Účelně vynaložené náklady úvěrů na bydlení řeší novela zákona o spotřebitelském úvěru, která je předkládána Ministerstvem financí a nyní čeká na projednání v Poslanecké sněmovně. Je to důležitý krok nejen pro banky, ale také pro klienty, protože riziko přechodu ke konkurenci mimo období konce fixace sazeb si již banky zčásti kompenzují v úrokových sazbách hypoték.
O rozhovor jsem požádala Vlastimila Nigrina, místopředsedu představenstva Hypoteční banky a současně člena představenstva ČSOB Stavební spořitelny. Navazujeme tím na text, který byl na webu Poradci-sobě.cz na toto téma publikován před necelými třemi lety pod názvem Banky a ČNB: Zdraží jejich spor hypotéky?
V jaké podobě je novela zákona předkládána?
Banky se k ní měly možnost vyjádřit prostřednictvím České bankovní asociace, která naše názory a doporučení koordinovala. Podle mého názoru došlo k přijatelnému konsensu. Teď je před námi fáze, v jaké obsahové podobě a kdy konkrétně ji schválí poslanci. Banky mají zájem, aby k přijetí došlo co nejdříve.
Jaká konkrétní kompenzace pro banky je v novele uvedena v rámci účelně vynaložených nákladů?
Propočet účelně vynaložených nákladů je klíčovým bodem návrhu novely – zjednodušuje a zpřesňuje výpočet tak, jak proběhla diskuse s Českou národní bankou, která ale bohužel byla neúspěšná. S centrální bankou jsme se nedohodli na způsobu narovnání situace, proto bylo nutné jít cestou návrhu zákona. Největší diskuse proběhla kolem zastropování. Názory bank se lišily, nicméně do Poslanecké sněmovny šel návrh se zastropováním ve výši 2,5 %. Ale už teď víme, jak návrh novely putuje z jednoho úřadu na druhý, že na toto téma bude nejžhavější diskuse. Objevují se protinávrhy, které tento strop snižují. Pro banky je tam kalkulační minimum. Především ale potřebujeme, aby se tato věc narovnala.
Takže jakékoliv řešení je lepší než současný stav.
Bezpochyby. Pro banky i pro klienty.
Kdy by novela mohla podle vašich odhadů nabýt účinnosti?
Termín se pořád oddaluje, ještě před měsícem, dvěma bych vám řekl, že je šance ke schválení na začátku podzimu a potom by byla účinnost po Novém roce, protože bude potřeba příprava všech hráčů na trhu včetně České národní banky, aby zavedla novou statistiku. Ale na podzim budou volby a jsou jiné priority, takže se celý proces posune. Účinnost nebude dříve než ve druhém pololetí 2023. To jsou poslední informace, které máme.
A není to příliš optimistické? Podle toho, jak jsem zjišťovala situaci, tak diplomaticky řečeno toto téma nyní není politická priorita.
V tomto argumentu máte pravdu a banky to netěší. Ale chci zůstat optimistou. Ono to téma dneska ve své podstatě není tak horké jako před půl nebo tři čtvrtě rokem, kdy bylo hodně rozjeté refinancování a využívání/ zneužívání toho, že skutečné náklady vzniklé ukončením hypotéky v době fixace většina bank neúčtuje. V posledních měsících jdou sazby strmě nahoru a banky získaly time out pro legislativní narovnání věci. Opětovný obrat sazeb a akutnost tohoto tématu by mohly přijít zhruba ve stejném období jako optimistický odhad přijetí zmiňované novely zákona.
Předpokládáte, že bude schválena retroaktivita?
V návrhu není plná retroaktivita. Návrh novely a její výklad je psán tak, že to bude uplatnitelné pro všechny smlouvy, které byly uzavřeny po 1.12.2019, tedy po přijetí Zákona o spotřebitelském úvěru.
Co by to znamenalo pro banky, které dostaly pokutu od ČNB za účtování skutečných vynaložených nákladů klientům, kteří od nich odešli ke konkurenci v době trvání fixace úrokové sazby hypotéky?
Ten spor pokračuje dál a má svůj samostatný vývoj, kdy každá ze stran (ať už pokutované banky nebo ČNB, která pokutu udělila) má svůj právní výklad a svoji argumentaci. Přijetí novely na to nebude mít vliv. Každá ze stran bude chtít ve sporu zvítězit a přesvědčit protistranu, že její výklad je správný. A to rozhodne jedině soud.
Dívala jsem se na úrokové sazby hypoték Skupiny ČSOB a porovnala je s konkurencí. Jste relativně vysoko, znamená to, že za aktuální situace nechcete být lídry trhu?
Chceme být lídry trhu. Pokud máme sazby o něco výše než tržní průměr, je to dané tím, že nám propočet požadovaných marží a částečně i tohoto rizika, které může nastat s refinancováním, vychází na objektivně stanovené sazby, které nabízíme. Umíme ale udělat individuální nabídku. Cena zdrojů se mění skoro každý třetí den. Například na splatnosti delší než pět a více let, jdou mírně dolů. Nevíme, jestli je to nový trend, jestli se trh dostal na cyklický vrchol nebo je to krátkodobý výkyv nebo projev stagflace, o které ekonomové mluví. A bude-li výkyv trvat déle než jen po dobu několika dnů, zareagovali bychom novými sazbami na hypotéky s delšími fixacemi.
Jakou máte aktuální marži na hypotékách?
My nekomunikujeme marže.
Jakou ztrátu má vaše banka v souvislosti s účelně vynaloženými náklady do dnešních dní (výklad ČNB platí od března 2019)?
Jsou to vysoké stovky milionů korun.
Poptávka po hypotékách letos citelně ochladla. O kolik procent máte meziročně menší poptávku?
Za první pololetí je to přes 50 %, u stavební spořitelny je pokles o něco menší. Ale loňský rok byl extrémní – celý trh měl přes 400 miliard korun jenom na hypotékách a přes 500 miliard korun i s úvěry ze stavebního spoření. Vracíme se tedy do let 2019 a 2020.
Když bylo velké období refinancování hypoték, klienti od vás přecházeli hlavně do Monety?
Moneta měla období, kdy právě pro refinancované úvěry nabízela zajímavé úrokové pobídky a byla výrazným hráčem refinancování. Nebyla největším ani rozhodujícím, ale patřila mezi nejaktivnější. Ale bylo to jenom v konkrétních obdobích, ne dlouhodobě. Trh pořád ovlivňují tři největší hráči – Skupina ČSOB, Česká spořitelna a Komerční banka. Tvoříme přes 70 % trhu, tím je dané, že se úvěrová portfolia přelévají především mezi námi. Bylo období, kdy do toho zasahovaly také stavební spořitelny, ale to se v posledních dvou, třech letech vůbec neprojevilo.
Až půjdou úrokové sazby hypoték opět dolů, nakolik jste ochotni jednat s klienty, kteří v průběhu fixace budou chtít odejít a ještě nebude v platnosti zmiňovaná novela zákona, o snížení úroku na úroveň konkurenční nabídky, aby nepřešli do jiné banky?
Budeme o klienta bojovat, nebudeme ho chtít nechat odejít a nabídneme mu tržní sazbu, abychom ho udrželi. Ale nebudeme aktivně přenastavovat zafixované sazby.
Externí sítě dělají dlouhodobě 70 % až 75 % obratu hypoték, trh na tom vyrostl. Ale bankéři se netají tím, že zdravý poměr je 50 : 50. Vnímáte to také tak? Jak zahýbe se statistikou digitalizace?
Ano, vnímám a potvrzuji ta čísla. Pro větší stabilitu trhu by bylo lepší, kdyby byl poměr blíže k nastavení půl na půl. Nikdo nechce být pod vlivem protistrany, každý si chce zachovat prostor pro nezávislé podnikání. Samozřejmě jsou tu i vedlejší důvody – náklady, práce s klientskými daty, vytěžování klienta, prodej dalších produktů. Důležité je v tomto směru především zlepšení flexibility bankovních prodejců.
Digitalizace bude pomáhat oběma stranám. B2C, tedy vlastní produkci bank bez třetích stran, možná o něco více. Banky už dlouho nabízí klientům online řešení, ovšem ne moc úspěšně – ale to se rychle vyvíjí. Banky určitě chtějí posílit B2C online prodej hypoték. A brokeři také mají svoje online řešení. Jsou propojeni vlastnicky nebo partnersky se srovnávači a posilují digitální formu zpracování úvěrů. A pak je další typ digitalizace, a to je B2B, kdy banky spolupracují s brokery čím dál více bezpapírově a bez fyzického kontaktu, což pomáhá oběma stranám a mohlo by to proces zpracování úvěrů zlevnit, zrychlit a být pohodlnější pro obě strany.
Jak se připravujete na situaci, kdy se na vás někteří klienti budou při refixaci obracet s tím, že nemají z čeho platit zvýšené splátky hypotéky, přičemž se často jedná o tisícové položky navíc?
Ono to už nastává. Nové sazby a nové měsíční splátky jsou třeba i o deset tisíc korun vyšší, což je pro klienty pochopitelně nepříjemná novinka, zvlášť pro ty, kteří měli při schvalování úvěru minimální rezervu svých příjmů oproti výši měsíční splátky. Ale je to realita, která trvá už několik měsíců a bude intenzivnější. Navíc klientům chodí nové zálohy na platby energií a vysoká inflace zdražuje další služby a produkty. Tahle horečka stoupá.
A jak se na to připravujeme? Máme k dispozici standardní nástroje, které jsou ale individuální. Máme nástroje, jak prodloužit splatnost, zkonsolidovat úvěry nebo zasáhnout do splátek. Připravujeme se i na to, že by poptávka mohla být širší a chystáme materiál, abychom se kapacitně a komunikačně připravili na zvýšený zájem o tento typ specifického poradenství. A ptají se nás i sami poradci a vedení brokerských firem. Pro poradce a klienty je to aktuální téma.
Děkuji vám za rozhovor.
Nahrávání ...politická priorita a time out pro banky?){kind=link}