Anonymní Institut FG analyzuje systém počátečních poplatků investičního životního pojištění u 14 pojišťoven na českém trhu. Analýza popisuje samotný systém účtování těchto poplatků, hodnotí srozumitelnost a dostupnost informací pro koncového klienta. A vypočítává přesnou hodnotu počátečního poplatku pro síť modelových příkladů. Kdo obstál lépe a kdo hůře? Kompletní analýza uvnitř článku!
Institut finanční gramotnosti vlastními slovy…Institut finanční gramotnosti (Institut FG) je skupina nekonvenčních finančních expertů, která se rozhodla upozornit na hlavní problémy současných finančních produktů. Hned první analýza znamenala revoluci – do jejího vydání se nikomu v Česku nepodařilo přesně a přehledně spočítat počáteční poplatky investičního životního pojištění. Následovala analýza nákladovosti stavebního spoření, unikátní výpočet sankčních poplatků životního pojištění a také rating jednoduchosti základních bankovních služeb nebo nákladovost penzijních a investičních produktů. |
Nejdiskutovanějším tématem osobních financí posledního měsíce je podvodný prodej investičního životního pojištění. Dokument Jakuba Charváta zobrazil reálné chování a motivaci některých skupin poradců. Nemohl však hlouběji analyzovat důvod, proč oklamaní klienti po letech investování mají na svých účtech minimum ze zaplacených peněz.
Institut FG poprvé představuje analýzu počátečních poplatků, která obsahuje všechny produkty investičního životního pojištění od všech pojišťoven působících v České republice. Díky analýze 40 produktů dostupných na trhu lze zjistit hlavní důvod stížností zákazníků na investiční životní pojištění. Jak lze hodnotit dostupnost informací, jejich srozumitelnost nebo samotnou výši poplatků?
Dostupnost informací: snadná
Celkem 39 sazebníků lze snadno dohledat na internetových stránkách pojišťoven. Pouze jedna „černá ovce“ nezveřejňuje podmínky a sazebník na webu pojistitele. Jedná se o pojištění, které nabízí AXA pojišťovna ve spolupráci se společností Partners.
 Věděli jste, že i tomuto tématu se bude věnovat konference finančních poradců FINfest, kterou organizuje provozovatel webu Poradci-sobě.cz? Více zde. |
Srozumitelnost poplatků: nedostatečná
Ze 14 pojišťoven 2 pojistitelé (AEGON, Generali) nabízejí produkty s nepřehledným systémem počátečních poplatků. Výpočet hodnoty poplatku je pro průměrného středoškolsky vzdělaného člověka neproveditelný. Ani pojišťovací zprostředkovatel není schopen bez speciálních programů určit hodnotu poplatku v korunách pro konkrétní nastavení pojistné smlouvy.
Výše poplatků: nepřiměřená
Pro modelový příklad klienta s měsíčním pojistným 1 000 Kč byla vypočtena výše počátečního poplatku. Více jak polovina produktů (22) účtuje poplatek vyšší než 15 000 Kč. Extrémem je hodnota 24 480, kdy ani pojistné za první dva roky nepostačuje na úhradu počátečního poplatku.
| Výše poplatku pro modelový příklad | Počet produktů |
|---|---|
| do 5 000 Kč | 6 |
| 5 001 Kč – 15 000 Kč | 11 |
| 15 001 Kč a více | 22 |
| nedostupný sazebník | 1 |
Výše počátečního poplatku je hlavním důvodem současné kauzy. Kromě samotné výše má používaný systém další chybu: neexistuje žádné zastropování poplatku. Čím vyšší je pojistné, tím vyšší je poplatek a tedy i provize vyplacená zprostředkovateli. Prodejce tedy není finančně motivován k hledání nejlevnějšího řešení pro klienta. Naopak mu je vyplacena vyšší odměna za „více peněz“ od klienta.
Kompletní analýza ke stažení zde.
Nahrávání ...