S Raiffeisenbank si můžete úrok snížit až na 0 %. Pokud byste měli v průběhu splácení hypotéky na spořicím účtu částku ve výši nesplacené hypotéky, bude váš úrok 0 % p.a. a splácet budete pouze jistinu.
V případě Raiffeisenbank je ovšem úroková sazba offsetové hypotéky o něco vyšší, než je tomu v případě klasické hypotéky. Produkt je proto vhodný spíše pro klienty, kteří mají k dispozici větší sumu peněz. V opačném případě by se takový typ hypotéky mohl kvůli aplikaci úrokové přirážky i značně prodražit. V obou případech máte volné peníze kdykoli bez poplatků plně k dispozici.
Autor je místopředsedou představenstva společnosti Gepard Finance.
Nahrávání ...