„Naše úvěry jsou zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Investoři vždy vidí, do čeho investují,“ říká Lukáš Blažek, obchodní ředitel Ronda Invest, a dodává: „Investorům nabízíme výnosy v pásmu 8 – 8,5 % p. a.“
Ronda Invest poskytuje úvěry, zejména na developerské záměry. Tyto úvěry poté nabízíte investorům prostřednictvím své investiční platformy k participaci. Jaký je o úvěry zájem ze strany investorů?
Zájem je vysoký. Češi mají rádi nemovitosti a tím, že jsou naše úvěry vždy zajištěné zástavním právem k nemovitosti, investoři vidí, do čeho přesně investují. Jedná se tak o určitou formu investice do nemovitosti.
Investoři investují přes investiční platformu přímo do konkrétních úvěrů, nejedná se o fondovou strukturu, na kterou jsou dnes již investoři zvyklí. Jak toto vnímají vaši investoři?
Když jsme začínali v roce 2017 a připravovali náš produkt, aby klienti mohli investovat, tak to bylo hodně o vysvětlování a edukaci. Od té doby se trh hodně posunul. Nejsme navíc jediná investiční platforma tohoto typu, a tak to klienti již neberou jako něco nového. Vidí to jako jednu z alternativních možností, jak investovat své prostředky i od nižších částek.
Našimi čtenáři jsou především finanční poradci. Nabízíte své investice i prostřednictvím finančních poradců?
Máme dva různorodé segmenty klientů. První z nich jsou příjemci úvěrů, firmy a podnikatelé. A druhý segment klientů jsou ti, kteří do úvěrů investují.
V našem obchodním modelu úzce spolupracujeme s finančními poradci ve zprostředkování úvěrů. Na straně participací na úvěrech nás zajímá každý člověk, který má volné prostředky, a tyto klienty se snažíme oslovit napřímo vlastními marketingovými aktivitami, zejména v online prostoru.
Spolupráci s finančními poradci vítáme, ale využíváme ji především při zprostředkování úvěrů. Tam se nám tato forma spolupráce velmi osvědčila a vážíme si dlouhodobých partnerství, která neustále rozvíjíme. Co se týče participací, máme k dispozici referral program na osobní doporučování a aktuálně vylepšujeme i podmínky affiliate programu, do kterého se finanční poradci mohou zapojit.
Pokud poskytujete úvěry a následně investorům participace na nich, jaký výnos mohou investoři očekávat?
Investorům nabízíme výnosy v pásmu 8 – 8,5 % roční úrokové sazby. Každý investor předem ví, jakou úrokovou sazbu za své investice dostane, všechny projekty jsou nabízené s pevně stanoveným výnosem. Výhodou našeho produktu je, že klienti neplatí žádný vstupní poplatek ani žádné management fee. A klienti také hodně slyší na to, že výnosy vyplácíme měsíčně.
Jaké účtujete úrokové sazby vašim úvěrovým klientům?
Účtujeme sazby od 11 % výše a samozřejmě se přizpůsobujeme aktuálně dynamickému vývoji. Pro stávající a ověřené klienty, kteří s námi již úspěšně realizovali nějaké projekty, jsme zpravidla schopní jít naproti s podmínkami čerpání úvěru. I z těchto důvodů se k nám klienti rádi vrací a realizují další projekty. Při opakovaném obchodu však neslevujeme z důkladné prověrky veškerých standardů, kterých musí každý dlužník dostát, abychom mu peníze půjčili.
Cílíme na bonitní bankovní klienty, kteří momentálně z nějakého důvodu nejednají s bankou – obvykle je za tím administrativní zátěž, či časová prodleva. U nás jsou často z důvodu rychlého poskytnutí úvěru.
Na získávání úvěrových klientů spolupracujete s finančními poradci. Jsou finanční poradci hlavním zdrojem vašich úvěrových klientů, nebo je získáváte i jiným způsobem?
Externí distribuční síť, v níž jsou finanční poradci, realitní makléři či třeba i odhadci nemovitostí, je pro nás stěžejní. Nemůžeme se ale spoléhat pouze na jeden prodejní kanál. Máme vlastní obchodní oddělení, kde s kolegy napřímo komunikujeme s lokálními developery a stavebními firmami. Často to jsou i lokální realitní kanceláře, které nám doporučují klienty. Máme aktivní přímý marketing, snažíme se, aby se o nás na trhu vědělo. A jsme hodně silní v opakovaných obchodech od stávajících klientů.
Developerské společnosti připravují průběžně nové projekty, a tak se k jejich financování vrací opět k nám. Je to pro ně i pro nás administrativně jednodušší. A tito vracející se klienti mohou dosáhnout i na lepší podmínky, jak jsem již zmínil.
Jakým způsobem prověřujete bonitu vašich klientů?
Kvalita úvěrového portfolia je pro nás stěžejní. Když klienti splácí včas, můžeme řádně vyplácet výnosy investorům, na čemž si zakládáme. Nesplácení pro nás představuje reputační riziko, které nehodláme podstupovat.
Když k nám přichází nový klient, zajímá nás, co je to za klienta, v jakém oboru působí, co má za sebou jak pozitivního, tak negativního Zajímá nás účel úvěru, kvalita zajištění… a pak se díváme na to, z jakých zdrojů bude klient splácet. Zda bude splácet z prodeje nemovitostí v rámci projektu nebo jiné podnikatelské činnosti. Obecně jsme rádi, když naši klienti mají různorodé podnikání a více zdrojů příjmů. Např. se jedná o provozovatele zavedené restaurace, který pronajímá byty a chce zafinancovat rekonstrukci další nemovitosti.
Kolik úvěrů či podnikatelských záměrů jste již financovali?
Za naši historii máme přes 220 realizovaných projektů. Některé menší úvěry jsou v řádu 3 až 4 mil. Kč, a pak máme projekty, které atakují 100 mil. Kč. V případě navracejících se klientů tuto sumu i přesahují.
Poskytovatel úvěru může sledovat bonitu klientů sebelíp, přesto vždy dojde v některých případech k neschopnosti klienta úvěr splatit. I banky mají určitý podíl nesplácených úvěrů. Kolik úvěrů, které jste poskytli, jsou aktuálně v potížích se splácením?
Aktuálně nemáme žádné klienty v potížích se splácením.
Máme vysoké standardy prověřování solventnosti klientů, abychom minimalizovali problémy s průběžnou bonitou. Kontinuálně přitom naše klienty monitorujeme, zda se nemohou dostat do finančních problémů. Sledujeme jejich obor podnikání, i průběžné podnikatelské aktivity.
Za celou dobu našeho podnikání jsme řešili pouze jednotky případů, kdy klientům hrozili reálné problémy se splácením. V takových případech jsme se ale dohodli na řešení, že nás buď bude refinancovat u jiné úvěrové instituce, nebo že prodá část majetku v zástavě a úvěr nám splatí.
Většina platforem, které nabízejí investice do úvěrů, veškeré riziko nesplácení úvěru ze strany dlužníka přenášejí na investora. Sice dávají nějakou podporu při vymáhání, ale riziko nese investor. V případě Ronda Invest postupujete stejně, nebo dáváte i nějaké další záruky?
Je nutné zmínit, že nejsme klasická crowdfundingová platforma. Když se rozhodneme klientovi půjčit peníze, tak úvěr poskytujeme ze svého. Není to tak, že bychom peníze sbírali z trhu od investorů, a pak bychom financovali úvěrové klienty.
My zafinancujeme úvěr z našich zdrojů a následně na něm umožňujeme investorům participovat. Na rozdíl od crowdfundingu začíná investor hned vydělávat.
Jaký podíl úvěru standardně profinancují investoři a jaký zůstává na vaší společnosti?
Naše společnost nabízí k proinvestování většinu úvěrů.
Vždycky se snažíme, aby nabídka úvěrů na našem webu byla pestrá a každý tak našel projekt atraktivní jeho investičním cílům. Vždycky tam máme nějaký větší projekt, u kterého trvá déle, než se „vyprodá“, a to doplňujeme menšími projekty, které ale rychle mizí, protože se zaplní.
Jak vypadá váš typický investor, který investuje do úvěrů? Vybírá si spíš jeden úvěr, do kterého dá větší částku, nebo investuje do více projektů?
Různě. Někteří mladší investoři u nás začínají investovat s menší částkou. Chtějí si osahat naši platformu, přijdou na to, že model funguje. Příští měsíc jim již přijde první výnos, a postupně přiinvestovávají další peníze do dalších projektů. Část klientů nás ale již několik let sleduje a klidně investuje hned vyšší částky. Máme důvěru i bonitních klientů, jejichž vstupní investice přesahuje ihned sedmimístné částky. Hodně našich klientů jsou pak poradci, kterým se líbí náš produkt.
Jaká minimální investice?
Máme to nastaveno u různých produktů různě, ale vždycky tam máme produkt, kde mohou investovat od 1 000 Kč popřípadě 50 eur. To je pro klienty, kteří si nás chtějí vyzkoušet. Ostatně i to doporučujeme novým klientům.
O něco zajímavější výnos je pak nabízen na úvěrových pohledávkách, které jsou otevřené od vstupní investice nad 100 000 Kč. Kromě korunových úvěrů si na své přijdou i ti, co hledají zhodnocení eurových prostředků. Naše eurové úvěry jsou obvykle nabízené s ročním zhodnocením až 7,5 %.
Máte dvě základní nohy byznysu. Jednou je hledání klientů, kteří potřebují úvěr, a druhou je hledání investorů, kteří budou na financování participovat. Co z toho se vám v praxi ukázalo být těžším?
Pro nás je důležitá vyváženost. Občas nám poptávka po investování převyšuje naše možnosti, takže lze říct, že těžší je poskytnout dobrý úvěr.
U úvěrových klientů totiž dbáme na vysoká kritéria, bez kterých u nás úvěrovaní neobstojí. Musíme najít bonitní klienty se zkušenostmi ze svého podnikatelského oboru a se zajímavými projekty včetně nemovitosti do zástavy v atraktivní lokalitě, kteří dokážou plně využít naši rychlost a flexibilitu.
Jaký podíl zájemců o úvěr řádově odmítáte?
Jak jsem již zmínil, na získávání klientů k poskytnutí financování spolupracujeme s externími partnery, finančními zprostředkovateli, kteří mají zkušenosti z oboru. Zároveň je školíme, o jaké klienty máme zájem a co naopak nechceme. Když přijde poptávka přes našeho externího partnera, tak už je „odfiltrovaná“ a nechodí k nám nereálné případy. Zhruba ze třech poptávek, které přijdou z externí sítě, je jedna, kterou profinancujeme.
Když napřímo oslovujeme developery, je to o tom, jestli se trefíme do období, kdy developer potřebuje peníze. A pokud ano, tak většinou případ zafinancujeme. Oslovujeme firmy, které již mají zkušenosti a mají nějaké projekty za sebou.
Děkuji za rozhovor.
Nahrávání ...