Ačkoliv pojišťovny i některé srovnávače oznamují zdražování povinného ručení, dochází k poklesu cen a další pád není vyloučen. Dle zkušeností z Velké Británie může pojistné klesnout o dalších 16 procent. Dojde k poklesu cen povinného ručení i na českém trhu? Zdá se, že ano.
Opravdu se chystá zdražení?
Na podzim letošního roku ohlásily naše pojišťovny zdražení povinného ručení. Důvodem je především ztráta z tohoto typu pojištění. Do roku 2010 bylo povinné ručení ziskovým podnikáním. Rok 2011 a zřejmě i rok 2012 přinese pojišťovnám ztráty. Ve Velké Británii je ale povinné ručení ztrátové už několik let.
I ztrátové pojištění může dále zlevňovat
„Ve Velké Británii bylo povinné ručení naposledy ziskové v roce 1994, od té doby je tento produkt pro pojišťovny ztrátový,“ uvádí ing.Tomáš Wiesner ze serveru Přímépojištění.cz.
Ztráty ve Velké Británii přitom dosahovaly až několik miliard britských liber ročně. I přesto nebyly pojišťovny schopny zdražit a dostat se do zisku. Podle zprávy auditorské společnosti Ernst&Young vyplatily v roce 2009 na každých 100 liber inkasovaného pojistného 123 liber za škody.
„I přes vysoké ztráty britských pojišťoven se povinné ručení nezdražovalo. Podobný vývoj bychom mohli očekávat i v České republice. Podle našich propočtů mohou ceny povinného ručení spadnout o dalších 16 procent a trh to přesto ustojí,“ říká Tomáš Wiesner.
Tomáš Wiesner vychází z dat britského trhu publikované konzultační společností Ernst&Young (zmíněná zpráva je v angličtině k dispozici zde). V této zprávě se uvádí, že tzv. combined ratio (poměr vyplacených škod, rezerv a nákladů pojišťoven vůči inkasovanému pojistnému) dosahovalo až 123 %. Podle zprávy České asociace pojistitelů činil tento poměr v Česku v roce 2011 cca 100 %. Na výši combined ratia mají podíl dvě složky – pokles ceny POV a/nebo růst hodnoty vyplacených škod (případně nákladů pojišťoven).
Očekáván pokles cen o 16 %
„Pokud by se trh vyvíjel stejně jako ve UK mezi roky 1996-2000, dojde k poklesu cen o 16 % a nárůstu nákladů na škody o 3 %, a to v následujících 3-4 letech“, dodává Wiesner. Poté by se dala očekávat konsolidace trhu v oblasti vyplácených škod – ceny v Británii rostly minimálně. Podobnosti obou trhů jsou především ve struktuře škod – v roce 1996 byl podíl škod na zdraví v UK přibližně stejný jako u nás v roce 2011. Podobností bylo i množství poskytovatelů povinného ručení přepočteno na milion obyvatel země.
Pro pojišťovny v Británii se povinné ručení stalo klíčovým prvkem pro „cross-sell na ostatní produkty, proto byly ochotny akceptovat i ztrátu z tohoto typu pojištění.
Co si o možném poklesu cen povinného ručení myslíte vy?
Nahrávání ...
Je celkem odvážné srovnávat trh v GB a v ČR. Prudký pád cen povinného ručení se u nás dá pozorovat již několik let. V současné době spíš vnímám postupné ukončování různých slevových akcí jednotlivých pojistitelů.
Pro tvrzení, že lze ztrátu na POV sanovat zisky z jiného druhu pojištění i v případě českých pojišťoven, by byla třeba hlubší analýza ziskových pojistných oblastí. Mají české pojišťovny poměrově stejné zisky jako pojišťovny v GB, aby byly schopny sanovat ztrátu na POV ve výši téměř 20%?
Jakmile Václave vstoupí v roce 2014 v platnost nový Občanský zákoník a poškozený klient či pozůstalí budou moci nárokovat výši odškodnění prostřednictvím soudů, tak se mnohé změní. To už nebude jen o těch 240.000 Kč, bude se jednat o sumy v řádu milionů či desítek milionů a to už se někde projevit musí – logicky na pojistném. Dlouhodobě je tento stav neudržitelný a čím později příjde, tím více bude bolet.