Riziku úrazu jsme vystaveni neustále, ať už sedíme za volantem, sportujeme, nebo jen jdeme do zaměstnání. Svědčí o tom statistiky, které uvádějí, že jen v loňském roce byl každý pátý občan na následky úrazu ošetřen. Zde je jednoduchý návod, jak můžete s klientem o tomto riziku mluvit a jak proti tomuto riziku klienta pojistit.
Podle ankety, kterou si nechala Česká asociace pojišťoven (ČAP) zpracovat v prosinci loňského roku vyplynulo, že i toto nejčastější riziko si v rámci životního pojištění zdaleka nepojistí každý. Jedná se o podcenění rizika nebo jen klienti neznají dostatečně pojistné produkty, které jsou konstruovány tak, aby jim pomohly důsledky úrazů lépe zvládnout?
Pojištění pro případ úrazu
V rámci pojištění pro případ úrazu lze vždy uzavřít pojištění trvalých následků. Na pojistné plnění vzniká nárok, pokud úraz, ke kterému v době trvání pojištění došlo, zanechá trvalé následky. Pojišťovna pak vyplatí jednorázové plnění ve výši příslušného procenta ze sjednané pojistné částky pro případ trvalých následků. Toto procento odpovídá stupni trvalého poškození. Pokud je k tomuto pojištění sjednáno ještě takzvané progresivní plnění, navýší pojišťovna adekvátně pojistné plnění až na pětinásobek.
Součástí pojištění pro případ úrazu může být dále pojištění doby nezbytného léčení. Je pro klienta praktické jej sjednat. Pojistné plnění je vyplaceno v souladu s pojistnými podmínkami dané pojišťovny formou denního odškodnění za každý den doby léčení nebo ve výši příslušného procenta ze sjednané pojistné částky, anebo vám vyplatí předem stanovenou částku za daný úraz. Pojištění pro případ smrti následkem úrazu je jeho další součástí, při němž vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku pro případ smrti úrazem osobě uvedené v pojistné smlouvě (tzv. obmyšlená osoba). Je třeba podotknout, že pokud je úrazové pojištění sjednáno v rámci životního pojištění a pojištěný zemře v důsledku úrazu, dochází k pojistnému plnění jak z životního, tak i úrazového pojištění.
V současné době nabízejí pojišťovny i další možnosti rozšíření pojistné ochrany jakým je například připojištění drobných úrazů nebo připojištění hospitalizace následkem úrazu. Zajistit se proti riziku úrazu je tedy vhodné nejen pro osoby, na nichž je rodina finančně závislá. Vážný úraz a následné období spojené s rekonvalescencí finančně pocítí každý, kdo byl zvyklý na pravidelný příjem a jemu odpovídající komfort.
Na výši pojistného má vliv vykonávané povolání a druh sportovní činnosti, kterou klient provozuje. Pojištění pro případ úrazu lze sjednat v rámci životního pojištění, ale i samostatně.
Jaká je optimální pojistná částka pro pojištění úrazu?
Pojištění úrazu slouží zejména k dorovnání finančních ztrát, které mohou klientovi nastat v souvislosti s úrazem. V případě samostatně sjednaného úrazového pojištění doporučujeme stanovit pojistnou částku na smrt úrazem ve výši dvou až pětinásobku ročního příjmu. Pokud jej sjednáváte v rámci životního pojištění, postačí stanovit pojistnou částku jen v poloviční výši (pojistné plnění se sčítá).
Modelový příklad úrazu s trvalými následky:
25 letý muž, registrovaný sportovec (treking), absolvent v IT sféře, plat 20 000,- měsíčně. Má uzavřeno úrazové pojištění s tímto rozsahem: pojistná částka na smrt 500 000,- Kč, trvalé následky 2 000 000,- Kč s progresívním plněním, doba nezbytného léčení 100 000,- Kč. Celkové roční pojistné činí 7 000,- Kč. Při jízdě na kole má havárii, při které si způsobí úraz kyčelního kloubu. V pracovní neschopnosti je 5 měsíců a úraz zanechá trvalé následky – omezení pohyblivosti. Po dobu pracovní neschopnosti pobírá jen nemocenské dávky ze státních zdrojů ve výši 10 680,- Kč. Měsíční příjmy celkem klesnou o 9 320,- Kč. Po vyléčení je mu vyplacena pojistné plnění přibližně ve výši 42 000,- Kč (42 % z 100 000 Kč, přičemž 42% je ohodnocení úrazu dle tabulek). Za dva roky po úrazu mu jsou vyplaceny trvalé následky přibližně ve výši 1 200 000,- Kč (30 % ze 4 000 000 Kč. 30% je ohodnoceno dle tabulek a pojistná částka byla navýšena na dvojnásobek díky sjednanému připojištění progresívního plnění).
Zdroj: Česká asociace pojišťoven (ČAP)
Jak riziko úrazu u svých klientů řešíte vy? Které pojištění je v tomto ohledu nejlepší?
Nahrávání ...
Dle statistik (CAP) smrt úrazem nastává v cca 11%, proto povazuji nelogicke mit pojistenu smrt pouze urazem na vyssi castku nez 100.000,-. Filozofie kvalitniho urazoveno pojisteni ma byt takova, ze klienta zajisti v pripade, ze zije dal.
Zmena zak. o duchodovem zabezpeceni od ledna stanovuje podminky pro ziskani invalidniho duchodu tretiho stupne (drive tzv. plneho invalidniho duchodu ) ze 66 az na 70 % nasledku.
Temer vsechny pojistovny na trhu poskytuji plneni pri „invalidite“ az v tomto momente. Jenze je tu obrovska „dira“ mezi touto „plnou“ invaliditou a stupnem nasledku cca 50 %, kdy ma klient zasadnim zpusobem ztizene pracovni uplatneni a prijde temer s jistotou o zamestnani a bude zavisly na par tisicich castecneho invalidniho duchodu.
Kvalitni urazove pojisteni by melo kryt jiz prave tuto mezeru a nabizet plneni ve forme nejen jednorazoveho plneni, ale i ve forme urazove renty.
Nejprve malou opravu článku: trvalé následky lze sjednat s progresivním plněním až ze 6-ti násobku.
Souhlasím s názorem pana Surného v tom, že úrazové pojištění má hlavní význam v případě úrazu, který člověk přežije. Pojištění smrti úrazem také řeším nižší pojistnou částkou.
Uvedenou „díru“ pod 50%TN řeším návrhem pojištění, které naše pojišťovna nabízí cca rok. Toto pojištění zaručuje klientovi výplatu 500.000,- Kč v případě trvalých následků, které přesáhnou 25% a zároveň nedosáhnou 50% za 390,- Kč ročně; také je tu krytí na 1.000.000,- Kč v případě 50% trvalých následků a vyšších, a to za 720,- Kč ročně.
Denní odškodné úrazu vždy s klientem konzultuji a snažím se jej nastavit tak, aby kompenzovala možný pokles příjmu v případě úrazu (kancelářské profese tímto moc ohroženy nejsou, se sádrou na ruce se dá na klávesnici alespoň „datlovat“ – proto nepovažuji za potřebné sjednávat toto krytí zbytečně vysoké). Vždy s klientem probírám také pojištění hospitalizace v nemocnici, které vyřadí z pracovního procesu i kancelářské profese.
Nově bude naše společnost nabízet také pojištění trvalé invalidity 1. a 2. stupně (měsíční doživotní renta). To ovšem zatím nemám prostudováno, program bude spuštěn někdy v průběhu června.
Já již zkušenosti s měsíční doživotní rentou v nabídkách mám, pojiš´tovna, pro kterou pracuji nabízí tuto rentu od r. 2006 od 50 % trvalých následků ( např. ztráta zraku na jedno oko), konkrétní plnění je pak : jednorázově 620.000,- a měsíčně doživotně 12.000,-. a cena : dospělý 300,- měsíčně, partneři 450,- měsíčně a děti do 15 let 170,- měsíčně. Obecné krytí je tam 500.000,- až 2.000.000,- s progresí, smrt úrazem 100.000,-
Pobyt v nemocnici následkem úrazu a bolestné klientům vymlouvám – statistiky jsou jasné, pojištění pracovní neschopnosti může suplovat nemocenskou, budiž…
Pojištění „invalidní doživotní renty“ v případě přiznání 3. stupně invalidity již děláme delší dobu, ale nyní budeme toto krytí rozšiřovat také na nižší stupně invalidity. Ovšem za krytí 12.000,- měsíční renty za cenu 300,- měsíčně je velice zajímavé.
Hospitalizaci v nemocnici bych spíš doporučil pojistit (nejen následkem úrazu), hlavně u dětí, se kterými v některých případech chtějí být rodiče v nemocnici. Takový „pobyt“ se může celkem prodražit.